Сколько лет хранится кредитная история в бки?

Сколько хранится кредитная история?

Если возник вопрос, сколько времени хранится кредитная история в бюро кредитных историй (БКИ) ― срок на 2019 г. составляет 10 л. Если трудность с займом была в 2017 г., данные более не будут отображаться в 2027 г.

Гражданин России имеет право запросить данные бесплатно 2 раза в год. Сверх этого предела, услугой также можно воспользоваться, но за деньги. Сумма не превышает 1 тыс. р.

Следует узнать, в каком БКИ хранятся данные. Достаточно узнать, с каким бюро сотрудничает банк. Далее, следует обратиться в банк или БКИ с запросом КИ. Сделать это можно двумя способами.

Первый предполагает подачу заявки через интернет онлайн. Для этого следует зайти в личный кабинет на сайте банка или сервисе БКИ. Процесс занимает не более 5 мин. На указанный электронный адрес придёт выписка в формате PDF. Интерес представляет цифровой балл и отметка возле него (от «хороший» до «плохой»).

Рассмотрим, что делать, если отметка оказалась негативной.

Где хранится кредитная история

Хранится информация о заемщиках в бюро кредитных историй. После того, как заемщик оформляет свой первый договор займа, его досье начинает формироваться в хотя бы одном бюро. И на протяжении законного срока организация обязана сохранять кредитные истории.

Для проверки своего досье заемщику нужно конкретно знать, в какое бюро (или какие) ему надо обращаться. Поэтому просто ткнув пальцем или сходив в офис ближайшего БКИ, можно столкнуться с тем, что о Вас там не будет никакой информации. Причина: Ваши кредиторы не сотрудничают с этим бюро, а, следовательно, не передают в него данные.

Чтобы узнать, в каких БКИ хранится информация о Вас, и нужен запрос в Центральный каталог, который упоминался в начале статьи. Заходите на сайт https://www.cbr.ru/ckki/zh/ и выбираете кнопку «Субъект», а также подтверждаете, что помните код субъекта (без него запрос в интернете не получить). Дальнейшие действия не вызовут труда, а результаты придут на электронную почту. Запросить справку без кода возможно в любом банке, БКИ или МФО.

Проверить свою кредитную историю можно в БКИ одним из способов:

• почтой, телеграфом
• личным посещением в офисе;
• онлайн-методом.

Несмотря на то, что каждый гражданин имеет право первый раз бесплатно проверить кредитную историю – без затрат на отправку запроса в бюро кредитных историй и идентификацию личности не обойтись, а офисы большинства БКИ находятся в Москве. Суммарно на первую проверку придется потратить от 500 р., а за повторные запросы еще придется заплатить за сам отчет. Онлайн-метод выйдет дешевле.

К примеру, в ➥ БКИ24.инфо отчет стоит 340 р., при этом затрат на оформление запроса не предусмотрено. Более того, не требуется даже регистрация на сайте.

Что из себя представляет КИ

Кредитная история появляется у любого заемщика, взявшего кредит. С каждыми новыми взятыми на себя финансовыми обязательствами, количество сведений в ней будет увеличиваться. Состоит КИ из трех частей:

1. Титульная, в которой хранятся личные идентификационные данные субъекта, такие как Ф.И.О., дата и место рождения, номер паспорта, СНИЛСа, ИНН, адрес места жительства, прописки и т.п.
2. Во второй или основной части КИ хранятся сведения, характеризующие лицо в качестве заемщика. То есть в этой части собрана информация о финансовых обязательствах лица, судебных тяжбах и прочих событиях, отражающих уровень благонадежности клиента.
3. Третья часть, дополнительная, она же является секретной, поскольку хранит сведения о лицах, запрашивавших КИ, а так же о лицах, вносивших в нее дополнения на протяжении срока хранения.

Как распределяются записи в кредитной истории

Информация в кредитных историях делится на четыре части.

1. В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС.
2. В основную часть вносят сведения о месте проживания заемщика, применяемых в отношении него процедурах банкротства, а также вся информация об имеющихся задолженностях и их погашении: суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, отметки о выплате долга. Здесь же размещается информация о вступивших в силу и неисполненных в течение 10 дней решениях суда о взысканиях средств за жилье, коммунальные услуги и алименты.
3. В закрытую часть вносятся сведения об источниках данных – кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о переуступках прав требований — например банка в пользу коллекторов. Закрытая часть доступна для ознакомления только субъекту кредитной истории – то есть самому заемщику.
4. В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.

Из чего состоит КИ, как внести изменения

Для физического лица досье состоит из 4-х разделов, при этом, несмотря на получение разрешения о передачи данных кредиторам, одна из частей является закрытой. Но частному лицу раскрывается его полная КИ.

Информация, содержащаяся в досье состоит из:

• идентификации заемщика: ФИО, паспорт, адрес регистрации, дата рождения;
• данных о действующих и закрытых обязательствах;
• информация об оформленном поручительстве, переданном долге;
• источники формирования КИ (это относится к закрытой части).

Изменения в историю вносятся при любом изменении кредитной жизни клиента: получение кредита, погашение ежемесячного платежа по кредиту или полное закрытие займа, допущение просрочки платежей или оформление как поручителя.

Самостоятельно заемщик имеет право изменить КИ только в том случае, если в ней есть ошибочные сведения (к примеру, сумма остатков, не совпадающая с фактической). В таком случае удаляется часть КИ, которая не соответствует действительности. Удалить досье полностью возможно только, если она в целом не достоверна. Для этого подается заявление на оспаривание данных в то бюро, по данным которого находится ошибка. Заявление обязательно оформляется в письменном виде, желательно еще заверить его в нотариальном кабинете. На рассмотрение данных уйдет не более 1 календарного месяца. Исходя из полученного решения, заемщик поймет, что делать дальше. Если данные изменят – через 10 дней можно заказать КИ, чтобы удостовериться в этом, если нет – готовить обращение в суд или искать доказательства своей правоты.

Управление доступом к истории

Открывать и просматривать КИ могут все лица, которые имеют к ней доступ (органы судебной, правоохранительной власти, а также нотариусы и банковские сотрудники). Однако принадлежит документ той персоне, о которой ведутся записи.

Регулирования доступа осуществляется за счет специального кода. Именно через код банковские сотрудники имеют доступ к содержащейся в документе информации.
Пример формирования индивидуального кода КИ.Многие банки предоставляют специальные возможности для контроля собственной истории по кредитам. Так иметь либо ежемесячный, либо неограниченный доступ к КИ. Вдобавок к этому при подключении таких услуг пользователю могут приходить SMS оповещения об обновлении записей.

Как можно скорректировать кредитную историю?

Изменить зафиксированную информацию по кредитам можно только в том случае, если физическое или юридическое лицо полностью уверено в том, что были внесены недостоверные факты.

Алгоритм корректировки данных в кредитной истории.

Однако для начала изменения КИ понадобится судовое разрешение. Если кредитное бюро в процессе расследование докажет вашу правоту — данные в документе будут изменены. Дело будет рассмотрено в течение тридцати дней, по окончанию срока БКИ обязано предоставить так называемый вердикт.

Будьте внимательны! Какие-либо предложения по изменению кредитной истории от неуполномоченных организаций считаются мошенническими.

Видео по теме:

В случае если процесс изменения КИ невозможен и все находящиеся данные в документе достоверны, объект может либо дождаться истечения срока, оформить кредитный договор на супруга или другое лицо, либо попробовать доказать свою платежную способность.

Через сколько лет дадут кредит с испорченной КИ

Через какое время можно получить кредит в Москве или в ином городе при испорченной КИ? Любая кредитная история сохраняется в течение десяти лет с момента последних изменений. Но плохая репутация длится не так долго, если исправлять ее: своевременно погашать имеющиеся и новые кредиты, закрывать задолженности, не допускать просрочек, платить алименты и оплачивать ЖКХ, связь и жилье.

Если заемщик активно исправляет КИ, то сможет получить кредит уже спустя два-три года: именно такой период обычно интересует кредиторов. При ответственном выполнении долговых обязательств в течение этого времени можно сохранить кредитную историю, не обнуляя и не начиная заново, но при этом исправить репутацию.

Это были все нюансы хранения кредитных историй, которые полезно знать заемщикам.

На что следует обратить внимание при прочтении кредитной истории

В кредитной истории указаны сведения как о погашенных кредитах, так и об активных, по которым у заемщика сохраняются обязательства.

Поэтому при проверке следует обратить внимание на следующие записи:

• Погашенные займы. Все они должны быть закрыты, задолженности обнулены;
• Активные займы. Следует проверить точность отражения графика платежей, отсутствие недостоверных просрочек;
• Обращения за новыми займами. Проверить, в какие банки делались запросы и причины отказа;
• Случаи привлечения к ответственности. Если есть долги за коммунальные услуги или по уплате алиментов

При всех случаях обнаружения неполных или недостоверных сведений следует немедленно обратиться к кредитору, который выступил их источником, или в БКИ. Это поможет быстро скорректировать информацию и предотвратит негативные последствия в виде возможных материальных потерь.

Вам также может быть интересно: Как формируется кредитная история

Зачем проверять кредитную историю?

Специалисты в сфере финансовой безопасности считают, что любому человеку, даже если он никогда не брал кредиты и не собирается этого делать впредь, необходимо регулярно проверять свою кредитную историю. Для чего?

• Во-первых, это нужно, чтобы вовремя заметить и предотвратить попытки мошенничества.

  Развитие интернета и появление множества сервисов, связанных с необходимостью идентификации личности, упростили задачу потенциальным мошенникам, охотящимся за персональными данными граждан. Регулярно появляющиеся сообщения об утечках баз данных служат этому подтверждением. А если ваши паспортные данные стали достоянием нечистых на руку дельцов, они могут попытаться получить кредит при помощи сведений из вашего паспорта. И так как многие кредитные организации предлагают упрощенный способ получения займов – вплоть до отсутствия необходимости личного присутствия заемщика, – мошенники часто этим пользуются. К сожалению, добропорядочные граждане узнают о том, что стали жертвой мошенников, когда к ним приходят коллекторы требовать возврата сделанных кредитов и набежавших процентов и штрафов. Именно поэтому в профилактических целях гражданам предоставляется возможность дважды в год бесплатно запросить и получить свою кредитную историю.

• Во-вторых, для исключения ошибок.

  Иногда банки и финансовые организации, выдающие кредит, слишком поздно передают информацию о сделанном платеже или совсем забывают это сделать, несмотря на установленную законом прямую обязанность.

• В-третьих, чтобы оценить свои шансы на получение нового кредита.

  Сделать сейчас это стало очень просто при наличии Персонального кредитного рейтинга, который рассчитывается НБКИ как интегральный показатель кредитной истории – то есть учитывающий все значимые данные. Рейтинг выставляется в баллах от 300 до 850 единиц, и на его основе человек может составить представление о своих возможностях как заемщика. Чем выше значение ПКР, тем лучше ваш рейтинг и тем лучшие условия вам предложат банки при предоставлении кредита.

• В-четвертых, для повышения финансовой грамотности.

  Знать свою кредитную историю и ПКР интересно и просто полезно. Баллы рейтинга – единственная оценка кредитоспособности, не требующая специальных знаний и потому понятная максимально широкому кругу заемщиков. В странах с развитой экономикой кредитные рейтинги являются такой же значимой информацией, как социальная страховка. Россия тоже быстро развивается в этом направлении, и можно ожидать, что ПКР станет значимым фактором при получении не только кредитов, но и, например, расчете величины страховой премии при страховании.

Понятие кредитной истории

Одно из ключевых понятий в финансовой жизни человека ― индивидуальная кредитная история, имеющая срок давности. Это специальный показатель, который рассчитывается по математическим формулам и зависит от ряда важных параметров.

1. Характеристика человека (пол, возраст, семейное положение, наличие детей и иждивенцев).
2. Наличие официального места работы. Помимо факта, важен срок. Необходимо иметь опыт работы не менее 1 г. за 5 л., из которых 3-6 мес. на крайнем месте.
3. Уровень зарплаты и иных поступающих зачислений. От параметра зависит то, сколько денег максимально могут одобрить. В среднем, банки ориентируются на то, чтобы ежемесячный платеж не превышал 50% от зарплаты заемщика.
4. Количество и общая сумма ранее взятых денежных средств в долг у банка. Если в настоящем есть непогашенные займы, банк будет их учитывать при расчете максимальной одобряемой ссуды.
5. Наличие просрочек и досрочных внесений. Люди ошибочно полагают, что досрочные погашения являются показателем добросовестности. В социальном плане это так, но для банка это означает исключительно потерю процентов (упущенную прибыль).
6. Тип кредитования ― потребительский, обеспечение, ипотека, автокредитование.
7. Факт банкротства. С 2015 г. физические лица вправе объявлять себя банкротами. Для банка ― это заведомая потеря прибыли, и повод сомневаться в добросовестности клиента. Клиентов обязывают сообщать о статусе банкрота в течение 3 л., при подаче новых заявок, но, факт продолжает влиять на историю сверх предела.

От балла напрямую зависит то, какую сумму одобрят и дадут ли деньги в долг. Если заемщик допускал недобросовестное отношение к займу, следует ее улучшать или ждать, когда срок отображения факта из нее уйдет. Рекомендуется знать, сколько лет хранится кредитная история в бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй ― организация, которая занимается расчетом индивидуального балла, его присвоением и внесением изменений. В России их более 30. Запросить данные могут:

• финансовые организации, в которые претендент подает заявку на выдачу денег;
• судебные органы;
• центральный банк РФ;
• сам человек;
• служба взыскания (приставы);
• правоохранительные органы.

Если срок хранения кредитной истории в бюро кредитных историй истек, данные более не учитываются при расчете балла и третьи лица не могут их узнать.

Как исправить кредитную историю

К сожалению, если КИ испорчена основательно, как-то исправить ее не представляется возможным. При необходимости получении денежной ссуды для субъекта «черной» кредитной истории существует только три варианта:

• попробовать оформить кредит на кого-то из родственников, например, на супругу;
• попробовать получить займ в микрофинансовой организации. МФО редко когда имеют возможность получать сведения напрямую с БКИ, поэтому высока вероятность, что «проблемному» заемщику не откажут, правда, и проценты такого рода организаций на порядок выше, чем в солидных банках;
• ждать, пока не истечет срок хранения КИ. На данный момент законодательством предусматривается срок в 10 лет с момента внесения последних дополнений.

Однако, при небольших нарушениях, допущенных  при погашении раннее выданных кредитов, исправить свою КИ вполне реально. Например, можно попробовать получить ссуду под залоговое имущество — финансовые учреждения охотно предоставляют займы клиентам, готовым обеспечить кредит залогом, закрыв глаза на погрешности в КИ. Еще как вариант можно обратиться в несколько банков, выбирая более молодые организации, готовые предоставить ссуду не самым «благонадежным» заемщикам с целью приобретения новых клиентов.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история, на основании которой банк принимает решение о выдаче кредита, состоит из четырех частей — титульной, основной,
закрытой и информационной.

• Титульная часть кредитной истории банк не интересует, хотя в ней действительно содержится личная информация — ФИО, дата и место рождения, номер и серия паспорта, а также ИНН и СНИЛС.
  Кредитору эти сведения понадобятся, только если он захочет одобрить заявку на кредит. Но в таком случае заемщик и сам предоставит все эти сведения, без всякой кредитной истории. Потому что без паспорта кредиты и займы не дают.
• По закону «О кредитных историях», к основной части кредитной истории банк может получить доступ только с согласия заемщика. Здесь описаны все кредиты и займы субъекта — погашенные и активные, сроки погашения, непогашенные остатки, сведения о наличии или отсутствии просроченных платежей. В основной части могут быть также записи о неисполненном решении суда или взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов связи или неуплату алиментов, а также иные данные.
• Закрытая (дополнительная) часть кредитной истории, как и титульная, тоже, по сути, не нужна кредиторам. Здесь написано, кто выдавал кредиты, кому уступались долги, если такое случалось, а также кто запрашивал кредитную историю.
• Информационная часть кредитной истории по закону доступна банкам даже без согласия субъекта (так называют заемщика), но только в целях выдачи займа (кредита). И в этой части есть сведения, которые вполне помогут банку оценить потенциального клиента даже без доступа к основной части. В частности, куда обращался заемщик за кредитом или займом, кто и когда ему отказывал. В этой части есть и записи о просрочках — «признаки неисполнения обязательств». Они появляются, если за 120 дней вы не заплатили по кредиту как минимум два раза подряд.

Конечно, все описанное является персональными данными. Но!

Дело в том, что в законе о персональных данных прописаны совершенно разные основания для обработки таких данных. Одно из таких оснований – это, как раз, согласие субъекта. Без какого-либо согласия данные могут обрабатываться, например, в целях исполнения договора, одной из сторон которого является субъект персональных данных, или для статистических или иных научных целей.

Особо в законе о персональных данных сказано о том, что согласие не нужно, когда обработка персональных данных необходима для достижения целей, указанных в специальном законе, для выполнения возложенных на оператора функций. Таким специальным законом и является закон о кредитных историях, а таким особым оператором – бюро кредитных историй.

Тут очень важно помнить, что данные, которые поступают в кредитную историю, поступают туда вообще без всякого согласия субъекта, и об этом прямо говорит закон о кредитных историях. Если бы такого правила не было, недобросовестные заемщики не давали бы согласия на передачу данных о них в бюро кредитных историй

Что такое КИ и где она хранится?

Кредитная история — это сведения о займах и микрокредитах, за которыми обращался гражданин. Здесь отображается информация о том, какие именно кредиты брались, какого они были размера и в какой момент оформлялись. Само досье входит в кредитный отчет, состоящий из таких частей:

• Титульная. Источник информации, содержимое отчета, персональные и паспортные данные заемщика, контакты;

• Основная. Описание обязательств, суммы, даты заключения и завершения сделок;

• Информационная. Просрочки, серьезность задолженностей;

• Закрытая. Какие кредиторы запрашивали КИ, с какой целью. Упоминается одобрение и отклонение заявок на финансирование, число запросов от потребителя, банки, даты подачи.

Формы отчетности каждой финансовой организацией используются по-разному. Досье содержится и обновляется в Бюро кредитных историй. Таких учреждений в России всего 12, и их деятельность регулируется Центробанком Российской Федерации.

Крупнейшие БКИ:

• НБКИ;

• ОКБ;

• Equifax;

• «Столичное»;

• «Русский стандарт».

Сведения они получают от банков, МФО, ломбардов, судебных приставов и даже мобильных операторов. Изучая кредитную историю, ФО (финансовые организации) понимают, насколько благонадежен соискатель, просматривают его рейтинг, определяются с характеристиками займа, на который может рассчитывать данный клиент.

Получить план списания ваших долгов

Изменение данных в кредитной истории

Существует пять способов по исправлению КИ:

1. Оформить новый договор о займе и своевременно доказать о платежной способности. Однако в данном случае, если лицо имеет плохую КИ, банковская компания может и не выдать кредит.
2. Взять потребительский экспресс-займ в виде карты или товара, такой вариант способен быстро решить денежный вопрос. В этом случае услуги будут предоставлены в течение 15-20 минут, однако проценты от займа будут гораздо выше, чем в банковских кредитах.
3. Небольшие шансы для получения нового кредита дает одновременная подача заявок в несколько банковских компаний. Выдача средств будет зависеть от политики финансовой организации. В таком случае, если вы вовремя и без проблем выплатите кредит — ситуация персональной КИ улучшится.
4. Соберите большое количество справок и документов, которые способны подтвердить вашу финансовую состоятельность и платежеспособность. Такими справками могут быть коммунальные платежи, чек с погашенного займа или другие документы.
5. Оформите заимствование неких средств у специальной компании по исправлению персональных КИ. Такой вариант является самым эффективным и быстрым. Так, физическому лицу предоставляется возможность выбора программы по исправлению КИ.

Рекомендуем к просмотру видео:

https://youtube.com/watch?v=6ayj-xGGicM

Как самостоятельно исправить КИ

С обновлением кредитной истории в БКИ разобрались. Но возникает вопрос о том, как исправить ситуацию после погашения.

Чтобы улучшить даже не самую испорченную КИ, придется приложить немало усилий. Поэтому тут нужны только действенные, законные и проверенные временем способы, которые улучшают ситуацию.

Если не можете быть уверенными, в какую организацию обратиться, хороший вариант — МФК для работы с НБКИ. Множество МФО предлагают такую услугу. И это вполне возможно за счет того, что клиент кредитуется маленькими суммами даже на сутки. За счет множества удачных операций КИ очищается.

Еще один способ, пока еще формируется кредитная история — оформленная рассрочка. Если оплатить ее вовремя, можно еще и обойтись без больших процентов. Ну а кредитка с установленным лимитом и персональными данными тоже поможет улучшить ситуацию.

Доступные карты рассрочки:

Исправить положение после погашения кредита не так и сложно, но придется потратить на это много времени.

КИ — это уже не просто информация о финансовых операциях, это еще и лицо добропорядочного человека. Чтобы не возникло проблем, следует заранее ознакомиться с договором и соблюдать условия сделки. Но если произошел форс-мажор, всегда найдется выход из положения.

Мифы о кредитной истории

Черные списки формирует именно БКИ. На самом деле, Бюро попросту собирает информацию о заемщиках.

БКИ решают, выдавать человеку ссуду, или нет. Однако подобное решение принимает исключительно банк, в который вы подали заявку.

Бюро самостоятельно удаляет КИ и помогает в получении ссуды. Такая ситуация невозможна, так как с представителями БКИ договориться нельзя. Все изменения в досье вносятся по инициативе кредитора.

БКИ может распространять информацию о заемщике без его ведома. На самом деле доступ к информации о КИ есть только у банков, получивших согласие клиентов.

БКИ может «нарисовать» в отчете любые сведения. Однако на самом деле в досье фиксируются все допущенные вами нарушения договора, даже незначительные. Ошибиться мог кредитор, подавший неверную информацию.

Отсутствие КИ — это хорошо для заемщика. Нет, это не так. Наоборот — банк может отказать клиенту, у которого вообще нет кредитного досье.

Если КИ испорчена, то займ не выдадут никогда. На самом деле к этому приводят судебные разбирательства и серьезные нарушения. В остальных случаях КИ можно исправить, и снова получить ссуду в банке.

Банк специально передает в БКИ негативные сведения по клиенту, чтобы он не обращался в другие финучреждения. Это неправда, банку самому такие заемщики не нужны, ведь они не пройдут скоринговую проверку.

После нескольких лет хранения финансовый отчет в БКИ удаляется. В реальности срок хранения досье — 10 лет. Однако многие банки проверяют своего клиента по кредитам, оформленным в период последних нескольких лет

Поэтому очень важно, чтобы последние ваши кредиты были вовремя погашены.

Для чего нужен Персональный кредитный рейтинг

Чтобы иметь возможность следить за состоянием кредитной истории (КИ) чаще, можно получить бесплатный Персональный кредитный рейтинг (ПКР), который рассчитывается на основе всех записей КИ и является его цифровым выражением.

• ПКР выставляется в баллах от 300 до 850 единиц и предоставляется бесплатно неограниченное количество раз;
• Отслеживая его значение регулярно, заемщик может не только самостоятельно проверить состояние кредитной истории, но и понять, насколько предпочтительным клиентом он является для банков.
• Обладателям высокого значения ПКР банки и финансовые организации дают лучшие условия кредитования, делают персональные предложения и поощряют бонусами.
• Невысокий рейтинг сигнализирует заемщику о необходимости улучшения качества кредитной истории, чтобы иметь возможность кредитоваться на более выгодных условиях.

Чем выше балл – тем лучше для заемщика, тем больше вероятности, что банк выдает ему кредит на хороших условиях.

Как исправить кредитную историю самостоятельно

Если качество кредитной истории пострадало из-за того, что сам заемщик нарушил график платежей, обратиться в результате действий самого заемщика с заявлением об удалении негативных сведений не получится. Сведения о сделанных просрочках останутся в кредитной истории.

Однако повысить значение Персонального кредитного рейтинга все же можно, если придерживаться определенных правил и использовать одну из предлагаемых стратегий.

• Привлечение небольшого кредита. Суть стратегии заключается в том, что заемщик берет небольшой потребительский кредит и аккуратно, в соответствии с графиком платежей, его гасит. Добросовестное исполнение заемщиком своих обязанностей является залогом успешного восстановления испорченной биографии.
• Кредитная карта. Выплаты по кредитной карте также находят свое отражение в КИ. Получить карту несложно: многие организации, кредитующие население, выдают их на основании одного заявления. После получения карточки придется активно ее использовать и не забывать о необходимости погашения сформировавшейся задолженности. Чем больше финансовых операций по карте будет совершено, тем быстрее будет расти Персональный кредитный рейтинг, и тем качественнее будет кредитная история.
• Микрокредиты. Микрофинансовые организации (МФО) специализируются на выдаче небольших денежных сумм под высокий процент, но не предъявляют при этом строгих требований к личности и доходу заемщика. При этом сведения о выданных микрозаймах и их погашении также передаются в БКИ.
• Рефинансирование кредита. Как исправить кредитную историю при наличии активного кредита? Возможно, поможет рефинансирование: так называется взятие новых кредитных продуктов для закрытия старых. Такой подход актуален, если, например, у человека несколько активных обязательств: кредитная карта, кредит, микрозаем. КИ может ухудшиться из-за закредитованности – а рефинансирование превратит несколько кредитов в один, и общая нагрузка снизится, что скажется и на кредитной истории. Кроме того, рефинансирование может быть выгодно для самого заемщика. Выплачивать проценты и следить за платежами понадобится только для одного кредита, а не для нескольких – это проще и удобнее. Процентная ставка изменяется со временем, чаще всего в меньшую сторону, поэтому рефинансировать кредит под более низкий процент, чем изначальный, – вполне возможный исход.
• Реструктуризация. Изменить кредитную историю можно, имея только один активный кредит. В таком случае более выгодным вариантом, чем рефинансирование, может стать реструктуризация обязательств. Это изменение условий кредитования по предварительной договоренности с банком. Иными словами, кредитор изменяет срок кредитования и сумму ежемесячного взноса: например, сумма уменьшается, а срок, соответственно, увеличивается. Это может помочь исправлению кредитной истории, так как снизит закредитованность и уменьшит долговую нагрузку. Кроме того, если условия станут более оптимальными и посильными для заемщика, он с меньшей вероятностью допустит просрочку. А если просрочек не будет, это хорошо скажется на кредитной истории. Реструктуризацию рекомендуется применять, если активное обязательство только одно, в иных случаях более выгодным может оказаться рефинансирование.
• Депозит. Сразу брать новые или видоизменять уже существующие кредиты необязательно, так как изменить кредитную историю можно и другим способом. Если у вас есть сумма, которую вы хотели бы сохранить, можете положить ее на депозит в банке, с которым планируете сотрудничать в будущем. Такое сотрудничество улучшит вашу репутацию в конкретном банке и, вероятно, откроет доступ к более выгодным условиям кредитования. Это значит, что в будущем вам будет легче брать в этой организации кредиты и возвращать их – банк уже окажется знаком с вами как с платежеспособным клиентом, имеющим хорошую репутацию. По похожему принципу работает открытие зарплатного проекта в каком-либо банке: зарплатным клиентам предлагается пониженная процентная ставка или индивидуальные условия.

При использовании любого из предложенных вариантов следует помнить, что улучшение качества кредитной истории возможно только в том случае, когда все просрочки будут оплачены, а проблемные кредиты – погашены. Главное здесь – войти в график платежей, указанный в кредитном договоре, чтобы у кредиторов не осталось финансовых претензий. Если этого не сделать, может не получиться привлечь даже небольшой кредит, а все усилия будут потрачены напрасно.

Заключение

Оформляя кредиты, важно помнить, что вся информация хранится в бюро 10 лет с момента последнего внесения сведений о данном человеке. Поэтому просто так откорректировать или обновить негативную историю не получится. Существует несколько способов:

Существует несколько способов:

1. Улучшить испорченную историю по своей вине можно только путем получения новых кредитов и своевременного их погашения. Для этого отлично подходят кредитные карты, по которым есть льготный беспроцентный период.
2. Исправить ошибочно внесенные данные в кредитную историю можно. Для этого необходимо обратиться в банк, допустивший неточность с заявлением, в котором вы просите разобраться в сложившейся ситуации.
3. Исправить нулевую кредитную историю можно путем оформления мелкого кредита или кредитной карты. Вы можете очень быстро расплатиться с кредитом или вернуть денежные средства по кредитной карте до окончания льготного периода, тем самым ваша нулевая история сразу станет положительной.

В любом случае при оформлении кредита нужно четко понимать, какую сумму вы сможете заплатить, если случится форс-мажор. Ежемесячная сумму платежа не должна превышать более 25 % ваших доходов, чтобы вы могли безболезненно для себя выплачивать кредит и не просрочить его в случае утери работы или значительного снижения заработной платы.

Клиенту рекомендуется время от времени проверять свою кредитную историю, дабы в будущем избежать отказа в предоставлении кредита. Если рейтинг в результате каких-либо причин ухудшился, то улучшить ситуацию можно кредитной активностью в течение последующих 3 лет.

Для этого необходимо периодически брать займы на небольшую сумму и своевременно погашать их. Также можно приобретать товары в кредит. Регулярные выплаты по платежам положительно воздействуют на формирование кредитной истории клиента.

Даже если гражданин уверен в положительном рейтинге кредитной истории, существует вероятность предоставления ошибочной информации финансовым учреждением. Поэтому нежелательно игнорировать периодическую проверку данных.

Если же клиент не желает брать мелкие займы, то ему придется ждать 10 лет, до того дня, когда обновляется кредитная история.

Источник