Список криптовалют

4) Недостатки традиционных платежей, приведшие к созданию электронных денег

Не секрет, что посторонние, узнав о времени и величине платежей отдельного человека, могут определить местонахождение исполнителя платежа, его круг общения, образ жизни. С другой стороны, платёж наличными деньгами, пусть и является анонимным,  обладает некоторыми очевидными недостатками. Он ненадёжен, так как не защищён от физической кражи, не содержит подтверждения платежа и не контролируем, вследствие чего может быть использован в качестве взяток, ухода от уплаты налогов или же на чёрном рынке. В связи с описанными выше причинами Дэвид Чаум в своей работе 1982 года предложил новые криптографические принципы, которые позволили бы создать автоматическую систему платежей, обладающую следующими характеристиками: 

1. Невозможность для третьей стороны определить получателя денег (анонимность платежей), узнать время и величину транзакции;

2. Возможность предоставить подтверждение платежа, а в некоторых особых обстоятельствах и определить личность получателя (например, в случае судебных разбирательств);

3. Возможность перестать использовать украденные денежные средства, остановки транзакции. 

Главным предложением Чаума стала слепая цифровая подпись (англ. blind signature), которая позволяет выполнять описанные требования.  Слепая подпись — это разновидность электронной подписи. 

Электронная подпись — некоторая информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) и используется для определения лица, подписывающего информацию. Роль выполняющего подпись субъекта в случае электронных денег отводится их эмитенту. Подписываются при этом денежные файлы (часто их называют электронными монетами) . Разберёмся в том, что такое слепая подпись. 

Определение электронных денег

Термин электронные деньги (а также электронная наличность, или цифровые наличные деньги) относится к транзакциям средств, выполненным с помощью электронных коммуникаций. Электронные деньги могут являться дебетом или кредитом. Цифровые наличные деньги могут быть некоторой валютой, и чтобы начать их использовать, необходимо конвертировать некоторое количество обычных денег в цифровые. Такая конвертация аналогична покупке иностранной валюты.

Электронные деньги:

• не являются деньгами, а представляют собой или чеки, или подарочные сертификаты, или другие подобные платежные средства (в зависимости от юридической модели системы и от ограничений законодательства).
• могут эмитироваться банками, НКО, или другими организациями.

Принципиальное различие между электронными деньгами и обычными безналичными денежными средствами: электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией (денежный суррогат), тогда как обычные деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком той или иной страны.

Термин электронные деньги зачастую неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

Как пользоваться электронными деньгами?

Давайте разберемся, как можно пользоваться электронными деньгами: снять их, перевести на свою карту или пополнить электронный кошелек.

Как снять электронные деньги?

Снять электронные деньги можно несколькими способами:

• Вывести на пластиковую карточку. Перевод денежных средств обычно приходит в течение дня.
• Использовать систему денежных переводов (Contact, Migom, РНКО и др.). Для этого Вам будет нужно прийти в пункт выдачи данной системы, заполнить бланк перевода и указать ваши данные, страну, регион, город и пункт перевода. Деньги дойдут в течение 1-3 дней.
• Перевести на рублевый счет российского банка. Вам нужно будет взять реквизиты банка и заполнить форму заявления. Перевод придет через 3-5 дней.

Выбрать можно любой способ. Отличия вариантов – размер комиссии за вывод средств, который может составлять несколько процентов от выводимой суммы, и скорость вывода денег.

Как пополнить электронный кошелек?

Есть несколько способов:

• Через терминал, банкомат.
• Перевести с банковской карты.
• Со счета мобильного телефона (нужно отправить СМС).
• В офисе компании – партнера.

История появления электронных денег

Идея электронных платёжных систем появилась в 80-е годы ХХ века. Её основой послужили изобретения Дэвида Шаума, который основал в США компанию «DigiCash», основной задачей которой было внедрение технологий обращения электронных денег.

Замысел был довольно прост. В системе осуществляются операции с электронными монетами, представляющими собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью. Предназначение подписи было аналогично предназначению элементов защиты бумажных купюр.

Принципы функционирования электронных денежных систем

Для успешной работы данного платёжного инструмента, необходима готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Это условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

В упрощённом виде схему функционирования системы можно представить следующим образом:

• Клиент переводит на счёт эмитента реальную валюту, получая взамен файл-банкноту (монету) на такую же сумму за вычетом комиссии. Этот файл подтверждает долговые обязательства эмитента перед его держателем;
• Электронными монетами клиент оплачивает товары и услуги в организациях, которые готовы их принимать;
• Последние возвращают эти файлы эмитенту, получая от него взамен реальные деньги.

При такой организации работы у каждой из сторон возникает выгода. Эмитент получает свою комиссию. Торгующие предприятия экономят на издержках, связанных с обращением наличности (хранение, инкассация, работа кассиров). Клиенты получают скидки, обусловленные снижением издержек у продавцов.

При наличии авторитетного эмитента электронные деньги не только не хуже традиционных, а обладают ещё и рядом преимуществ.

Преимущества электронных денег:

• Объединяемость и делимость. При осуществлении расчетов отсутствует потребность в сдаче.
• Компактность. Хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты.
• Отсутствие нужды в пересчете и перевозке. Эта функция выполняется инструментами осуществления платежей и хранения электронных денег автоматически.
• Минимальные затраты на эмиссию. Нет необходимости в чеканке монет и печатании банкнот.
• Неограниченный срок службы из-за неподверженности износу.

Преимущества очевидны, но и без сложностей, как водится, не бывает.

Недостатки:

• Обращение электронных денег не регламентируется едиными законами, что повышает вероятность злоупотреблений и произвола;
• Необходимость наличия специальных инструментов осуществления платежей и хранения;
• За сравнительно малый срок эксплуатации не разработаны надёжные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок;
• Ограниченность применения вследствие неготовности всех продавцов принимать электронные платежи;
• Затруднительность конвертации средств одной электронной платёжной системы в другую;
• Отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег как таковых.

Электронные международные платежные системы

Список операций, доступных в той или иной электронной платежной системе зависит от специфики каждого сервиса. Самые крупные из них могут быть использованы и для коммерции, позволяя регистрироваться юридическим лицам с оформлением необходимых формальных документов согласно международным правовым норм.

Во многом электронные международные платежные системы функционируют по тем же принципам, что и традиционные безналичные операции. Каждому пользователю открывается собственный персональный счет, проведение всех финансовых транзакций с которым аналогично работы корреспондентского счета в банке.

Среди недостатков электронных международных платежных систем можно назвать простоту их использования. В силу использования таких систем огромным количество целевых пользователей проблемой становится обеспечение высокой степени безопасности при проведении таких виртуальных операций.

1. WebMoney Transfer – самый известный международный платежный инструмент для электронного обмена валюты и проведения транзакций во всех странах СНГ.
2. PayPal – наиболее популярный электронный международный сервис, насчитывающий более 100 миллионов пользователей по всему миру.
3. E-Gold – международная платежная система с более чем 1 млн. счетов, основные офисы которой расположены в США и Швейцарии.
4. Moneybookers (Skrill) – платежная система, зарегистрированная в 2003 году в Великобритании, обеспечивающая своим пользователям быстрый, безопасный и недорогой обмен валют и перевод денег, а также онлайн-платежей.
5. Payza (Alertpay) – электронная международная платежная система, основанная в Канаде, которая завоевала популярность благодаря демократическим принципам ее регулирования и функционирования.
6. Google Checkout международная электронная система платежей, которая предполагает привязку к платежным картам клиентов.

Понятие и характеристики

В широком смысле слова понимается подсистема наличных или система расчетов с использованием разных денежных единиц с использованием электронной техники. В узком смысле слова под электронными деньгами подразумевается подсистема денег, которые выпускаются различными банками. Их главным отличием является необязательность при проведении платежа банковского счета. Это значит, что транзакция при переводе осуществляется между двумя сторонами без участия банка.

Электронные деньги – это виртуальная валюта, которая эквивалентна обычным наличным или безналичным средствам и не требующая открытия банковского счета.

Фактически – это деньги, оборот которых происходит не в виде бумажных купюр, а через внедрение в сферы финансовых расчетов компьютерных технологий и современной системы связи.

На первый взгляд электронные деньги похожи на безналичный расчет, но это не совсем верно. Безналичные средства изначально были привычными денежными единицами, которые человек, например, положил на счет в банк. После чего они превратились в его оборотные средства внутри банковской системы.

Электронные деньги изначально являются виртуальной валютой, хранилищем которой выступает интернет. Они могут быть использованы человеком для оплаты товаров в интернете или выведены на карту банка для обналичивания средств или безналичных расчетов. Одна электронная денежная единица равна фиатной денежной сумме.

Поступление денег на электронный кошелек может произойти как перевод денежных ресурсов с собственного банковского счета или как оплата за предоставленную услугу, товар, выигрыш в онлайн играх и т.д. Данную процедуру можно расценивать как денежное обязательство эмитента, которое является доступным для хозяина кошелька только после завершения сделки (получения товара, сдачи работы и т.д.)

Характеристиками электронных денег являются:

• Мобильность. Для таких средств нет понятия размера. Человек всегда может произвести расчеты, без использования дополнительных инструментов.
• Автоматизация. При работе с цифровыми деньгами полностью отсутствует человеческий фактор. Операции производятся компьютерами, потом фиксируются.
• Безопасность. Благодаря использованию специальных современных технологий применение в повседневной жизни не только удобно, но и безопасно.

Есть и другие особенности, например, в большинстве стран по сей день нет законов, которые бы четко прописывали правила работы с цифровыми деньгами. Кроме этого, установлены запреты, которые бы ограничивали использование подобной валюты в отдельных сферах. Однако они могут приниматься в качестве средства платежа другими организациями кроме эмитента.

Яндекс.Деньги

Еще одним крупнейшим игроком рынка электронных платежей России является система Yandex.Money. Как можно догадаться из названия, она была разработана компанией «Яндекс», управляющей крупнейшим поисковиком на просторах СНГ.

В 2014 году в системе было зарегистрировано около 18 миллионов кошельков, львиная доля которых принадлежит пользователям из России. Существуют даже версии, свидетельствующие о лидерстве ее в нашей стране.

Электронные деньги «Яндекс.Деньги» доступны каждому пользователю сервиса «Яндекс». Перейдя в личный кабинет, можно осуществлять отправку и прием средств на своем счете, пополнять мобильный, а также платить за коммунальные услуги и связь. Также в системе можно выпускать банковскую карту, привязанную к кошельку, и отправлять деньги на свой кошелек «Вебмани».

Яндекс.Деньги

Платежная платформа была разработана в 2002 году компанией Яндекс. Система специально рассчитывалась для населения Российской Федерации и единственной валютой на счетах являются рубли. Кошелек помогает платить за кредиты и услуги через интернет по всему миру, пополнять и снимать деньги. Для создания аккаунта пользователь должен зарегистрироваться на почте Яндекс. Увеличение лимитов и расширение возможностей при работе с платежной системой происходит после идентификации владельца.

К качествам Яндекс.Деньги относят:

• легкую регистрацию и управление интернет-кошельком – работа с системой не вызывает затруднений даже у новичков, решивших впервые завести электронный счет;
• низкую комиссию за перечисление денежных средств от одного пользователя к другому – 0,5%;
• круглосуточную работу технической поддержки для клиентов;
• повышенные лимиты хранения денег и совершения операций – после окончания идентификации владельца аккаунта.

Юридический и экономический статус электронных денег

С юридической точки зрения, электронные деньги — бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по исполнению денежных обязательств в размере, предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве. С точки зрения их материальной формы, электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве, как правило, на жестком диске персонального компьютера или микропроцессорной карте, и которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.

В экономическом смысле, электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий, в зависимости от схемы реализации, свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): c наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов минуя банковскую систему, с традиционными платежных инструментами — возможность проведение расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организаций.

Плюсы и минусы электронных денег

Как и любой продукт система электронных денег имеет свои преимущества и недостатки.

Преимущества

Сначала о хорошем, электронные деньги – это быстрые, безопасные и удобные транзакции.

• Транзакции осуществляются за несколько секунд. Для этого нужен всего лишь компьютер или телефон с выходом в интернет.
• Также стоит отметить, что такие операции исключают физический пересчет денег, а значит – человеческий фактор ошибки.
• Кошелек не несет никакой угрозы. Нужно лишь следить за сохранностью личных данных. На всех сервисах есть привязка мобильного телефона — надежная защита.
• Регистрация и использование кошелька просты и не требуют много времени.
• Комиссия за операции с электронными деньгами значительно меньше, чем перевод безналичных средств заграницу.

Есть много разных кошельков. Если интересно — почитайте нашу статью про кошелек Яндекса.

Недостатки

Теперь ложка дегтя.

• Не везде можно расплатиться такой валютой.
• Обычно взимается комиссия за переводы на кошельки других систем.
• Зависимость от интернета: нет интернета — нельзя воспользоваться.
• Электронная валюта не регулируется государством.
• Ограничение на размеры переводов, обналичивания и т. д.

Сейчас вопрос использования электронных денег актуален. Бизнес все чаще ведется через интернет, и без такой валюты никуда.

Электронный кошелек Webmoney

Стоит отметить, что эта родоначальник платежных электронных систем. Она берет свое начало еще с конца 90-х и до сих пор считается одной из самых популярных. Хотя мнений, как в ее пользу, так и против предостаточно.

Пользователем Webmoney (WM) может стать любой человек. Для этого нужно только зарегистрироваться в системе. WM служит для взаиморасчетов, которые хранятся в электронных кошельках.

Заведем с вами данный кошелек, прежде всего из-за его
универсальности. Счета здесь могут быть как в национальной валюте: WMR (рубль), так и зарубежной, например, WMZ (доллар США).

В зависимости от ваших предпочтений в одном аккаунте
можно зарегистрировать до восьми типов кошельков:

1. Z-кошелек (WMZ) –  одна единица WMZ соответствует одному доллару США.
2. R-кошелек (WMR) – один WMR равен одному российскому рублю.
3. U-кошелек (WMU) – один WMU эквивалентен одной украинской гривне.
4. B-кошелек (WMB) – равен одному белорусскому рублю.
5. E-кошелек (WME) – равен одному евро.
6. G-кошелек (WMG) – один WMG равен грамму золота.
7. X-кошелек (WMX) – один WMX аналогичен одному Bitcoin.
8. C-кошелек и D-кошелек (WMC и WMD) – служат для выдачи и выплаты кредитов.

Регистрация ВебМани кошелька

Для начала – регистрируемся. Это происходит на официальном сайте:https://www.webmoney.ru/

К системе сразу же привязывается номер вашего телефона. Это необходимо, прежде всего, для защиты аккаунта от взлома. Все платежные переводы возможны только при подтверждении СМС-кода.

Получаем аттестат.

Обязательно, получаем для начала формальный аттестат.

Он даст возможность в полной мере проводить денежные операции, подключать необходимые кошельки и использовать многие другие возможности функционала.

Чтобы это сделать, нужно пройти верификацию, то есть подтвердить свои паспортные данные. После проверки, если все соответствует регистрационным данным, вы сразу же становитесь полноправным обладателем формального аттестата.

Несмотря на то что, в системе существует несколько типов аттестата, нам для начала будет достаточно получить только — формальный.

Как пополнить счет на ВебМани?

Пополнить счет на кошек Webmoney можно, например, используя для этих целей вашу банковскую карту, а также через терминал, обменные сервисы или другие платежные системы – Яндекс Деньги, Qiwi, мобильный телефон. Еще можно обратиться в любое отделение банка. Определите для себя наиболее подходящий способ.

Таким же образом происходит и снятие денег. Надо учитывать, что при проведении денежных операций платежные системы с каждого перевода снимают комиссию. Свой процент при оплате через WM кошелек, забирает и система WM.

Платежную систему WM зачастую применяют для вывода денежных средств, заработанных в интернете. О том, как заработать уже сегодня можете узнать в нашем Подробном, пошаговом курсе реального заработка в Интернете.

Что касается регистрации в системе Webmoney и получения кошелька, то более подробно и наглядно вы можете узнать об этом из видео инструкции:

Как видим зарегистрировать электронный кошелек ВебМани и работать с ним не так уж и сложно.

Электронные платежные системы

Электронные деньги эмитируют электронные платежные системы (ЭПС). Это компании, осуществляющие выпуск виртуальных денежных знаков, разрабатывающие и внедряющие технологии их хождения и обеспечивающие все операции со своей электронной валютой. Часто электронные платежные системы являются частью крупнейших интернет-корпораций, одним из направлений их деятельности (например, Яндекс.Деньги, валюты крупнейших социальных сетей и т.д.)

Каждая ЭПС эмитирует свои собственные электронные деньги, которые могут соответствовать разным реальным валютам. Разные электронные платежные системы имеют разный уровень развития, разный функционал, разную сеть охвата, разное предназначение. Как правило, электронные деньги одной платежной системы можно обменять на валюту другой ЭПС, но не всегда, кроме того, такая операция потребует определенной комиссии.

Как правило, электронные платежные системы эмитируют ровно столько электронных денег, сколько в них есть потребность, то есть, в том объеме, в котором пользователи ЭПС вносят свои реальные деньги для покупки электронной валюты. Выпуск электронных денег обычно регулируется законодательными нормами, поэтому электронные платежные системы, которые зарегистрированы и ведут свою деятельность на территории конкретной страны, должны придерживаться этих норм. Однако часто этого фактически не происходит, поскольку электронные деньги очень сложно отследить, и законодательство в этой области пока остается несовершенным.

Электронные платежные системы зарабатывают на комиссиях, которые взимаются за все операции с их валютой.

Что такое электронные деньги

Под электронными деньгами подразумевается виртуальные валютные средства, равные наличным или безналичным деньгам, не требующие открытия счетов в банке. Оборот финансов проходит не в форме привычных бумажных купюр, а через расчетные системы современной связи.

Виртуальная валюта хранится в Интернете, используется для безналичных расчетов, перевода на банковские карты, последующего снятия наличных. Электронная денежная единица приравнивается к фиатной: рублю, доллару, евро, в зависимости от вида кошелька.

Основные преимущества представлены:

Комфортность использования может быть омрачена комиссией. К популярным видам виртуальной валюты относят интернет-кошельки и карты, которые обслуживает оператор ЭДС.

Первые платежные системы в мире

Сегодня в интернете действует большое количество различных платежных систем, использующих электронные деньги. Некоторые из них возникли совсем недавно, другие же – настоящие старожилы рынка с миллионной аудиторией клиентов. Часть таких площадок является многофункциональной и универсальной для использования, другая же – это узкоспециализированный продукт для расчета по определенным направлениям. Спрос есть на те и на другие

Ради того, чтобы понимать, как происходило развитие электронных денег, важно напомнить, что первая система – PayPal — появилась еще в 1998 году. Разработана она была, в том числе, миллиардером Элоном Маском, который сейчас известен как глава компании Tesla, занимающейся выпуском электрокаров

Еще тогда в США зародилась возможность проводить расчеты между пользователями при помощи банковских карт, обслуживаемых Visa, MasterCard и American Express. Это обеспечивало максимальную надежность сервиса и при этом его стабильность и комфорт в работе. Сегодня компанию приобрел крупнейший в мире интернет-аукцион eBay для расчетов между пользователями. Поэтому сейчас перевести электронные деньги этой системы за покупку лотов гораздо проще.

История

Феномен виртуальных денег начал изучаться финансовыми организациями с 1993 года. Изначально электронными платежными средствами считались предоплаченные пластиковые карты. В результате анализа виртуальная наличность приобрела правовой статус в 1994 году. Изучая технологические схемы использования предоплаченных карточек, банки приняли решение о том, что при распространении таких платежных систем потребуется постоянный контроль их развития и изменений. Это нужно для сохранения целостности продуктов.

С 1993 года началось активное развитие виртуальных денег не только на базе смарт-карт, но и базирующихся на сетях. Через три года центробанки Европы решили провести мониторинг ЭПС разных стран мира. После этого анализ развития виртуальных денег стал традиционным процессом. Изначально данные мониторингов были конфиденциальны, но с 2000 года к ним открыли общий доступ. На данный момент виртуальными деньгами постоянно или периодически пользуются жители 37 стран.

Электронные и безналичные денежные средства: есть ли разница?

Весьма распространенным заблуждением является отождествление электронных и безналичных денег. На самом деле, это не так. Электронные деньги не выступают в качестве заменителей обычных финансовых средств. Они эмитируются точно так же, как и безналичные деньги. Разница состоит лишь в том, что в этом процессе принимает участие специализированная организация, а в случае с безналичными деньгами в статусе эмитента выступает центральный государственный банк.

Также не следует путать электронные деньги с кредитными карточками. Сами по себе карты выступают в качестве способов использования банковского счета клиента, а все операции в этом случае производятся с использованием обычных денег. Что касается электронных денег, то они выступают как отдельное платежное средство.