Ссуда и кредит в чем разница

Понятие договора безвозмездного пользования

По договору безвозмездного пользования одна сторона передает (обязуется передать) другой стороне во временное пользование определенные вещи без платы за пользование. Другая сторона тоже берет на себя обязательство — вернуть эту вещь в том же состоянии, с учетом нормального износа. Либо в состоянии, обусловленном договором. Сторона такой сделки вправе передать любые движимые и недвижимые вещи, в том числе земельные участки, предприятия, здания, жилые помещения, транспорт. Главное, чтобы эти вещи были не потребляемыми (не изменялись и не утрачивались в результате использования). То есть нельзя передать в безвозмездное пользование, например, продукты питания, ГСМ, материалы и полуфабрикаты.

Еще одно название договора безвозмездного пользования – договор ссуды. Эти понятия равнозначные. И могут использоваться в договорных отношениях одновременно. Соответственно лицо, передающее вещь в безвозмездное пользование, называется Ссудодатель. Лицо, получающее вещь, – Ссудополучатель.

Ссудодателем может быть либо собственник имущества, либо другие уполномоченные им лица. Например, по доверенности, по другому договору (поручения, аренды и т.п.). Ссудополучателем может быть любое дееспособное лицо.

По своей природе ссуда близка к аренде. Аренда — это тоже временное пользование (не всегда владение и пользование). Но ссуда — всегда без платы. Причем это условие должно быть прямо предусмотрено в договоре. Если иное не указать, действуют нормы об аренде и собственник (ссудодатель) может требовать внесения платы.

Договор безвозмездного пользования заключается на определенный срок. Если срок в договоре не определен, он не станет незаключенным. Для сторон и третьих лиц такой договор действует на неопределенный срок. К него есть нюансы прекращения — достаточно направить уведомление за определенный срок.

Закон не предусматривает обязательную письменную форму сделки. Поэтому он может быть заключен как письменно, так и устно. А по желанию сторон может быть удостоверен нотариально. Если стороной сделки является организация, всегда заключайте договор в письменной форме.   

Договор безвозмездного пользования земельным участком сроком год и более, подлежит государственной регистрации.

Передача вещи по договору ссуды

Вещи по договору безвозмездного пользования должны передаваться в надлежащем состоянии со всеми необходимыми документами и принадлежностями. Последствия передачи вещей без принадлежностей и документов (если без них вещь не может быть использована) влечет право получателя требовать предоставления этих принадлежностей и документов. Либо расторжения договора и возмещения понесенных расходов.

При отказе в передаче вещи после заключения договора безвозмездного пользования ссудополучатель может требовать расторжения договора и возмещения понесенных расходов.

При обнаружении недостатков вещей получатель вправе потребовать:

• безвозмездного устранения недостатков;
• возмещения расходов на устранение недостатков;
• досрочного расторжения договора и возмещения понесенного им реального ущерба: фактических затрат и потерь. 

При отказе возврата вещи ссудодатель подает: Исковое заявление об истребовании имущества из незаконного владения.

Образец 2019/2020

Гр. (Ф.И.О.)_________________________________________________________________________ Проживающий(ая) по адресу:___________________________________________________________ _____________________________________________________________________________________ именуемый в дальнейшем «ссудодатель» с одной стороны, и гр.__________________________________________________________________________________ проживающий(ая) по адресу:____________________________________________________ _____________________________________________________________________________ именуемая в дальнейшем «ссудополучатель» с другой стороны, заключили настоящий Договор в соответствии со статьей 689 Гражданского кодекса РФ о нижеследующем:

ПРЕДМЕТ

1.1. Ссудодатель передает в безвозмездное пользование ссудополучателю находящееся в его пользовании в силу закона жилое помещение, расположенное по адресу: _______________________________________________________________________________________ 1.2. Ссудополучатель приобретает все права и несет все обязанности пользователя жилого помещения на время действия настоящего договора. 1.3. Объем прав и обязанностей ссудополучателя не может быть большого объема прав и обязанностей ссудодателя.

ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ЖИЛОГО ПОМЕЩЕНИЯ В БЕЗВОЗМЕЗДНОЕ ПОЛЬЗОВАНИЕ

2.1. Ссудодатель предоставляет ссудополучателю в пользование жилое помещение со всеми вещами, принадлежащими ссудодателю и находящимися в указанном жилом помещении, согласно описи. 2.2. Ссудополучатель обязуется принять указанное помещение от ссудодателя. 2.3. Ссудополучатель обязуется поддерживать жилое помещение, полученное в безвозмездное пользование, в исправном состоянии, включая проведение текущего ремонта, а также нести все расходы на ее содержание. 2.4. Ссудополучатель несет риск случайной гибели или случайного повреждения вещи, преданной ему в безвозмездное пользование, если вещь погибла или была испорчена по его вине.

СРОК

3.1 Стороны устанавливают срок с «__»___________201__года по «__»__________201__г. 3.2. При обоюдном согласии сторон может быть продлен на неопределенный срок.

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА СТОРОН

4.1.Ссудодатель: 4.1.1. Предоставляет ссудополучателю право использовать жилое помещение для своего личного пользования. 4.1.2. Передает ссудополучателю комплект ключей от входных дверей, обеспечивающих доступ к имуществу ссудодателя, согласно прилагаемой описи. 4.2. Ссудополучатель обязуется: 4.2.1. в случае порчи или исчезновения имущества ссудодатель по какой-либо причине сообщать доверителю об этом не позднее 24 часов после случившегося; 4.2.2. Оплачивать междугородние и международные телефонные разговоры и счета за электроэнергию; 4.2.3. Содержать жилое помещение в надлежащем виде; 4.2.4. В случае пропажи или порчи мебели, телефона, холодильника или иной утвари по вине ссудополучателя, возмещать стоимость покупки или ремонта утраченного имущества.

ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ

5.1. Настоящий договор подлежит досрочному расторжению в случае невыполнения сторонами обязательств. 5.2. Стороны могут прервать действие настоящего договора с предварительным уведомлением не менее чем за 30 дней. В этом случае расчеты, связанные с оплатой расходов на содержание имущества производится за период до полного расторжения. 5.3. Условия настоящего договора могут быть изменены по взаимному согласию сторон. Все изменения и дополнения должны быть оформлены в письменном виде. 5.4. Настоящий договор носит конфиденциальный характер. Условия не подлежит разглашению перед третьими лицами без согласия на то сторон .

Соглашение между гражданами, не осуществляющими предпринимательскую деятельность

В том случае, если оформляется договор займа между физическими лицами, его форма не так важна, как его содержание.

Рекомендуется внести в текст договора все существенные данные для того, чтобы лицо (заемщик) было идентифицировано.

При соглашении физических лиц договором может служить обычная расписка, которая не заверяется печатями. Письменная форма в случае невозврата будет являться в суде весомым доказательством того, что займодавец передал заемщику какое-либо имущество или денежные средства. Устная форма договора не имеет юридической силы даже в том случае, если имеются свидетели передачи предмета соглашения.

Как правило, при отсутствии письменной формы суд отказывает в удовлетворении иска.

Договор ссуды

Специфическим правовым способом передачи вещи от одной стороны к другой с хозяйственной целью являлась ссуда (commodatum). Ссудой признавался договор, по которому передавалась вещь, определяемая только индивидуальными признаками (дом, участок земли, конкретное орудие труда и т. п.).

Эти вещи давались во временное пользование с обязательством вернуть их с сохранением не только субстанции каждой конкретной вещи, но и изначального ее качества.

Смысл договора ссуды состоял в том, что одна сторона передавала другой (ссудополучателю) право пользования на вещь, остававшуюся в собственности ссудодателя; ссудополучатель мог пользоваться вещью (мог и не пользоваться), мог извлекать из нее иные доходы, но не мог передавать вещи (предметы ссуды) третьим лицам. Для действительности требовалась только реальная передача вещи — предмета ссуды и не требовалось никаких иных специальных условий о пределах и содержании соглашения, так как это рассматривалось как сопутствующее главному действию. В этом смысле ссуда также относится к категории реальных контрактов: момент реальной передачи вещи был моментом отсчета возможной ответственности и возможных претензий.

Предметом договора ссуды признавалась телесная вещь.

Ограничивался договор ссуды элементами, сходными с теми, которые устанавливались для займа, но не обязательно запрещалось ссужать находящуюся в гражданском обороте вещь: могла быть передана вещь, запрещенная к обороту, но дозволенная к частному обладанию (например, безнравственная или запрещенная книга). Предметом ссуды могла быть и недвижимость, что было важнейшим отличием от договора займа, придавшим ссуде более широкое хозяйственное значение. Качество вещей, становящихся предметом ссуды, было необходимо для определения границ возможной ответственности ссудополучателя.

Хозяйственную выгоду из договора ссуды формально извлекала только одна сторона — ссудополучатель, так как ссуда считалась строго безвозмездным договором, подобно займу; но, в отличие от займа, здесь невозможно было скрытое соглашение о процентах, о симуляционной оплате и т. п., поскольку не признавалось наличие валюты ссуды. Все возможные выгоды для ссудодателя должны были составлять предмет отдельного или сопутствующего, но особого соглашения — пакта. Однако по возможным требованиям и последствиям договор ссуды был двусторонним договором.

Ссудодатель (кредитор) обязывался к тому, чтобы предоставить вещь надлежащего качества, гарантирующего ее хозяйственное использование с выгодой для ссудополучателя. При недостаточном качестве вещи на нем лежит дополнительная обязанность или по приведению вещи в нормальное состояние (чтобы плуг вспахивал почву, раб работал, а не болел и т. п.), или по убыткам, причиненным этой вещью другому (откармливание рабочего скота до нормального состояния, починка повозки и т. д.). Ссудополучатель обязывался вернуть именно эту вещь — или в срок, или по требованию (с учетом законной отсрочки), а также возместить все ухудшения вещи сравнительно с тем отправным качеством, в каком она была ему передана.

Должник нес ответственность практически за любую свою вину.

При ссуде право собственности на вещь оставалось за кредитором, поэтому, по общему правилу, он нес ответственность за возможную случайную гибель вещи при ее использовании.

Ее стоимость (но не такая же вещь) возвращалась должником только при наличии вины с его стороны. Однако это не значило, что должник находился в более выгодном, по сравнению с кредитором, положении: бремя доказывания обстоятельств ухудшения вещи (по моей — не по моей вине и в какой степени) возлагалось на ссудополучателя. Кредитору следовало доказать только право собственности на вещь, а не сам факт пребывания вещи в руках другого.

При договоре ссуды кредитор не обязывался принимать особых забот о качестве вещи, предоставляемой в ссуду: она должна была только исполнять определенную хозяйственную функцию, но не исполнять ее наилучшим образом (по принципу “дареному коню в зубы не смотрят”), поскольку ссуда рассматривалась как безвозмездный договор и вариант хозяйственной благотворительности (реально используемая в хозяйстве вещь не могла улучшить своих свойств).

Обязанности сторон

Ссудополучатель должен содержать полученный товар в исправном состоянии.

На этого же человека возлагается обязанность по ремонту данной вещи за свой счет в случае возникшей неисправности в период эксплуатации.

Такая норма применяется по умолчанию, если иного не предусмотрено в соглашении.

Однако, при порче имущества до назначения получателя и при обнаружении такого дефекта, лицо, в собственности которого находится это имущество, должно либо оплатить все расходы нового владельца, либо расторгнуть договор по соглашению сторон.

В ином случае договор теряет свою юридическую силу и считается недействительным.

Договор мены

При выражении цены товара не в деньгах, а в других единицах или в другой вещи, купли-продажи не возникало. Но такая сделка признавалась правом в качестве консенсуального контракта “доброй совести” или безымянного контракта.

Мена (perifiutatio) состояла в обмене правами собственности на две разные вещи, принадлежащие разным сторонам.

Содержание договора и обязанности сторон были абсолютно схожими с куплей-продажей, но уже гарантировать качество вещей и выступать против эвикции обязывались обе стороны одновременно. Для действительности договора недостаточно простого соглашения, надо, чтобы договор был исполнен хотя бы одной из сторон (если вещи не были переданы в течение некоторого времени, договор прекращался).

В чём различия ссуды и банковского кредита?

С юридической точки зрения любой банковский кредит можно назвать разновидностью ссуды, для клиента эти услуги различаются рядом параметров.

Доступность для клиента. Банковский кредит может оформить любой гражданин или юридическое лицо, обладающий платёжеспособностью. На практике многие банки и микрофинансовые организации (МФО) выдают кредиты без подтверждения дохода, заёмщику достаточно предоставить паспорт и заполнить анкету. Ссуда выдаётся клиентам в индивидуальном порядке, может быть доступна добросовестным контрагентам, работникам организации, а также покупателям в торговых точках. Ссуда более выгодна и обычно является результатом доверительных отношений между сторонами договора, поэтому менее доступна рядовым клиентам.

Порядок выдачи. Банковский кредит выдаётся только в виде денежных средств по установленным схемам, клиенту достаточно заполнить заявку, предоставить подтверждающие документы и указать требуемую сумму. Например, для получения кредитной карты нужно заполнить заявку онлайн и указать паспортные данные, многие банки предоставят «пластик» уже на следующий день. Ссуда выдаётся в виде денежных средств, оборудования, транспорта и других материальных активов, для получения займа клиенту нужно обсудить условия выплаты и договориться о сроках поставки. Например, для получения квартиры по государственной программе поддержки многодетных семей (жилищная ссуда) гражданам нужно подать документы, зарегистрироваться в очереди и дожидаться готовности объекта недвижимости.

Назначение займа. Банковский кредит может выдаваться для совершения определённых платежей (например, целевой займ для покупки жилья) или покрытия повседневных расходов клиента (например, кредитная карта). Ссуда выдаётся только для целевого (заранее установленного) использования средств или материальных активов (например, аренда транспорта для перевозки сырья).

Стоимость займа. Банковский кредит всегда предполагает выплату процентов, комиссий и штрафов при задержках платежей, все требования публикуются на сайтах кредиторов и обязательны к исполнению. Например, на сайте Сбербанка указаны процентные ставки по ипотечным кредитам, клиент может заранее оценить величину переплаты, получить займ на льготных условиях. Ссуда может выдаваться безвозмездно либо оплачиваться различными материальными активами. Например, при получении ссуды на сельскохозяйственное оборудование владелец растениеводческого комплекса может передавать кредитору часть урожая в качестве оплаты.

Оформление договора. При получении банковского кредита заёмщик всегда подписывает договор в письменном виде, график платежей отражается в БКИ (бюро кредитных историй) и в дальнейшем влияет на скоринговый балл (кредитный рейтинг) клиента. Если плательщик кредита допускает просрочки платежей, банковская организация начисляет штрафы, может обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Ссуда часто выдаётся под расписку или подтверждается устной договорённостью с кредитором, порядок возврата денег или активов оговаривается индивидуально. Если пользователь ссуды задерживает внесение платежей, кредитор ведёт переговоры, предоставляет отсрочки или предлагает альтернативные способы погашения задолженности.

Изменение условий договора займа

Изменение условий договора займа возможно только по соглашению сторон. Это касается и существенных условий, и дополнительных. Изменение в одностороннем порядке недопустимо.

Так как каждый договор является самостоятельной сделкой, то изменение его условий также является самостоятельной сделкой. Поэтому каждое, даже самое несущественное, изменение необходимо оформлять дополнительным соглашением.

Дополнительное соглашение составляется в той же форме, что и сам договор. Если по закону договор должен быть составлен в письменной форме, то соглашение об изменении его условий также составляется в письменном виде.

Если же одной из сторон договора является юридическое лицо, или же сумма займа превышает 10 МРОТ по региону, то договор обязательно составляется в письменном виде.

Чтобы избежать недоразумений, то можно на бумаге изложить суть изменений и подписать обеими сторонами. Это будет более веским доказательством в суде.

Договор безвозмездного пользования автомобилем

Договор безвозмездного пользования автомобилем заключается между собственником и лицом, которому автомобиль передается во временное безвозмездное пользование. Такие договоры довольно часто встречаются на практике, в повседневной жизни, как правило, они не оформляются письменно. Стороны просто договариваются обо всем устно.

Однако такое формальное отношение может привести к неприятным последствиям в случаях повреждения как самого автомобиля, так и других транспортных средств, а в некоторых случаях и получение травм гражданами. От этого никто не застрахован, поскольку автомобиль является источником повышенной опасности. Поэтому будет правильным оформить отношения по безвозмездному пользованию в письменном виде.

На что следует обратить внимание при заключении договора безвозмездного пользования автомобилем?

Во-первых, стороны должны подробно описать техническое состояние автомобиля. Для этого можно воспользоваться услугами специализированных организаций. В акте приема-передачи описываются внешний вид автомобиля, его техническое состояние, наличие дополнительного оборудования и состояние салона.

Во-вторых, в договоре обязательно необходимо указать, кто имеет право управлять автомобилем, разрешается ли передача транспортного средства третьим лицам.

В-третьих, договор должен содержать сведения об условиях эксплуатации автомобиля. Понятно, что транспортные средства подвержены износу, который зависит от его использования. Автомобиль, используемый в такси, будет подвержен гораздо большим нагрузкам, чем автомобиль, который используется только для поездок на работу и в выходные дни по магазинам. Большой риск в использовании и серьезные нагрузки испытывают автомашины в спортивных соревнованиях. 

Договор займа

Заем (mutuum) был одной из древнейших форм договорного права и сохранился как один из главнейших институтов всего хозяйственного оборота, а впоследствии — кредита. “Дача взаймы заключается в передаче вещей, которые можно взвесить, подсчитать, измерить. Эти вещи мы даем с тем, чтобы они поступили в собственность получающего, а он нам впоследствии вернул не те же вещи, а другие, но такого же рода”.

Смысл договора займа состоит в том, что одна сторона передает другой право собственности на вещи, причем необходима реальная передача вещи в прямое обладание и специальное согласие об условиях займа. Первоначально, в древнейший период, это согласие выражалось в специфической форме стипуляции (взаимного обмена торжественными обещаниями), позднее — в обыкновенной письменной форме. Предметом договора займа (в его специфическом римском понимании) признавалась не любая вещь, а только телесная, находящаяся в обороте, отмеченная только родовыми признаками (не признавался заем, например, в отношении обязательств, сервитутов, индивидуальных специфических вещей: картины определенного мастера или содержания и т. п.); при операциях с другими по виду вещами качество займа не сохранялось.

Заем считался односторонним обязательством: предполагалось, что пользу от договора займа формально извлекает только одна сторона — должник. Заем был поэтому безвозмездным договором, а в случае с деньгами — беспроцентным, из чего вытекало отсутствие каких-то прав на возмещение потерянных выгод, прибылей и т. п.: “Mutuum dare nihil inde spepantes”.

Усложнение и расширение коммерческого оборота потребовали возмещения кредитору его “благотворительности”, но норма права оставалась неприкосновенной. Проценты поэтому стали включаться в сумму займа. Это делало, во-первых, необходимым особое соглашение о процентах или ином вознаграждении кредитору, но строго в пределах вещей того же типа, что были предметом займа, во-вторых, органично формировались различия между двумя моментами займа: получением его и определением валюты (стоимости) займа. Из этого различия следовали характерные особенности ответственности сторон при займе.

Доказательство — при возможных коллизиях — самого факта и того, что именно дано по займу, лежало на кредиторе (т. е. он должен был доказать, что давал заем), а не на должнике (что он не брал); формальная безвозмездность договора делала кредитора более активной стороной требования по займу, и он изначально получал некоторое преимущество. Договор заключался на срок или до востребования (просрочка исполнения определялась истечением установленного срока), или предъявлением требования (с учетом установленной законами отсрочки любого исполнения по долговым обязательствам в 30 дней).

Риск случайной гибели валюты займа (вещи) возлагался на должника по общему правилу отождествления прав собственности с ответственностью — вне зависимости от степени и формы вины займополучателя и даже при полном ее отсутствии: родовые вещи “не погибают” в праве (поскольку всегда можно осла заменить другим, вино — другим и т. д.).

Договор займа подразумевал только основные обязанности сторон, причем главным образом только одной — займополучателя: он обязан был вернуть вещь (валюту займа) с соблюдением ее качества, сорта и количества; возможность условного перерасчета и замены качества валюты займа подробно стала регулироваться только в реципированном праве, но и тогда обставлялась многими оговорками. Напротив, соблюдение кредитором качества даваемой взаймы вещи не было обязательным: опять-таки играло роль представление о безвозмездности договора.

Обязанности должника рождались только с реальной передачей ему предмета (валюты займа); само по себе соглашение о займе никакой юридической силы не имело. Момент передачи вещи и был началом момента ответственности должника, поэтому договор займа относился к общему подвиду реальных контрактов.