Что будет, если не платить кредит банку вообще: все варианты последствий

Последствия несоблюдения финансовых обязательств перед банком

Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволят выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.

Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.

Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайших 5 лет и более.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.

Когда можно не платить кредит

Согласно статистическим данным, порядка 30% банковских клиентов допускают задолженности по кредитам. Хотя бы одна просрочка была практически у каждого второго должника. Некоторые даже могут не возвращать кредитные средства годами. Но умышлено лучше этого не делать. Сразу обозначим, мы никого не призываем к отказу от исполнения своих обязательств по долгу. Данная статья написана, чтобы помочь тем, которые действительно попали в сложную ситуацию и вынуждены задуматься, что сделать, чтоб не платить кредит из-за нехватки денег.

Как можно законно не платить кредит при краткосрочных материальных трудностях

Когда у заемщика нет средств платить по кредиту, предлагается прибегнуть к различным методам. Первый – это договоренность с банком, чтобы он пошел вам на уступки и дал отсрочку, или предложил какую-нибудь другую альтернативу, например, реструктуризацию. Это банковский продукт, который направлен на облегчение кредитного бремени. В рамках реструктуризации вам уменьшат размер ежемесячных платежей и продлят действие кредитного договора. Практически каждое кредитно-финансовое учреждение располагает такими программами.

От вас потребуется позвонить на горячую линию банка или связаться с ним через интернет-банкинг. Но если есть возможность, лучше посетите отделение, прихватив с собой основные документы, напишите соответствующее заявление.

Сотрудник банка пояснит, в каких случаях вашу просьбу удовлетворят. Придется документально подтвердить, что сейчас вы не способны погашать кредит.

В силу этого данный способ подойдет не всем. Нужно хорошо подумать, принесет ли он пользу в вашем случае. Если вы случайно забыли внести платеж, попали в больницу, поменяли работу, и денег не будет в течение месяца, можно договориться с банком о составлении нового графика выплат, разрешении воспользоваться так называемыми кредитными каникулами.

Попросите перенести дату, к примеру, с 5 числа на 25-е, т.е. на тот день, когда вы будете располагать необходимой суммой, чтобы заплатить по кредиту. В законодательстве нет такой графы, которая бы обязывала банки входить в положение клиента с финансовыми проблемами. Поэтому, пойдут вам на встречу или нет, зависит от политики кредитора. По возможности, подкрепите свою просьбу документально.

Как законно не платить кредит банку – 5 рабочих схем

Что делать, если абсолютно нечем платить кредит банку? В этом случае стоит рассмотреть законные варианты. Эти способы имеют свои особенности.

Схема 1 – Банкротство ФЛ

Мне нравится5Не нравится4

Это очень выгодная для заемщика, но длительная и сложная процедура.

Банкротство возможно при долге от полумиллиона рублей и выше. Причем, в процессе «сгорят» не только долги банкам, но и:

• задолженность ЖКХ;
• расписки;
• просрочки перед другими организациями и так далее.

Длится процесс банкротства 6-12 месяцев.

Важно понимать, что этот способ не подходит тем, кто долго не гасит долги, но имеет в собственности имущество. В случае банкротства, оно в первую очередь будет продано с молотка и распределено между кредиторами

Схема 2 – Выждать срок исковой давности

Мне нравится6Не нравится4

Можно дождаться истечения срока исковой давности. Законом установлен срок в три года. Он отсчитывается с даты, указанной в договоре, как последний платеж. Банк, не успевший подать иск в этот период, лишается права требовать возврата денег с заемщика.

Также шанс дождаться истечения сроков давности есть и у тех, кто взял в долг небольшую денежную сумму. Из-за задолженности менее 50 000 рублей финансовые учреждения редко затевают судебные тяжбы.

Схема 3 – Оспорить кредитное соглашение

Мне нравится3Не нравится1

Довольно затратный вариант. Он требует участия в деле опытного юриста. Несмотря на то, что каждый договор с банком проходит через юридический отдел, в нем встречаются:

• описки;
• ошибки;
• пункты, вводящие в заблуждение;
• параграфы, толкующиеся двояко;
• несоблюдение ряда законодательных актов и так далее.

Важно выбрать юриста, уже имеющего практику в подобных делах. Таких специалистов в стране немного

К тому же, их услуги обходятся как минимум в десятки тысяч рублей. Поэтому схема актуальна для заемщиков с очень большой задолженностью.

Схема 4 – Запросить оригинал договора

Мне нравится4Не нравится1

Очень интересный вариант для тех, кто уже погряз в долгах и не готов тянуть их через «не могу».

Поэтому должник может предпринять следующее:

• подать иск в суд против банка;
• указать в заявлении факт проявления интереса к кредитованию в конкретной финансовой организации;
• запросить оригинал соглашения для почерковедческой экспертизы.

В 90% случаев предоставить ее ответчик не сможет. Он будет оперировать видеозаписью, подтверждающей визит клиента в банк. Но для суда она не станет веским доказательством и решение примут в пользу истца.

Схема 5 – Кредитные каникулы

Мне нравится2Не нравится1

Этот вариант подходит тем, кто не может временно платить кредит. Он не избавляет от финансовых обязательств полностью, но дает передышку. Ее можно использовать для:

• поисков новой работы;
• восстановления здоровья;
• поиска средств на платежи у друзей и знакомых.

Решение о предоставлении кредитных каникул принимает только банк. Алгоритм действий прост:

• составление заявления с указанием причин появления просрочек;
• внесение пункта о кредитных каникулах;
• собеседование с менеджером.

Результат дела напрямую зависит от того, насколько весомыми будут перечисленные причины. Если просто написать «Не могу делать ежемесячные взносы», то банк даже не вызовет такого клиента на собеседование.

Итоговая таблица рейтинга

Запросить оригинал договора
3

Оспорить кредитное соглашение
2

Выждать срок исковой давности
2

Банкротство ФЛ
1

Кредитные каникулы
1

Ожидание срока исковой давности

Еще 3-5 лет назад это был распространенный и действенный метод, как можно не платить кредит. Заемщик скрывался от банка и дожидался истечения трехлетнего срока. По прошествии этого периода с гражданина нельзя было требовать возврата долгов.

Сегодня банки научились на прежних ошибках, поэтому:

• обращаются к коллекторам с первых дней просрочки;
• сразу подают в суд на неблагонадежного заемщика;
• объявляют человека в розыск, и ход срока давности останавливается.

Надежды на истечение срока давности – напрасная трата времени. Скрываясь от банка и суда, заемщик ухудшает собственную ситуацию и рискует понести уголовную ответственность.

Поиск «лазеек» в кредитном договоре

Если платить нечем, можно досконально изучить содержание кредитного договора, найти места, противоречащие действующему законодательству и оспорить их. Реализация этого способа – трудоемкий, но реальный процесс: банки, как и заемщики, не застрахованы от просчетов и ошибок. При отсутствии нужных знаний и навыков к изучению текста соглашения рекомендуется привлечь квалифицированного юриста.

Чтобы добиться своего, необходимо:

• Проанализировать условия кредитного договора на предмет соответствия нормам закона и сложившейся правовой практике.
• Располагая собранными доказательствами, обратиться с иском в суд.

Далее возможно два варианта развития событий: судебный орган признает соглашение недействительным полностью (гражданин на легальных основаниях сможет отказаться от уплаты процентов) или частично (объем долга уменьшится). При наличии грамотно выстроенной доказательной базы и существенных «лазеек» в договоре можно добиться взыскания с банка или коллекторов возмещения причиненного морального вреда.

Watch this video on YouTube

Что такое продажа долга?

В ситуации, когда банк не может договориться с заемщиком самостоятельно, он может продать этот долг третьим лицам. Все понимают, что кредитная организация заинтересована в том, чтобы вернуть всю сумму, ведь в ней заложена прибыль банка. Он не захочет ее терять.

Третьи лица это так называемые коллекторы. Они зачастую устраивают охоту и массированную атаку на должника. Применяются различные способы воздействия:

• звонки по телефону в режиме нон-стоп, и даже ночью;
• жесткие разговоры с требованием вернуть долг;
• угрозы разной степени с описанием последствий невозврата долга.

Справка! Заемщик, которые не возвращает долг банку, должен иметь в виду то, что работа фирм, оказывающих коллекторские услуги, так или иначе регулируется законодательством России. А это значит, что им никто не дает полной свободы действий. Существуют определенные границы возможностей коллекторов вернуть долг.

Точка зрения закона

Точка зрения закона

Если у вас появился вопрос — много кредитов платить нечем что делать? Для начала, внимательно изучите кредитный договор. Вас должны заинтересовать пункты о штрафных санкциях и неустойках. Запомните, что все переговоры с финансовым учреждением вам нужно проводить в письменном виде. Для получения отсрочки вам следует:

Если вы проделаете все эти операции, то банк может предоставить вам отсрочку на пару-другую месяцев. Но даже в случае более лояльного графика платежей, пени и штрафы вам будут начислены. Просто не в таком безумном количестве, как если бы вы не явились в банк и стали скрываться от коллекторов

Обратите внимание, что даже в том случае, если вы выполните все указанные выше действия, финансовая организация имеет полное законное право отказать вам в реструктуризации. Что делать если нечем платить кредит, постараться вносить минимальные платежи хотя бы не полностью, а какой-то частью

Таким образом, вы покажите, что уплачивать долг все-таки собираетесь.

Важный момент состоит в том, что судебные разбирательства только приносят пользу заемщикам! Так как в этом случае возможно надеяться на рефинансирование. Сами банковские компании обычно не соглашаются на перекредитование. И должники отправляются в другие банки. Смысл операции достаточно прост. Вы берете новый заем в другом банке и гасите кредит в предыдущем. Если у вас есть залог в «первой» организации, то его перерегистрируют в новую. Вы сможете получить сниженную кредитную ставку и увеличить срок кредитования, объединить многочисленные кредиты в один долг и изменить размер ежемесячной выплаты. Перед перекредитованием стоит решить, а получите ли вы выгоду и можно ли сопоставить предстоящие усилия и расходы на получение нового займа с возможными плюсами? Отметим, что в случае существенного ухудшения материального состояния, рефинансирование будет вам недоступно.

Законные способы не платить кредит

 Конечно же, многие заемщики стараются выяснить, как именно можно избежать сложностей с начислением значительного количества процентов, да и в принципе, как не платить кредит, но законными методами. Мы предлагаем изучить несколько вариантов разрешения сложной ситуации:

Прекращение действия кредитного договора

Сразу же обратим ваше внимание на то, что получатель кредита имеет право осуществить аннулирование договора, в том случае, если в нем были обнаружены определенные нарушения. Можно обратиться к опытным юристам, чтобы изучить договор и попытаться осуществить его прекращение

Ведь по сути, процентные ставки, комиссии и пр., зачастую весьма завышены. Как только договор будет расторгнут формируется фиксация суммы, проценты и штрафы уже не начисляются, что позволяет разрешить проблему. Судебная практика даже знает случаи, когда формировалась возможность полностью избавиться от выплат, в случае, если в документах были допущены ошибки, нарушающие нормы закона. Такой способ не платить завышенные параметры кредита очень актуальный, но чтобы им воспользоваться придется потратить определенное количество средств на помощь юристов;
Процесс банкротства. В действительности именно данный процесс позволяет целиком и полностью избавиться от кредитования и не платить средства банку. Суть процесса сводится к тому, что нужно будет подать заявление в арбитражный суд. Также придется собрать достаточно существенное много различных справок и иной документации, чтобы доказать, что вы в действительности не имеете возможности выплачивать кредитные средства. Естественно, будет произведен процесс анализа состояния должника, после чего, суд примет окончательное решение, на основании которого физическое лицо признается банкротом, что касается имущества, то оно реализуется, полученные средства уходят в качестве элемента погашения долга. Причем, законом определяется, что жилая площадь, которая является единственной, не продается. На самом деле, данный вариант имеет массу преимуществ. Тем не менее, не следует забывать о том, что придется потратиться на судебный процесс, к тому же, после банкротства наступают негативные последствия в виде отсутствия возможности начинать предпринимательское дело, а все данные о несостоятельности отражаются в КИ. Соответственно, в дальнейшем получить кредит будет практически невозможно.

На самом деле, ситуаций, когда можно избавиться от кредитования законным путем – масса. Но, очень важным фактором является индивидуальная оценка дела. То есть, без помощи опытного юриста осуществить такие процессы будет практически невозможно. Например, известны ситуации, когда набрав значительное количество кредитов человек, который не смог с ними справится, оформлял документы о наличии психологического заболевания, создавалась комиссия и в суде доказывалось то, что на момент подписания договора с банком человек не был вменяемым и не может нести ответственность за содеянные действия. Так что, существуют разнообразные пути разрешения вопроса, но нужно всегда оценивать и последствия.

Законные способы не платить кредит

Когда возникают проблемы финансового характера, большинство кредитозаемщиков интересуются, можно ли не платить кредит и какими способами уйти от долговых обязательств.

В зависимости от сложившихся обстоятельств, существует несколько вариантов получить освобождение от выплат. Главное, решать проблемы законным путем, не убегая от ответственности и не перекладывая свои долги на плечи родственников и знакомых.

Расторжение кредитного договора

Часто можно услышать: я не плачу кредиты, что мне грозит. Такие случаи не единичны, существует несколько способов, чтобы законно отказаться от займа. Один из них — расторжение кредитного договора. Для начала необходимо найти грамотного юриста, который сможет отыскать причину для разрыва долговых обязательств. После этого — внимательно изучить бумаги и найти положения, которые противоречат российскому законодательству. Чаще всего они и служат законным основанием для расторжения договора по кредиту.

Такой способ хорошо действует в разбирательствах с МФО и мелкими банковскими компаниями. В крупных банках документы проверяют опытные юристы и экономисты, поэтому придраться к какому-то пункту будет очень сложно.

Выкуп долга третьими лицами

Ситуация, когда знакомый говорит: не плачу кредиты в нескольких банках, знакома многим. Но не все знают, что проблемный заем могут выкупить третьи лица. Взять на себя долговые обязательства в состоянии не только коллекторы, но и родственники заемщика, которые будут погашать ссуду вместе него.

Особенно удобно это при покупке недвижимости или авто. Ведь в таком случае родственники получают возможность приобрести имущество по приемлемой цене (за остаток долга). Взяв на себя выплату, третьи лица избавляют предыдущего заемщика от обязательств, когда новый договор уже вступил в силу.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Для кредитозаемщиков, которых интересует, что будет, если вообще не платить кредиты, существует еще один законный способ отсрочить выплату займа. Речь идет о реструктуризации ссуды. Уменьшить сумму платежа, увеличить срок кредитования или отсрочить взнос можно в случае увольнения или потери трудоспособности.

Для пересмотра договора с банком клиент должен доказать свою неплатежеспособность, предоставив трудовой договор или трудовую книжку. Если заемщик уволился по собственному желанию, финансовая компания вряд ли пойдет на уступки.

Еще одним вариантом отсрочки займа считается его рефинансирование. Оно актуально, когда другой банк готов взимать за тот же кредит меньшую процентную ставку. Для получения более выгодных условий заемщику необходимо перезаключить договор с новым кредитором, который выкупит долг у старого банка.

Кредитные каникулы

Если не выплачивать кредит — не выход, стоит уточнить возможность кредитных каникул. Отсрочку сроком до 2 лет предоставляют многие российские банки. Условия зависят от суммы кредита, дисциплинированности клиента и внутренней политики организации. Чаще всего кредитные каникулы предусмотрены для крупных займов и ипотек.

Некоторые банки соглашаются на отсрочку даже при небольших займах наличными. Лучше пойти на мировую и согласовать все с компанией-кредитором, чем переживать, что грозит в случае просрочки или невыплаты долга.

Выплата кредита за счет страхования

Погашение займа за счет страхования также является законным способом выплаты долговых обязательств. Он возможен, когда клиент взял кредит и приобрел страховой полис от неуплаты долга. Стоит он, как правило, дорого, поэтому его покупка не столь популярна. Однако если человек оформил кредит и не в силах его выплатить, страховая компания обязана рассчитаться за заемщика.

Зачастую такие случаи не доходят до суда и решаются мирным путем. Иногда страховые компании стараются переложить вину на клиента и отказываются производить расчет вместо него. Но это, скорее, исключение из правил, чем обычная практика страховщиков.

Банкротство физического лица

Банкротство физлица — процедура длительная и трудоемкая. Однако она позволяет избежать выплаты займа и дальнейших разбирательств с банком. Решение о банкротстве принимается в судебном порядке, после чего возможна продажа всего имущества заемщика и возвращение вырученных денег компании-кредитору.

Если не платить кредит банку и объявить себя банкротом, можно навсегда потерять возможность кредитования, а также работы на руководящих должностях. Бывает, что такой заемщик не может покинуть пределы страны и выехать за рубеж в течение нескольких лет.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику. В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего. Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

Важно! Поручитель может потребовать часть наследства у отказавшихся лиц, чтобы погасить задолженность перед финансовой организацией.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Когда заемщик отвечает на претензию банка по долговым обязательствам?

Возможно условия заключения договора о выдаче кредита с человеком, включали указание его созаемщика. Значит, он после подписания договора о кредите, является посредником и обязан нести ответственность в случае возникновении задолженности.

По факту созаемщик берет на себя часть обязательств по договору и должен вернуть невыплаченную сумму долга с учетом всех пени, штрафов, штрафных процентов и других платежей.

Созаемщик становится заложником ситуации и по договору обязан платить те суммы банку, которые не выплачивает кредитор. Таким образом, к нему также будут применяться все способы взыскания долга, о которых говорилось выше, если созаемщик не будет выполнять своих обязательств.

Процедура взыскания долга по решению суда.

Процедура взыскания долга по решению суда.

После решения суда и передачи постановления в работу службе судебных приставов ждать мгновенного ареста имущества не стоит. Служба судебных приставов завалена делами, а потому должника могут просто вызвать для беседы и выяснения информации о том, собирается ли он платить или нет.

1. Взыскание денежных средств. Первым делом судебный пристав постарается отыскать место работы клиента банка. Если человек официально трудоустроен, то в организацию будет отправлен исполнительный лист, согласно которому придется 50% дохода отдавать на уплату долга до полного его погашения. Если должник нигде официально не числится, то в этом случае будут искать денежные счета. Приставы могут отправлять запросы в различные банки с целью выяснить информацию о наличии денег на каких-то счетах. Депозитные счета будут арестованы, а деньги пойдут на выплату долгов.
2. Арест автомобиля. Арест на машину накладывается сразу, если транспортное средство выступало залогом. Также стараются как можно скорее наложить арест в том случае, если у должника нет иного имущества. Иногда приходят с описью, чтобы составить список ценностей, но даже если арест наложен, то вещи вряд ли будут отобраны и проданы.
3. Арест недвижимости и продажа жилья с молотка. Это тоже происходит только в том случае, если у заемщика имеется другое жилье. Если же квартира или дом является единственным жильем, там прописаны несовершеннолетние дети, то объект не может быть продан по закону.
4. Запрет на выезд за границу может выступать в качестве санкции даже при незначительном долге в 10 тысяч рублей.

Выход из положения должника

При попадании в сложное финансовое положение, признайтесь в этом самостоятельно и искренне. Например, потерял работу — найду новую — выплачу. Серьезно заболел — поправлюсь — заработаю и верну. Это не гарантирует, что банк простит, но на уступки пойдет. Ведь ему выгоднее договориться с клиентом на мирных условиях, чем усилиями выбивать деньги. В таких случаях предлагается:

• Пролонгация кредита — услуга, предусматривающая продление периода использования средств на определенный срок — он устанавливается по обоюдному согласию сторон. Если пролонгацию подключить во время периода кредитования, то штрафные проценты не начисляются.
• Реструктуризация долга — возможность разбить займ на части и погашать постепенно. Иногда банк идет навстречу и разрешает выплачивать только занятую сумму без процентов. Также возможно уменьшение процентной ставки. Данную услугу предлагают не все финансовые учреждения, но в индивидуальном порядке есть шанс договориться.
• Рефинансирование — получение нового кредита для погашения старых. Обычно используется, когда есть займы в нескольких организациях. Удобно, чтобы не держать в голове разные расчетные даты, не ездить в противоположные части города для выплат, не отдавать головокружительные проценты. Покрыл ссуды везде — и рассчитываешься только с одним банком.

«Мы выдаем деньги не для того, чтобы привести клиента в долговую яму, — отмечает Ксения Полторацкая, кредитный эксперт МФО MyCredit. — В случае непредвиденных затруднений предлагаем должникам вместе найти выход из сложившейся ситуации через пролонгацию и установление индивидуального графика выплат»‎.

Как выплатить кредит, если нечем?

Неуплата кредита вовремя происходит по различным причинам, но с ситуацией следует разбираться. Если возможность позволяет, посоветуйтесь с юристом. Юридически подкованный человек подскажет, как решить трудности лучшим образом. Если все организовать правильно, то реально избежать и суда, и коллекторов.

Что делать если нечем платить кредит? Вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности отдать долг. Взять материальную помощь можно в MyCredit. Это разрешено каждому совершеннолетнему украинцу. Первый займ — до 6000 грн под 0,01%. Последующие превращают вас в «‎своего» клиента, предоставляя ряд преимуществ:

• мгновенное одобрение;
• увеличение доступного лимита до 12 000 грн;
• скидки, акции, кэшбек, возможность участия в розыгрыше призов.

Другой вопрос, что будет если не платить микрозаймы в МФО. Но об этом поговорим в следующей статье. Что бы не случилось, признавайтесь в этом открыто. Грамотные переговоры и желание решить проблему приведут к положительному исходу событий.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

• звонят с банковсого call-центра;
• передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
• если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
• подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Способ № 4. Банкротство физического лица

Избавиться от кредитных обязательств можно через признание банкротства. Гражданам РФ доступны 2 процедуры списания:

1. Через суд.
2. Через МФЦ.

Первая процедура осуществляется через Арбитражный суд. Обратиться с заявлением можно при наличии таких оснований:

• сложилась тяжелая жизненная ситуация, и оплата кредитов в дальнейшем стала невозможна;
• задолженность по кредитным обязательствам составляет примерно 500 тыс рублей и больше. Но в ряде случаев суд примет и заявление от человека с меньшей суммой долга;
• в течение последних 5 лет человек не проходил процедуру банкротства;
• продажа имущества (за исключением единственного жилья) не решит проблему закредитованности.

Процедура длится 7-10 месяцев, предполагает расходы. На старте потребуется 25 300 рублей для оплаты услуг финансового управляющего и расходов на госпошлину. В целом на судебное дело придется потратить от 60 000 рублей и более.

Мой долг всего 300 тыс. рублей, но я уже понимаю, что платить не могу. Могу ли я подать на банкротство?

Почему стоит обратиться за судебным банкротством? Причин несколько:

1. С первого дня ввода процедуры претензии к должнику прекращаются — банки больше не могут требовать оплату кредитов, пени перестают начисляться.
2. Приостанавливаются исполнительные производства, открытые ранее. Прекращается списание с зарплаты, аресты имущества и другие меры, введенные судебными приставами.
3. У вас не заберут единственное жилье и другие вещи, защищенные законодательным иммунитетом. Учитывая, что у большинства должников в собственности только квартира, доставшаяся от родственников, человек не теряет имущество из-за списания кредитов.
4. Вы будете получать зарплату, пенсии, пособия. Если на содержании числятся несовершеннолетние дети, существуют хорошие шансы получать доход в 100% размере и при банкротстве.

Вторая процедура — это упрощенный вариант судебного банкротства. Списать кредиты можно, обратившись с заявлением в МФЦ, процесс состоится без участия финансового управляющего и соответствующих судебных мероприятий. Списание долгов длится 6 месяцев, процедура является бесплатной.

Пройти такую процедуру могут люди, которым нечем платить кредиты:

1. Лица, которые задолжали от 50 000 до 500 000 рублей.
2. Лица, в отношении которых долги ранее были признан по суду и против которых уже были закрыты исполнительные производства по причине отсутствия имущества для взыскания.

Важно, чтобы на момент обращения ФССП не открыла новое производство. Условия те же: требования прекращаются, по завершении процедуры кредиты спишут

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п. 1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Важно! Чтобы оформить документы о погашении задолженности по кредиту, нужно подождать, пока в силу вступят права наследства. Обычно для этого требуется около шести месяцев

Однако многие финансовые организации, пренебрегая правилами, требуют платить по кредиту сразу после того, как умер клиент.

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени. Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

• попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
• обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
• если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Важно! Предоставив документы о смерти клиента, вы докажете финансовой организации, что просрочка по кредиту возникла в результате обстоятельств непреодолимой силы, а не была вызвана небрежностью заемщика.

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Подведём итоги

Перед тем как твёрдо решить не выплачивать долг, надо трезво оценить финансовую ситуацию, взвесить последствия и наказание с материальными сложностями. Если у вас образовался долг по кредиту больше 3 лет, то мудрым решением станет любой компромисс и выплата долгового обязательства.

Клиенту, который возвращает займ, возвращают доверие и не заносят в список сомнительных клиентов. Заёмщикам, которые просрочили кредиты, но вернули просрочку спустя 3 года, не будет ограничений из-за испорченной кредитной истории. Они смогут пользоваться кредитными средствами по желанию. Их минуют наказания в виде штрафов, конфискаций, обязательных работ, удержаний из дохода и тюремного заключения.

Ищите компромисс с банком-кредитором! Вы добьётесь успеха, вооружившись нашей информацией и советами!

Чтобы сориентироваться, как действовать в проблемной ситуации, предлагаем выбрать решение для конкретного случая из приведённых в таблице.

Таблица рекомендаций по выходу из задолженности по кредиту

Работа финансовых учреждений по стимуляции уплаты долга	Выход
Телефонные звонки, смс-напоминания, письма	Заплатить ежемесячный взнос, реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы.
Передача дела в суд	Нанять опытного юриста, отстоять свои права с целью уменьшить пеню, отсрочить выплату.
Передача кредитного обязательства в коллекторскую службу	Обратиться в антиколлекторскую службу, подать иск в суд на противозаконные действия.
Открытие уголовного дела по мошенничеству или невыплате долга в особо крупном размере	Заплатить ежемесячный взнос, реструктуризация, рефинансирование, кредитные каникулы, взять справку о невозможности выполнить обязательства в срок, подача заявления об отсрочке выплат.
Оформление ссуды на ваше имя	Обратиться в правоохранительные органы, суд, прокуратуру для разбирательства, выяснения обстоятельств и поимки мошенников.
Оформление кредита ошибочно	Обратиться к руководству банка-кредитора для выяснения обстоятельств и аннуляции долга.