Что такое франшиза простыми словами в автостраховании

Преимущества КАСКО с франшизой

Поскольку условный вариант франшизы не нашел широкого применения среди российских автомобилистов и страховых компаний, рассматривать стоит именно безусловную франшизу. Нередко страховщик даже не упоминает конкретный вид франшизы – по умолчанию ясно, что речь идет о безусловной.

Нельзя однозначно сказать, будет ли франшиза выгодной, поскольку это определяется рядом обстоятельств. Многое зависит от потребностей и возможностей водителя, его опыта и ряда других факторов.

Основные положительные моменты страховки с франшизой заключаются в следующем:

1. Экономия времени при незначительных повреждениях. В таких случаях не придется обращаться в страховую. Многие водители предпочитают не обращаться к страховщику из-за каждой царапины и не прибегают к бумажной возне в ситуациях, когда это объективно того не стоит.
2. Экономия на полисе. Это основная причина, по которой многие автовладельцы покупают КАСКО с франшизой. При включении таковой в полис его цена может значительно снизиться, причем, чем больше размер франшизы, тем дешевле будет страховка. Но нужно понимать, что в дальнейшем это может сыграть в убыток, поскольку определенную часть расходов страхователю придется компенсировать самому.

Частные случаи

На кредитный автомобиль

Что означает франшиза в каско: если ДТП произошло с автомобилем, который находится в кредите, то здесь следует уделить внимание некоторым нюансам. Например, автомобиль находится в данный момент не в собственности гражданина, а в собственности финансово-кредитной организации, которая предоставила займ

Авто является гарантией выплатой вами платежа, в противном случае, машина перейдет в собственность банка.

Выплаты могут осуществляться в том же режиме, что и в случае приобретения автомобиля за наличные денежные средства.

От угона

Приобретая полный пакет КАСКО, вы можете отдать астрономическую сумму. Если вы хотите застраховать автомобиль только от одного конкретного случая, то стоимость комплексного автострахования уменьшается. Это значит, что в случае, если вы будете страховать автомобиль по форме КАСКО только от угона, величина стоимости будет минимальной. Однако, в случае, если с автомобилем произойдут дорожно-транспортные происшествия, не связанные с угоном, страховая компания не будет осуществлять выплату.

Замена лобового стекла

Замена лобового стекла на автомобиле – процедура достаточно дорогостоящая. Хорошо, что приобретеннон комплексное автострахование покрывает все расходы. В случае, если стоимость замены стекла превысит величину франшизы, страховая компания примет участие в этой процедуре.

Однако для того, чтобы заменить лобовое стекло, необходимо наличие на нем сколов, трещин, иных повреждений, которые могут мешать вождению и угрожать здоровью пассажиров.

Больше нюансов о замене лобового стекла по КАСКО можно узнать тут.

Стоимость ОСАГО в страховых компаниях:

Сколько будет стоить ОСАГО на следующий год

На следующий год стоимость ОСАГО составит:

Из чего состоит расчет стоимости ОСАГО:

Как происходит выплата?

В случае, если ваш автомобиль попал в дорожно-транспортное происшествие, необходимо знать, как осуществляются действия по получению денежных средств со страховой (подробнее о том, как действовать после ДТП с КАСКО, читайте тут).

1. Итак, в первую очередь необходимо вызвать на место происшествия сотрудников ДПС. Они зафиксируют факт произошедшего ДТП, составив протокол.
2. Затем необходимо оценить ущерб, который был нанесен автомобилю.
3. Сопоставьте стоимость ущерба стоимости франшизы. Если ущерб превышает стоимость франшизы, то в зависимости от составленного договора страховая, компания возмещает ремонт полностью, или в части, которая превышает сумму франшизы.
4. Если величина ущерба меньше, чем франшиза, то это значит, что восстанавливать автомобиль вы будете из собственного кармана.
5. Получить денежные средства вы сможете спустя несколько дней после того, как страховая соберет все необходимые бумаги, подтверждающие факт произошедшего ДТП.
6. Денежные средства вы можете получить непосредственно в кассе страховой компании или же путем перевода на вашу карту. Всё зависит от условий договора.

Что обозначает термин «Франшиза» в страховании?

В наше время все чаще работники страховых фирм предлагают клиентам включать в договор франшизу. И большая часть населения не знает о том, что представляет собой данная услуга. Люди боятся обмана, ощутимых потерь при возмещении ущерба, а также упущенных выгод по причине пробелов в знаниях. В первую очередь нужно знать, что франшиза в предпринимательстве (когда вы покупаете право на ведение бизнеса) и в страховании – это два совершенно разных процесса, не имеющих общего смысла и целевого назначения. Поэтому не следует полагаться на поверхностные представления, изучите этот аспект внимательно. На первый взгляд кажется, что это слишком сложное понятие для среднестатистического человека без углубленных знаний в данной области. Но это не так. Давайте разберемся.

Страховая франшиза (от французского “льгота”) – это письменная договоренность об определенной сумме в процентном соотношении или твердой валюте, которую страховщик не будет выплачивать в результате наступления страхового случая.

Пример из жизни. Вы застраховали свою квартиру на сумму 200 тыс. рублей и установили франшизу в размере 10 тыс. рублей. Значит, страховая компания выплатит Вам только 190 тыс. рублей при наступлении оговоренных ситуаций, принесших полный ущерб квартире (пожар, наводнение и т. д.). Но в ситуациях, когда Ваша квартира пострадала на сумму меньше, чем оговоренная франшиза, Вы не получите никаких выплат. Основным плюсом является предварительная определенность. Вы изначально понимаете, на что можете рассчитывать в тех или иных условиях. Это удобно, ведь это позволяет учитывать всевозможные обстоятельства из своей реальной жизни.

К примеру, если недавно научились водить и довольно часто попадаете в небольшие аварии, которые приводят к легким царапинам на кузове автомобиля или вмятинам на бампере, то, возможно, Вам будет комфортнее заниматься мелким ремонтом самостоятельно, не вовлекая страховую компанию. Тогда вариант договора с франшизой – это именно то, что Вам нужно. Потому что она позволит сохранить Ваш класс вождения. С другой стороны, если Вы являетесь опытным водителем с большим стажем безаварийной езды, то наличие франшизы в договоре страхования не является для Вас столь необходимым, хотя и лишает некоторых преимуществ.

А зачем она вообще нужна?

Дополнительными выгодами для клиента являются:

• скидка на страховой полис, которая нередко совпадает по размеру с суммой самой франшизы. Это способствует экономии денежных средств, которые вы можете потратить на устранение незначительного ущерба в будущем или на приятные для себя покупки, не связанные со страхованием.
• сохранение страхового договора для использования его при серьезном ущербе, т. е. избавление от нужды обрывать договоренности со страховщиком из-за мелких потерь. Подобная дальновидность может быть полезной и выгодной в случае получения действительно крупного ущерба.
• отсутствие бумажной волокиты со страховой компанией при незначительном ущербе. Это поможет сэкономить время и уберечь нервы, потому что вам не придется при первой же неприятности с застрахованным имуществом заполнять необходимые документы, подтверждать факт наступления страхового случая и доказывать необходимость выплаты.

Именно последнее обстоятельство объясняет заинтересованность страховщиков в увеличении объемов договоров с франшизой. Им не приходиться участвовать в разбирательствах по мелкому ущербу. Зато в делах с серьезными потерями они действуют более тщательно и погружено. Поэтому Вы можете быть уверены в полной вовлечённости специалиста в Ваш вопрос при обращении в подобной ситуации. Зарубежный многолетний опыт показал выгодность и эффективность подобного пункта в договоре. На территории России данная практика начала распространяться относительно недавно, но уже свою подтвердила состоятельность и успешность. Прежде чем соглашаться на франшизу, Вам следует уточнить, какая именно разновидность этой услуги будет применяться – условная (она же не вычитаемая) или безусловная. В первом случае выплата высчитывается только в тех случаях, когда размер ущерба больше размера франшизы.

Выводы

Безусловная франшиза предполагает выплату во всех случаях, просто от суммы ущерба отнимется размер франшизы, прописанный в договоре. Таким образом, можно сделать вывод о том, что страховая франшиза, на сегодняшний день, является выгодным способом повысить успешность самого процесса страхования в каждом индивидуальном случае. Причем выгода носит двусторонний характер – в ней заинтересованы и клиенты, и страховые компании.

Тариф, на приобретение страховки КАСКО

Факторы, влияющие на стоимость страхового взноса, условно можно разделить на две части.

Коэффициенты, зависящие от автомобиля:

• год выпуска автотранспортного средства,
• марка автомобиля и показатели силового агрегата машины (мощность),
• частота страховых случаев, статистика, касающаяся автомобилей данной марки.

Вторая группа коэффициентов, зависит от самого автовладельца:

• возраста автолюбителя, если возраст ниже 21 года, или выше 65 лет, риски увеличиваются, страховой взнос увеличивается, при интервале от 21 года до 65 лет, риск страховых случаев ниже, стоимость страхового взноса уменьшается,
• количество лет водительского стажа, при этом, стоимость взноса прямо пропорциональна количеству лет,
• безаварийное вождение, при отсутствии аварий, или достаточно давней аварии, сумма взноса уменьшается.

Очень сильно на сумму страхового взноса влияет наличие франшизы, особой суммы ущерба, которую не выплачивает страховая компания, а хозяин транспортного средства выплачивает лично. В таком случае стоимость страховки уменьшается иногда на 30-40%, иногда, в зависимости от суммы франшизы и на 60-70%.

Виды франшиз в страховании

Франшиза в ОСАГО встречается довольно редко, поскольку при данном виде страхования защищается не автомобиль, а ответственность собственника машины перед третьими лицами. Значит, «автогражданка» и франшиза не совсем удачное сочетание, так как при обязательном автостраховании компенсацию получает не виновник, а пострадавший водитель.

Франшиза при страховании авто по добровольному типу имеет несколько разновидностей:

1. Временная (ВрФ). Это тип не выплат зависит от времени наступления страхового случая.
2. Условная (УФ). Страховка авто всегда предполагает выплату компенсации страхователю, но иногда некоторая сумма удерживается. То есть, условная франшиза в страховании, это условие, при котором страховщик вправе не выплачивать компенсацию, если она не превышает размер установленного лимита невыплаты.
3. Регрессная (РФ). Этот вид больше распространен в обязательном страховании. Так, если страхователь станет виновником ДТП, но при этом в договоре говориться, что регресс установлен в размере 20 000 рублей, а ущерб был причинен на сумму 25 000, то автовладельцу придется выплатить 20 тыс.
4. Безусловная (БФ). Безусловная франшиза в страховании подразумевает отсутствие выплаты со стороны компании на установленную сумму.

Среди перечисленных видов большей популярностью пользуется безусловная франшиза, поскольку другие виды экономически не выгодны для страховщиков.

Приобретая полис автострахования и указывая в договоре согласие на использование БФ, они соглашаются с тем, что после наступления страхового случая, выплата на возмещение ущерба выплачивается не полностью, а та часть из которой вычтут размер франшизы.

Условный вид используется очень редко, риск мошенничества со стороны страхователей очень велик. Если водитель попадет в аварию и ущерб его автомобилю составит сумму, не превышающую УФ.

С целью добиться выплаты от страховой компании автовладелец может намеренно «добавить» урона автомобилю и таким образом подогнав ущерб, подходящий под категорию страхового случая. Поэтому страховщики предпочитают не применять такой метод и даже не предлагают его при заключении договора автострахования.

Виды франшизы

Существует несколько видов франшизы, применяемой в сфере страхования:

• условная;
• безусловная;
• временная;
• динамическая;
• высокая;
• льготная;
• регрессная и др.

Наибольшее распространение в мировой практике получили условная и безусловная. Причем первая не пользуется популярностью у российских страховщиков. Отечественные компании в большинстве случаев применяют безусловную франшизу.

Условная франшиза

Условная франшиза дает право страховщику не компенсировать понесенный ущерб, если его размер меньше установленной суммы. При других обстоятельствах убыток подлежит возмещению в полном объеме.

Размер условной франшизы определяется страховщиком. Она может устанавливаться в процентах к сумме страховки или в фиксированном денежном виде.

Например, водитель приобрел полис на сумму 100 тыс. руб. Льгота составила 10 тыс. руб. При этом ущерб оценен в размере 9 тыс. руб. В этом случае страховая компания откажет в выплате компенсации.

Если при тех же условиях страхователь понесет ущерб в сумме 20 тыс. руб., он получит возмещение в размере 20 тыс. руб.

Безусловная франшиза

Безусловная франшиза предусматривает выплату компенсации в размере, который рассчитывается путем нахождения разницы между суммой ущерба и суммой льготы. Если она отрицательная, убытки не возмещаются.

Например, клиент приобрел полис на сумму 50 тыс. руб. Скидка составила 15 тыс. руб. Убыток — 10 тыс. руб. При данных обстоятельствах страхователь не может рассчитывать на получение компенсации.

Если при тех же условиях ущерб составит 25 тыс. руб., владельцу полиса будет выплачено возмещение убытков в размере 10 тыс. руб.

ВНИМАНИЕ! Безусловная франшиза выгодна водителям, которые имеют большой опыт езды без аварий, готовы устранить мелкие повреждения автомобиля за счет собственных средств и желают сэкономить на полисе страхования

Временная франшиза

Временная франшиза — это ограничение периода действия договора страхования. Если вред имуществу был нанесен ранее указанного срока, компенсация не выплачивается.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза — это вид безусловной льготы. Она применяется не с первого страхового случая, а со второго или третьего. При этом ее размер постоянно увеличивается.

Например, при первом страховом случае она равна 0%, при втором — 5%, при третьем — 10%, при четвертом — 15% и т. д. Каждая страховая компания применяет собственный принцип расчета динамической франшизы.

Высокая франшиза

При заключении крупных договоров страхования имущества иногда используется высокая франшиза в сумме от 1 млн руб. При возникновении соответствующих обстоятельств понесенный ущерб подлежит мгновенному возмещению в полном объеме. После получения денег страхователь обязан вернуть сумму, эквивалентную размеру льготы.

Льготная франшиза

Льготная франшиза дает возможность сторонам согласовать обстоятельства, при которых страховая компания не учитывает данный показатель для расчета компенсации. Например, в случае, если в ДТП виновен другой водитель.

Регрессная франшиза

В данном случае страхователь имеет право в одностороннем порядке определить размер льготы в пределах от 5 до 40% от размера убытка. От этой суммы обратно пропорционально зависит стоимость полиса. Чем больше размер франшизы, тем меньше придется заплатить за страховку.

ВНИМАНИЕ! Если в результате действий страхователя ущерб понесет еще и третье лицо, убытки обеим сторонам возместит страховщик. Владелец полиса обязан выплатить компании сумму франшизы в полном объеме

Кому выгоднее всего воспользоваться франшизой «Со второго страхового случая»?

В большинстве ситуаций покупатели страховок с такой франшизой – это автовладельцы с небольшим стажем вождения, которые пока не уверены в своих навыках. Благодаря подобному полису водитель получает необходимую защиту (ведь первый страховой случай полностью оплачивается страховщиком) и при этом может неплохо сэкономить на страховке.

Очевидно, что главный плюс франшизы «Со второго страхового случая» для водителей с небольшим стажем заключается в том, что стоимость КАСКО становится ниже 20-40%. Не секрет, что страховка для данной категории страхователей рассчитывается с применением самых высоких базовых коэффициентов. Вот почему франшиза со второго случая позволяет им сэкономить значительную сумму. Зачастую заключение такого договора – единственная возможность значительно снизить стоимость страховки для молодых водителей.

Оправданность выбора в пользу подобной страховой франшизы подтверждает и статистика. Согласно данным исследований, вероятность попасть в ДТП два и более раз в течение одного года примерно на 75% ниже, чем вероятность единичной аварии за год. А вот та категория водителей, которым франшиза «Со второго страхового случая» точно не подойдет – это так называемые «лихачи». Если придерживаться агрессивной манеры езды и каждые несколько месяцев попадать в ДТП, тогда лучше воспользоваться другими тарифными предложениями.

Использование франшизы в КАСКО, примеры

КАСКО с франшизой, что это такое вы можете узнать после того как полностью разберетесь с понятием КАСКО, а также узнаете все о страховании по франшизе. Лучше всего разобрать все это на примере.

Допустим, вы застраховали свой автомобиль на 1 000 000, при этом франшиза по КАСКО, согласно договору, составила 60 000 рублей. В таком случае, при страховом случае вы будете должны покрыть лишь 50000 рублей расходов, остальное должна покрыть страховая компания. Как показывает практика, чем большую сумму франшизы вы указываете в договоре, тем большую сумму вам скинет страховая компания со стоимости КАСКО. Кроме того, стоит знать, что франшиза определяется либо как фиксированная сумма, либо как процент от стоимости транспортного средства, либо как установленный процент от убытка.

1. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
2. По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
3. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Статья 932. «Страхование ответственности по договору»

Виды франшизы в сфере страховании

Вид франшизы в сфере страхования согласовывается до момента подписания официального договора между сторонами. Необходимо также подобрать страховой лимит, который обговаривается компанией и застрахованным лицом по обоюдной договоренности также до подписания договора. Именно он будет определять правила выплаты компенсаций застрахованному лицу при страховом случае.

3.1. Условная франшиза

Компенсация по договору страхования предусмотрена, если её сумма превышает лимит франшизы.

Например, когда речь идёт о сумме в 100 рублей (100%) — условная франшиза может устанавливаться в размере 15 рублей (15%) из рассматриваемых 100. Тогда, если при оценке ущерба выяснится, что он составляет 14 рублей (14%), то он не подлежит компенсации. И наоборот, условный тип франшизы подлежит возмещению полностью — если образованная в результате расчетов сумма превышает границу в 15 рублей (15%).

3.2. Безусловная франшиза

Правила страхования при безусловной франшизе заключаются в том, что компенсируется разница между реальной суммой убытков и установленным в договоре размером франшизы.

Например, если ущерб при автомобильной аварии оценен в 30 рублей, а согласованный между страховщиком и застрахованным лицом размер франшизы по подписанному ранее договору установлен в 10 рублей, то компенсация составит 20 рублей — ровно та сумма, которая образуется после вычета.

3.3. Динамическая франшиза

Предусматривает изменение лимита компенсации в сторону уменьшения на весь срок действия договора по страховке. Больше обращений за компенсацией – меньше сумма возмещения. Когда сумма ущерба достигнет минимума лимита франшизы — выплата осуществляться не будет.

3.4. Временная франшиза

Этот вид страхования с использованием системы франшизы означает, что компенсация не предусмотрена в течении определенного срока. Направлена такая мера для защиты интересов страховщика, например, от случаев искусственного угона автомобиля.

3.5. Агрегатная франшиза

Предусмотрен лимит страховых выплат. При исчерпании их лимита выплаты прекращаются.

В целом, пользоваться франшизой удобно, прежде всего, из экономических соображений

Однако важно учитывать, что несмотря на действующее законодательство, страховщики могут настаивать на кабальных условиях для застрахованного лица. Но, соблюдая формальности, внимательно изучая их, использовать полис страхования с франшизой выгодно, если условия её подобраны корректно, а стиль вождения не относится к агрессивному