Процедура банкротства физического лица пошаговая инструкция 2021

Этап 4 – завершение процедуры

По истечение срока реализации, финансовый управляющий готовит итоговый отчет о проделанной работе, какое имущество было реализовано, и сколько удалось выручить с его продажи («конкурсная масса»), а также в каком объёме удалось погасить требования включенных в реестр кредиторов. В обязанности финансового управляющего входит подготовка для суда заключения о добросовестности должника. На основании отчета финансового управляющего и его заключений судья принимает окончательное решение о «списание долгов», что фиксируется судебным актом «Определение о завершении процедуры банкротства и освобождение должника от обязательств»

Как объявить себя банкротом перед банком?

В большинстве случаев, признание должника банкротом не означает автоматическое списание его долга. Чтобы инициировать начало процедуры, необходимо:

1.Подать заявление о признании собственной неплатежеспособности в Арбитражный суд по месту жительства. К подаваемому заявлению нужно приложить:

• Документы, которые относятся к личности заемщика:
  • паспорт, свидетельство о рождении детей или браке,
  • в случае расторжения брака – документы о разделе имущества, выписку по лицевому счету,
  • копию ИНН,
  • бумагу подтверждающую (опровергающую) наличие статуса индивидуального предпринимателя.
• Бумаги, связанные с задолженностью:
  • перечень кредиторов,
  • сведения о допущенных просрочках,
  • официальное подтверждение суммы долга.
• Документы, касающиеся финансового состояния: с
  • справки с подтверждением дохода за последние 3 месяца,
  • перечень имущества,
  • наличие ценных бумаг и т.д.
• Бумаги об опекунстве или наличии лиц, которые находятся на иждивении у заемщика.

2. На судебном заседании проверяется обоснованность признания должника банкротом.

3. После принятия дела к производству на имущество заемщика накладывается арест и назначается арбитражный управляющий. В его обязанности входит:

• Контроль финансового состояния заемщика. Арбитражный управляющий контролирует все счета банкротящегося и поступления средств за исключением прожиточного минимума на заемщика и членов его семьи.
• Переговоры с кредиторами.
• Составление и контроль реализации плана реструктуризации выплат.
• Проведение оценки и продажа имущества.

4. После рассмотрения дела возможны 2 варианта решения:

• Пересмотр графика и условий выплаты задолженности.
• Признание неплатежеспособности, несостоятельности гражданина и последующей продажей имущества банкрота. Средства будут направлены на погашение долга.

Как объявить себя банкротом перед физическим лицом?

Процедура признания себя банкротом перед частным кредитором не отличается от признания себя банкротом перед банком. Следовательно необходимо так же инициировать начало процесса с подачи заявления в Арбитражный суд. Далее следует сбор необходимой документации.

Последовательность действий

Чтобы списать долги по кредиту:

• соберите документы;
• выберете финансового управляющего;
• составьте заявление;
• обратитесь в суд.

Признать несостоятельным должника может только судебный орган.

Документы

Пакет документов для банкротства физ. лица достаточно большой и зависит от индивидуальных особенностей положения неплательщика. Всю документацию можно разделить на 3 большие категории:

• личные;
• долговые;
• финансовые.

Личные документы:

• паспорт;
• ИНН;
• СНИЛС;
• извещение из ПФР о состоянии лицевого счета;
• справки из ФНС об отсутствии/наличии статуса ИП;
• если состоите в браке – копия свидетельства или брачный договор;
• в случае развода – свидетельство о разводе и судебного акта о разделе имущества супругов;
• если есть дети – копия свидетельства о рождении/усыновлении;
• справка об инвалидности, если заемщик – инвалид;
• справки из ЦЗН о признании безработным.

Внимание! Справка об отсутствии статуса ИП действительна в течение 5 рабочих дней. Поэтому получите ее, когда остальные документы уже собраны.. Документы по долгам:

Документы по долгам:

• список кредиторов по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития РФ от 05.08.15г. № 530;
• кредитные договоры;
• справки из банка о наличии срочной и просроченной задолженности, начисленных штрафах;
• долговые расписки, если долг был получен от физического лица.

Финансовые документы:

• 2-НДФЛ;
• если должник- пенсионер – справка о начисленной пенсии;
• выписки по банковским счетам;
• о правах собственности на имущество;
• выписки из реестров акционеров, если являетесь учредителем или акционером АО;
• копии договоров купли-продажи на все виды сделок с движимыми/недвижимыми активами, стоимостью свыше 300 000 рублей.

Все бумаги из последнего раздела предоставляются за 3 года, предшествующие дате объявления себя банкротом.

Представляйте судебному органу и арбитражному управляющему только правдивую информацию об имущественном положении. Предоставление недостоверных сведений или попытки скрытия имущественного состояния повлекут отказ в освобождении от кредитных обязательств.

Финансовый управляющий

В соответствии со ст. 213.9 закона № 127-ФЗ в деле о банкротстве физ. лица обязательно должен участвовать финансовый управляющий. В его обязанности входит:

• выявление и сохранность активов банкрота;
• анализ платежеспособности;
• выявление фиктивного банкротства;
• ведение реестра кредиторов;
• уведомление участников процесса о проводимых собраниях;
• контроль над исполнением плана реструктуризации;
• публикация сведений о банкротстве в Федеральном реестре.

Арбитражным управляющим может быть гражданин РФ, состоящий в СРО. Должник вправе самостоятельно выбрать управляющего по своему делу.

Стоимость услуг управляющего определяется ст. 20.6 ФЗ № 207 и составляет 25 000 руб. за проведение процедуры. Услуги оплачиваются за счет должника путем перевода необходимой суммы на депозитный счет Арбитражного суда.

Заявление

В соответствии со ст. 37 закона № 207-ФЗ в заявлении указывается:

• наименование и адрес Арбитражного суда;
• сведения о заявителе;
• сума требований кредиторов;
• причины, по которым не можете погасить долговые обязательства;
• информация об исполнительных производствах, открытых в отношении банкрота;
• перечень банковских счетов;
• список движимого/недвижимого имущества;
• информация о выбранном управляющем;
• перечень приложенной документации.

В конце заявления поставьте дату и собственноручную подпись.

Обращение в суд

Дела о признании гражданина банкротом рассматриваются Арбитражным судом по месту постоянной регистрации неплательщика. За подачу заявления взимается госпошлина в размере 300 рублей. Квитанцию об уплате приложите к заявлению.

Направьте заявление в суд по почте заказным письмом или передайте лично в канцелярию.

Судебный орган рассматривает заявление и приложенную документацию и выносит одно из определений:

• ввести реструктуризацию долгов – если доказана неплатежеспособность заемщика;
• оставить без рассмотрения – если должник не соответствует требованиям для признания банкротом;
• прекратить дело – если требования кредиторов на дату судебного заседания удовлетворены или признаны необоснованными.

Если принято решение о реструктуризации задолженности, оно подлежит официальному размещению на сайте ЕФРСБ и в специальном издании «Коммерсантъ». Публикация сведений о банкротстве возложена на финансового управляющего, а расходы оплачивает гражданин.

Как списать кредиты без банкротства

Списать долг по кредиту без объявления себя банкротом на ближайшие пять лет можно только через суд. Однако для этого гражданин должен иметь веские основания.

Суд может принять решение о списании долга в сторону задолжавшего лица, если у того имеются доказательства, что срок исковой давности был пропущен кредитором, так как в соответствии с российским законодательством по истечении трёх лет взыскание больше не представляется возможным. Если сумма задолженности достаточно высокая, то маловероятно, что банк забудет вовремя подать материалы и исковое заявление в суд на своего должника. Обычно на практике долги списывались по малозначительным суммам. Дело в том, что в данной ситуации банку экономически невыгодно привлекать юристов и нести дополнительные расходы при отправлении заявления в суд. Такими кредитными займами занимаются коллекторские организации.

Когда со всех сторон давят кредиты, процедура банкротства и обращение в суд становятся неизбежными. Однако к этому стоит прибегать исключительно в крайних случаях.

Банкротство из-за кредитов, согласно отзывам должников, является некой чёрной меткой, которая в дальнейшем будет мешать при оформлении займа или трудоустройстве на новое место работы. Данный статус отражается на кредитной истории, и работодатели относятся к банкротам настороженно, считая их малоответственными.

Основные условия

Ситуации, при которых банк подает на банкротство физ. лица, хоть и случаются крайне редко, но в соответствии с действующими нормативно-правовыми актами, вполне законны. Это может произойти в том случае, если должник попадает одновременно под два установленных ФЗ условия:

• Первое: сумма долга превышает 500 тыс. руб.
• Второе: с момента неуплаты (погашения) или прекращения внесения денежных средств в счет долга прошло ровно 3 месяца. Отсчет ведется с даты, когда перед должником возникли такие обстоятельства вследствие ранее заключенного договора.

Практически процедура признания своего клиента банкротом руководством банка может быть реализована путем подачи искового заявления в суд. Уполномочены рассматривать такие дела арбитражные суды. Прежде чем банк подаст на банкротство физического лица соответствующее исковое заявление, он должен определиться и выбрать финансового управляющего, которому и передаются полномочия по ведению самой процедуры. Как только иск принимается судом и по нему начинается делопроизводство, на все движимое и недвижимое имущество должника накладывается арест. Данную функцию, вернее ее практическую, исполнительную часть, возлагают на судебных приставов. После наложения ареста физ. лицо, задолжавшее банку не сможет распоряжаться своим имуществом: продавать, дарить, завещать и пр. Все это касается и имущества, находящегося за границей, такие вопросы решаются путем межгосударственных связей. В некоторых случаях АС может принять решение и наложить запрет на выезд должника за пределы страны. По результатам принятых решений и практической реализации процедуры все сведения о каждом отдельном случае фиксируются в банке данных банкротств физических лиц. Единый реестр содержит максимально полную и подробную информацию обо всех вопросах, нюансах каждого отдельного случая.

Какие действия может (должен) предпринять должник

У физического лица, в отношении которого инициирована процедура банкротства имеет право написать отзыв на иск. Это позволит, во-первых, оспорить размеры предъявленных финансовых претензий, а во-вторых, активное содействие Суду в процессе рассмотрения дела покажет, что решение оспаривается лицом, считающим себя добросовестным плательщиком. Все это может положительно отразиться на итоговом решении, которое примет АС.

Времени на оспаривание у должника совсем немного. Если инициировал Сбербанк банкротство физ. лица, у последнего в запасе всего 10 рабочих дней на исполнение (с момента вынесения определения о том, что заявление принято на рассмотрение). Отзыв на исковое заявление следует направлять по почте или передавать в канцелярию суда лично, получив расписку. Пример, как оформить такое заявление, можно найти в Интернете, попросить в канцелярии суда или обратиться за помощью к квалифицированному юристу.

Каких результатов может добиться банк

На первый взгляд банку невыгодно самому подавать такое заявление. Ведь после признания должника банкротом все его долги аннулируются, следовательно – кредитная организация несет убытки. Но если у физического лица имеется какое-либо имущество, то за счет их реализации долги могут быть полностью или хотя бы частично, погашены. Вот здесь и кроется основная заинтересованность кредитора в проведении всех этих процессуальных действий. В любом случае банк ничего не теряет и даже в случае списания средств со счета кредитной организации это лишь пойдет на пользу таким операциям, как учет и отчетность.

Результатом рассмотрения дела в суде может быть:

• Решение о реструктуризации долга.
• Заключение мирового соглашения сторонами.
• Продажа всего арестованного имущества должника (квартиры, машины и т.п.) «с молотка».

Конечно, для ответчика наиболее благоприятными могут считаться первый или второй варианты действий. Если же банк не увидит никаких предпосылок для их реализации, то будет выбран третий, наиболее кардинальный способ действий. Вот его должник должен опасаться больше всего. Ну а банку, как уже было отмечено, бояться нечего. Любое принятое судебное решение будет иметь положительный эффект!

Подведем итог

Мы дали ответ на вопрос, может ли банк инициировать банкротство физического лица, рассмотрели все основные моменты и особенности данной процедуры. И должникам можем дать простой совет: не следует доводить дело до крайней стадии. Если у руководства банка лопнет терпение, спорить с ним и доказывать свою невиновность будет слишком накладно. Гораздо проще, при временных финансовых трудностях обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Как показывает практика, банки в подавляющем большинстве случаев идут навстречу таким заявителям!

Условия признания банкротства

Современное развитие маркетинга и продвинутые технологии продаж позволяют уже не просто удовлетворить потребительский спрос на 100%, но и заставить покупателя желать и покупать тот продукт, который ему вообще не нужен.

Если денег на покупку не хватает, на помощь приходят банки и кредитные компании, выдавая финансы в долг практически всем желающим. Процентные ставки по потребительским кредитам традиционно высоки в РФ даже с учетом ежегодной инфляции.

Итог – миллионы россиян живут с долгами, приобретая одни кредиты, чтобы погасить другие

Ситуация неутешительная, особенно если принять во внимание факт, что реальные доходы населения в последние годы существенно снизились

Если вы набрали долгов выше своих возможностей и уже не в состоянии контролировать свои финансовые дела, с осени 2015 года у вас есть право официально стать банкротом.

Дела о банкротстве физлиц (обычных граждан и индивидуальных предпринимателей) рассматриваются арбитражным судом.

Человек может быть признан несостоятельным (банкротом) в следующих случаях:

• если сумма долга по ипотечным, потребительским кредитам, коммунальным услугам и прочим обязательствам более 500 тыс. руб.(для юридических лиц, представителей малого и среднего бизнеса, сумма – 300 000);
• если выплаты просрочены более чем на 3 месяца;
• если гражданин не является платежеспособным.

Уточним, что понимается под неплатежеспособностью. В юридическом смысле – это финансовый статус человека, наступающий, когда после внесения регулярных платежей по кредитам у него на руках остаётся денег ниже прожиточного минимума.

Кто вправе объявить себя банкротом

Говоря простыми словами, банкротство – это когда должнику нечем платить по счетам, и это доказано независимыми экспертами. Объявить себя банкротом перед банками могут и физические, и юридические лица.

Помимо должников, право инициировать процедуру имеют сами кредиторы. Финансовые или другие учреждения, которым не платят долги, прибегают к такой практике, когда подозревают, что клиент фактически может платить, но по каким-то причинам не желает этого делать.

В теории обратиться с заявлением о признании банкротства можно даже в отношении умершего должника. Это имеет значение, если в наследство от родственника остались одни долги.

О том, как оформляется банкротство юридических лиц, есть отдельная статья.

Кто принимает решение

Окончательное решение о признании (или не признании) физлица банкротом принимает арбитражный суд. Представители этой организации должны подтвердить доказательства банкротства или объявить об отсутствии таковых.

Причины невыплат долга могут быть самые разные – объективные, субъективные, метафизические, но не все они могут удовлетворить суд.

Объективные причины – это внешние факторы, которые непосредственно влияют на платежеспособность и не зависят от должника. Например – экономический кризис в стране. Субъективные касаются обстоятельств жизни должника – он был уволен, заболел, потерял деньги в результате краха предпринимательской деятельности.

Лицо, признанное банкротом, в течение ближайших 5 лет не может заключать договоры займа без упоминания своего статуса. А это значит, влезть в новые долги у человека вряд ли получится.

Варианты судебных решений

На основании заявления о банкротстве арбитражным судом открывается и ведётся дело с участием самого должника, кредиторов и финансового управляющего.

Суд может вынести три варианта решений:

• заключение мирового соглашения;
• реструктуризация;
• признание лица банкротом и реализация имущества на торгах.

Соглашение на мирных условиях заключается в том случае, если стороны договорились о компромиссном решении своих финансовых споров.

Мирное соглашение – хороший вариант для должника, но, к сожалению, далеко не всего дела о банкротстве имеют такой исход.

Другие варианты – реструктуризация и реализация имущества.

Реструктуризация долгов

Проанализировав долги заявителя, финансовый управляющий связывается с кредиторами и предлагает им новый план погашения задолженности.

Данная процедура именуется реструктуризацией. Она представляет собой своего рода санацию (оздоровление) финансового состояния должника. План мероприятий разрабатывается совместно должником, кредитором и управляющим.

Задача реструктуризации – восстановить платежеспособность субъекта, хотя бы частично.

Существует несколько способов сделать это:

1. Уменьшить ежемесячные суммы задолженности.
2. Увеличить сроки выплаты долга.
3. Добиться отсрочки – объявить для должника кредитные каникулы.

Для должника такие меры – несомненный плюс, поскольку штрафы и пени после реструктуризации не начисляются. Не страдают и кредиторы – свои активы они рано или поздно все равно вернут.

На реализацию плана, составленного финансовым управляющим, отводится до 3 лет. В течение этого времени арест с имущества снимается, но юридические права должника остаются ограниченными.

Ему не разрешено вносить имущество в уставные капиталы финансовых компаний, приобретать доли в бизнесе, проводить безвозмездные сделки. Вообще все крупные финансовые операции придётся согласовывать с финансовым управленцем.

Рассчитывать на реструктуризацию может не каждый должник. Такой способ возможен, когда у гражданина имеется какой-либо доход, которого хватает на уплату пересмотренной суммы долга и проживание.

Другой вариант решения судебных органов – объявление о банкротстве гражданина.

Признание банкротом

Итак, суд признал вас банкротом. Что дальше?

А дальше происходит следующее. В течение полугода имущество должника распродаётся на открытых торгах, а весь доход от таких продаж поступает в пользу кредитора.

При необходимости реализуются даже доли в общем имуществе гражданина. Например, кредиторы вправе потребовать от должника выделить долю в квартире, нажитой супругами в браке.

Правда, никто не вправе забрать у гражданина его единственное жильё, если только оно не оформлено в ипотеку и не выступает залогом.

Изъятию не подлежат:

• земельные участки, на которых расположено единственное жильё должника;
• предметы домашнего обихода, личные вещи;
• продукты питания;
• топливо, которое необходимо должнику и членам его семьи для обогрева помещения;
• домашние животные и скот;
• государственные награды;
• призы и выигрыши, находящиеся в официальной собственности.

До окончания реализации имущества любые сделки с арестованными вещами запрещены. До конца процедуры должникам нельзя покидать страну.

Как избежать банкротства: варианты действий

Самый простой и очевидный вариант — не проявлять инициативу и не подавать заявление в арбитраж или МФЦ. Даже если вас привлекут к ответственности по ст. 14.13 КоАП РФ, то штраф все же за непроявление инициативы будет незначительным.

Также вы можете предпринять еще ряд действий, о которых расскажем ниже.

Как правильно попросить банк о реструктуризации кредита? Закажите звонок юриста

Снижение суммы задолженности

Можно где-то найти деньги и погасить часть долгов, чтобы их сумма стала меньше 500 тыс. руб. Хоть на 1 рубль, а еще лучше — на 1 тыс. рублей.

После этого кредитор не сможет банкротить должника, но будет продолжать взыскание через приставов или другими способами.

Получение новых кредитов

Маловероятно, что банк одобрит заявку на новый кредит, если у заемщика уже есть большие долги по другим обязательствам. Некоторые банки выдают кредиты заемщикам даже с плохой кредитной историей. Например, банк «Тинькофф» выдает кредитные карты практически всем обратившимся к нему людям. Но и гарантировать выдачу нового кредита (открытие еще одного кредитного лимита) — нельзя.

Если у вас все же получится взять новый кредит, вы можете устранить признаки банкротства, т.е. закрыть всю просрочку по прежним долгам.

Рефинансирование и реструктуризация долгов

Такие варианты можно использовать не только в преддверии банкротства, но и сразу после возникновения просрочек, при взыскании через суд и приставов. Рефинансировать долги можно путем оформления нового кредита

При этой процедуре важно найти предложение с более низкой процентной ставкой и с более выгодным ежемесячным платежом. Но, как и в случае с получением нового кредита, наличие большой задолженности может стать основанием для отказа в рефинансировании

Реструктурировать можно каждый отдельный просроченный кредит, если на это согласится банк.При реструктуризации будет пересмотрен график платежей, определен новый срок действия кредита. В некоторых случаях банк может дать несколько льготных месяцев по оплате, если это предусмотрено программой реструктуризации.

Где и как найти возможность рефинансировать кредит? Закажите звонок юриста

В процедуре банкротства тоже допускается реструктуризация. Такое решение может принять суд, если доходы должника позволяют начать выплаты кредиторам. Подробнее о таком варианте действий расскажем ниже.

Получение отсрочек и рассрочек по долгам

Если вы не хотите банкротиться и намерены постепенно вернуть все долги, можно предпринять следующие действия:

• взять кредитные каникулы в банке — в некоторых случаях банк обязан дать каникулы на срок до 6 месяцев, но обычно такой вопрос решается индивидуально;
• подать заявление в суд и отсрочить платежи по долгам — это возможно при наличии уважительных причин, однако период отсрочки обычно не превышает 2-6 месяцев;
• через суд можно рассрочить выплаты по задолженности — это может оказаться оптимальным вариантом, так как суд определит фиксированный размер ежемесячного платежа. При реструктуризации долгов через суд человек обязан за три года вернуть 75-80% от общей суммы.

Чтобы воспользоваться указанными вариантами, у вас должны подтверждаться определенные уважительные причины. Например, для кредитных каникул это может быть инвалидность, снижение дохода на 30% и более, другие весомые обстоятельства. В суде можно ссылаться на длительное лечение, инвалидность, потеряю работы или снижение дохода, появление в семье новых иждивенцев.

Защита после возбуждения банкротства

Есть два случая, когда банкротство может завершиться без списания долгов. Первый — арбитраж вправе утвердить план реструктуризации задолженности. Для этого должник обязан убедить суд, что платежеспособность  восстановится, и он сможет начать выплаты.

План утверждается на срок до 3 лет, при этом вводится мораторий на начисление штрафных санкций. Проценты по долгам пересчитываются согласно учетной ставке ЦБ. При реструктуризации не проводится продажа имущества, что может оказаться выгодным для должника.

Второй случай — это возможность заключить мировое соглашение с кредиторами. Для этого нужно договориться об условиях и сроках погашения долгов. Соглашение утверждается собранием кредиторов и передается на утверждение суда. Отметим, что при заключении соглашения можно получить льготы по выплате задолженности. Кредиторы, заинтересованные в возврате денег, могут списать часть долгов или штрафных санкций.

Кому поможет процедура банкротства?

Последние пять лет активность в адрес процедуры банкротства стала заметно возрастать.

Статистика гласит, что, согласно данным, в крайних месяцах прошлого года, вошли в статус банкрота 12 225 человек, а это на 95% больше, по сравнению с предыдущим годом.

Процедура помогает выбраться с долговой пропасти и даёт шанс на новую жизнь – аналитические выводы независимых экспертов.

Те, кто очистился от долгов, став банкротом, не жалеет о содеянном, так как они доверились компаниям и получили необходимую помощь.  

Кому полностью спишут долги, согласно законодательству:

• Лицам, задолжавшим сумму в размере от 500 000 рублей, с учётом неустоек и просрочек;
• Лицам, которые не в состоянии оплатить долг более 3 месяцев.
• Тому, кто осознаёт полную неспособность самостоятельно и добросовестно выплатить долги в ближайшее (необозначенное сроком) время.

Справка! Банкротство является неспособностью плательщика поддерживать финансовую обязанность перед организацией-кредитором.  

Гражданин должен посетить здание арбитражного суда и заявить о банкротстве, в случае полной неспособности оплатить задолженную сумму одному или нескольким кредиторам в общем размере 500 000 рублей, но не позже 30 дней с момента, когда был поставлен в известность об этом. Заявить необходимо в письменной форме. Должно быть подтверждение того, что человек не может удовлетворить требования одного и/ или больше кредиторов, следовательно, и не способен поддерживать обязанности оплачивать кредит или займ в полной сумме. 

Желательно самому осознать своё положение и пройти процедуру банкротства, нежели дожидаться сообщения от кредиторов в лице банковского учреждения, МФО, государства или другого правового субъекта. Речь ведется к тому, что банкротом вы можете стать даже против своего желания.

Последствия могут быть разными, так как принудительная процедура — это не самая приятная вещь, которая случается в жизни человека, потому лучше самостоятельно прийти к этому, прежде чем придут к вам.