Инвестиции в мфо: что скрывает рост

Безопасность инвестиций

Если речь идет о банковских реалиях, там безопасность размещения обеспечивается страхованием. Каждый вкладчик страхуется от потери средств на определенную сумму. Что касается МФО, здесь ситуация диаметрально противоположная. Вкладчиками лиц, размещающих денежные средства в малые финансовые фармации, не назовешь, потому как юридически таковыми именуют лиц, сотрудничающих с банками. В данном случае более подходит определение инвесторы.

Некоторые компании практикуют применение страхования на добровольной основе, что несколько снижает риски потери инвестиций в займы. То, что основной целью размещения средств в МФО является не сохранение, а их увеличение – не является секретом, а потому и отношение к рискам иное.

Порог инвестиции в полтора миллиона рублей призван не дать гражданам, обладающим малой квалификацией мешать работе отлаженного механизма. Тем людям, которые желают по-быстрому заработать «легких» денег, не очень рады в таком вопросе.

Для большей конкретики стоит рассмотреть определенные компании, предлагающие себя в качестве цели для инвестиций. Займы выдаются стабильно, база клиентов наработана годами. Компании следующие:

• ООО МФК “КЭШМОТОР” является одним из самых надежных вариантов при выборе инвестиций в МФО. Компания занимается только залоговыми займами, а значит все выданные денежные средства заемщикам обеспечены в среднем в эквиваленте 1 к 2, то есть каждый рубль инвестора защищен 2-мя рублями залога. Благодаря высокой ставке по займам CASHMOTOR предлагает выгодные условия для инвесторов без риска;
• МФО «Микрофинанс» является одним из предприятий, учредителем которых выступает банковская группа «ВТБ», годовая ставка размещения здесь приравнивается к семнадцати процентам;
• компания «Юнион Финанс» предлагает размещение инвестиций в займы под двадцать пять процентов годовых при капитализации до одного процента;
• такие же условия диктует «Центр займов», с несколько большей результирующей ставкой – двадцать шесть процентов годовых;
• МФО «Мани Фанни», «Максимум возможностей» и «Быстроденьги» размещают инвестиции под разные проценты, предлагая при этом бесплатное оформление полиса от надежной страховой компании.

Для сравнения уточним, что максимальный доход от инвестиций в займы, получаемый на сегодняшний день клиентами, давно работающими с банками, составляет не более пятнадцати процентов. При этом лица, находящиеся не на «главном» счету, могут рассчитывать на меньшие доходы – не более одиннадцати процентов годовых.

Полученная информация достаточно ясно раскрывает все возможности получения дохода такими методами. Человек может разместить инвестиции в займы, но получение доходов от данного мероприятия связано со значительными рисками, правда и прибыль относительно банковских контрактов гораздо выше.

Как инвестировать в МФО?

Никаких трудностей с вложением средств нет. Работа микрофинансовых организаций находится под контролем специальных органов и имеет законодательную регуляцию. Имеется особая база (реестр), в которой обозначены все легально функционирующие МФО.

Существует два вида компаний, выдающих небольшие займы:

• микрокредитные организации – небольшие фирмы, зачастую ограниченные каким-то городом или областью. К ним государство не предъявляет жёстких требований, поэтому вкладывать средства весьма опасно;
• микрофинансовые организации – это серьёзные структуры, которым изначально предписывается исполнение существенных условий для кредитной деятельности. Помимо лицензий, офисов, персонала и регламента, такие МФО обязаны сразу иметь уставной капитал – от 70 млн рублей на операционном депозите. Без такого обеспечения работа по выдаче займов не разрешена. Нужно именно в такие МФО инвестировать, чтобы зарабатывать хорошие деньги.

Перед вложением средств стоит удостовериться, что компания является микрофинансовой и записана в реестре, как работающая со всеми разрешениями. Нелишней будет проверка вхождения МФО в число участников какой-нибудь солидной саморегулируемой организации. Такой же принцип реализуется у форекс-брокеров, ПИФов, ETF-фондов и т. п.

Когда все проверки дают положительный результат, останется выполнить контроль отчётности, открытой для просмотра. Последним этапом будет выбор МФО и изучение условий договора.

Одного желания заработать на инвестициях в микрофинансовых организациях мало. Существует перечень некоторых ограничений, которые могут сделать возможность вложения средств недоступной для некоторых людей.

1. Минимальный объём предоставляемых денег равен 1,5 миллионам рублей. Профессиональным инвесторам данная сумма кажется небольшой, однако, учитывать нужно высокий риск направления, связанного с МФО. Поэтому общий портфель должен содержать иные финансовые инструменты, чтобы выполнить диверсификацию. К примеру, инвестор может выделить 20% портфеля для вклада в МФО. Это немалый объём, поскольку весь пакет будет тогда стоить 6 млн. У рядовых вкладчиков такими суммами оперировать не получится.
2. Есть микрофинансовые организации, выставляющие в качестве обязательного требования работу инвестора через юридическое лицо. Такое условие обычно реализуется в МФО, где для вложений отсутствует минимальный порог. Законодательство беспрестанно меняется, но в таких случаях сейчас физические лица обязаны подключать посредников с юридической лицензией.
3. Вкладчикам в 90% случаев запрещено забирать раньше контрактного срока деньги, инвестированные в МФО. Здесь опять задействуется уровень в 1,5 млн рублей. То есть этот объём средств будет оставаться в микрофинансовой организации по закону до окончания договора. Остальные деньги сверх данного лимита инвестор может забирать в любой момент. Предположим, инвестирована в МФО сумма 2,5 млн рублей под 25% годовых. Но спустя 2 месяца срочно понадобился капитал для другого дела. Все 2,5 миллиона инвестору компания не отдаст, поскольку контрактом предусмотрены ещё 10 месяцев использования. Фирма без проблем досрочно возвратит 1 млн, а оставшиеся деньги (1,5 млн) отдаст только спустя 10 мес.

Остальные нюансы обуславливаются условиями договора с финансово-кредитной компанией. Вкладчику прибыль может начисляться ежемесячно либо через другие промежутки времени.

Перед внесением денег целесообразно проконсультироваться у независимых юристов. Лучше выбирать сразу из нескольких МФО, чтобы видеть разницу в условиях и рассматривать лучший вариант.

Некоторые фирмы стараются вести активную рекламную кампанию и предлагают нормальные условия с некоторыми ограничениями. Другие предпочитают находить инвесторов “тихо”, но обеспечивают высокий процент доходности с дополнительными гарантиями выплат.

Все аспекты наглядно определяются в отчётах микрофинансовых организаций, поэтому выбирать стоит аккуратно.

Чем отличаются инвестиции в МФО от банковских вкладов – 5 главных отличий

Формально инвестиции в МФО – это не вклады, а займы кредитных организаций у физических лиц. Такой способ вложения средств подходит для частных инвесторов, которых не устраивают размеры банковских ставок. Тут уже речь идёт не о защите денег от инфляции, а о реальном доходе.

Отличия инвестиций в МФО от банковских вкладов представлены в таблице:

А теперь рассмотрим эти различия подробнее.

Отличие 1. Высокий уровень доходности

Потенциальные прибыли от сотрудничества с МФО в несколько раз превышают среднестатистические банковские проценты.

К слову, процентные ставки банков в последние несколько лет стабильно снижаются. При стандартных 6-8% доход от них даже едва перекрывает инфляцию, которая составила в прошлом 2018 году 4,3%.

Отличие 2. Высокий уровень риска

Работает золотое правило инвестирования: выше доходы – выше риски. Вложения в МФО, в отличие от банковских вкладов, не попадают под действие системы государственного страхования.

Если вы не в курсе, то напомню – все банковские вклады размером до 1,4 млн рублей обязательно страхуются. То есть если ваш банк по каким-то причинам перестанет работать и не сможет вернуть вам деньги, это сделает государство.

На интернет-форумах в последние годы активно обсуждается возможность у инвесторов страховать свои вложения в МФО, однако страховые компании пока такую услугу не предлагают.

Так что никаких определённых гарантий инвестор не получает. Если после передачи средств фирма объявит себя банкротом, вернуть деньги будет по меньшей мере затруднительно. Часто у таких компаний нет ни имущества, ни других активов, которые можно реализовать для возмещения ущерба.

Другие причины рисков:

• МФО дают деньги практически всем желающим, не затрудняя себя глубоким анализом платежеспособности клиентов – вероятность невозврата средств довольно высока;
• при ухудшении экономический ситуации доходность организаций резко снижается, автоматически снижаются и выплаты инвесторам;
• процедура ликвидации МФО не гарантирует возврата средств всем вкладчикам.

Если перечисленные риски кажутся вам серьёзными, значит, инвестиции в МФО – не ваш путь. Выбирайте более надёжные варианты – к примеру, инвестиции в золото или инвестиции в акции.

Как проверить надежность МФО

Перед тем, как вложить деньги в МФО, обязательно проверьте ее на надежность:

Отличие 3. Разные условия досрочного расторжения договора

Если вы досрочно разрываете банковский договор (такая возможность законодательно гарантирована вкладчикам банков) и снимаете деньги со счета, вы теряете накопленные проценты.

В микрофинансовых конторах проценты начисляются по факту – сколько продержали деньги на счету, столько комиссионных и получите. Захотели снять досрочно – никто не накажет рублём.

Но предупреждайте сотрудников о том, что хотите вернуть деньги, заранее. Для этого напишите заявление в офисе или оформите закрытие счета в личном кабинете на сайте – в зависимости от способа взаимодействия с компанией.

Впрочем, в каждой конторе свои порядки. Возможно, есть такие организации, которые не приветствуют досрочное закрытие счета и откажут в «премиальных» при несвоевременном снятии денег. Внимательно изучайте условия и читайте договор.

Отличие 4. Полученный доход всегда облагается налогом

Далеко не все банковские вклады облагаются налогом, а вот доходы от инвестиций в МФО – наоборот: 13% придётся отдать государству. Компании сами занимаются расчетами по НДФЛ, так что считать и пересчитывать, сколько взять, сколько отдать, вам не придётся.

Минимальный размер банковского вклада – 1-10 тыс. рублей в зависимости от учреждения. Микрофинансовым компаниям нужны более крупные суммы. Минимальная установленная законом сумма инвестиций, как мы помним, – 1,5 млн руб.

Различия банковского вклада и инвестиций в МФК

Вложение денег в микрофинансовые организации разительно отличается от банковских вкладов. Узнать основные отличия поможет сравнительная таблица.

Вложение денег в микрофинансовые организации будет гораздо прибыльнее, а средства можно получать ежемесячно, либо капитализировать, увеличивая доходность. Досрочное расторжение в большинстве МФК не сулит существенного снижения ставки или штрафов, в то время как по банковским вкладам процент будет снижен до 0.01% годовых.

Если бы не минимальный порог и отсутствие госгарантий, вложение денег в микрофинансовые организации можно было назвать лучшей инвестицией по сравнению с банковскими депозитами. Хотя, тут стоит вспомнить и про НДФЛ.

Банковские вклады не облагаются налогом (до 15% годовых) в отличие от вкладов в микрофинансовые компании. От дохода по вкладу инвестору МФК придется заплатить 13% в налоговую казну государства, что делает этот вид инвестирования уже не таким заманчивым.

Для сравнения можно рассчитать сумму налогов, которую инвестору МФК придется отдать государству со своих доходов. Представим, что клиент инвестировал в микрофинансовую организацию Кредитех Рус 2 млн рублей на 12 месяцев по ставке 16% годовых.

Узнать итоговую доходность вклада мы можем по формуле:

где:

X — начисленные проценты по вкладу в рублях

Y — Сумма инвестиций

A — Процентная ставка по вкладу

B — Срок вклада в днях

Подставим известные данные в формулу и получим:

Ровно 320 тыс. руб. чистой прибыли получит инвестор, вложив 2 млн руб. в МФК Кредитех Рус на 12 месяцев. Теперь рассчитаем сумму, которую инвестору придется заплатить  в качестве налога с этого дохода. Расчет следует производить по формуле:

где:

C — Отчисляемый налог в рублях

X — Сумма дохода

D — Процент налога (В РФ 13%)

Подставим известные значения в формулу и получим:

Организация работы

Выбирая помещение для будущего офиса, отдайте предпочтение месту с хорошей проходимостью. Большая площадь не нужна, 40 метров вполне достаточно.

Минимальная команда – 4 человека. Двоих принимают на должность кредитных менеджеров, одного – на место директора. Также понадобится человек, который будет заниматься проверкой клиентов и обеспечивать безопасность сделок. В перспективе появится сотрудник, работающий с просроченной задолженностью. Перед началом работы команда проходит инструктаж. Знание законодательства обязательно.

В компании разрабатывается политика выдачи займов и определения условий сделки. Значимое место в работе МФО занимает реклама, помогающая отстроиться от конкурентов и занять свою нишу на рынке.

Требования к заемщикам для инвестиционного кредитования

Инвестиционное кредитование – это большой риск для банков, поэтому они предъявляют к заемщикам повышенные требования:

• Обязательно наличие бизнес-плана с четкими и обоснованными экономическими расчетами;
• Платежеспособность. Она подтверждается документами о доходности предприятия, лицензиями на осуществление деятельности, контрактами с контрагентами. Также оценивается количество человек в штате, стабильность поставок сырья, рынок сбыта;
• Наличие собственных средств для вложений. Обычно кредиторы требуют от 25%, но некоторым нужно финансирование из бюджета клиента от 50%;
• Предоставление обеспечения. Залогом может стать имущество и иные активы организации;
• Отсутствие долгов. Если у юридического лица есть задолженность перед государством или кредиторами, шансы на одобрение кредита сводятся к минимуму.

Это лишь общие критерии. Для оценки благонадежности и платежеспособности заемщиков банки пользуются индивидуальными методами. По сути, инвестиционное кредитование схоже с другими залоговыми кредитами, но, в отличие от них, кредитор и заемщик преследуют одну цель – увеличение прибыли на предприятии

Предпринимателю это выгодно по понятным причинам, но его финансовое благосостояние немаловажно и для кредитора: если есть риск снижения доходности после заключения договора, это может повлечь убытки и для него

Примерные условия: какую выгоду можно получить? (+видео)

Условия для инвесторов у разных МФО будут отличаться. Приведем список с усредненными данными:

1. Валюта вклада: охотнее всего берут рубли. Некоторые МФО могут принимать и валюту (в первую очередь доллары, реже — евро), обычно на индивидуальных условиях (из-за колебаний курса).

2. Срок вклада: обычно от 6 до 24 месяцев, реже — от 3 до 36.

3. Процентная ставка: от 18 до 36% (чаще всего — от 22 до 28%). Ставка может зависеть от суммы и срока вклада. Если МФО работает в сегменте с низким риском (дает займы только под залог авто или недвижимости) — ставка будет ниже: около 15%.

4. Способ и частота выплат процентов: расчетный счет или наличкой на руки, раз в месяц/квартал, или в конце срока.

Отличия инвестирования в МФО от депозита в банке (+видео)

Список отличий:

1. Процентная ставка: в МФО намного выше. В среднем МФО предлагают около 20-25% годовых, тогда как в банке редко можно получить больше 6-7% (то есть, разница почти в 3.5 раза).

2. Срок вклада: примерно одинаковый.

3. Контроль со стороны государства: МФО контролируются частично, и законодательство в их отношении до сих пор является «сырым».

4. Риски: у МФО — намного больше, если сравнивать с депозитом в банке из топ-10 (или хотя бы топ-50). Вклады населения до 1400000 рублей в банках застрахованы государством. Вклады в МФО не застрахованы, и это — главное отличие.

5. Сумма вклада: физлицо не может вложить в МФО менее 1.5 млн рублей, для юрлиц — минимальных ограничений нет.

6. Досрочное снятие: у МФО нельзя досрочно забрать свои деньги — только по завершению срока. В большинстве банков досрочное закрытие депозита возможно.

7. Налог: за проценты по банковскому депозиту вы ничего не должны платить государству, а за прибыль от вклада в МФО — должны уплачивать НДФЛ. Правда, некоторые МФО либо возмещают эту сумму, либо просто включают ее в процент прибыли.

В какой валюте инвестировать?

Если МФО предлагает вложиться в долларах, этого не рекомендуется делать, если ваш основной доход приходит в рублях, и если вас интересует долгосрочный вклад. В валюте можно попробовать инвестировать небольшую часть капитала на небольшой срок (скажем, 20% от имеющихся средств на 3 месяца).

Updated (01.10.2018)

Предупреждение!!! В середине сентября компания, описанная ниже, прекратила прием вкладов. Это произошло после выпуска сюжета на федеральном ТВ по подозрению компании в создании финансовой пирамиды. Когда я писал эту заметку, компания работала без проблем, выплачивая и проценты, и тело депозита, но, видимо, после публикации сюжета большая часть вкладчиков поспешила забрать свои вклады полностью, тем самым, поставив компанию на грань банкротства. Примите эту информацию к сведению. Если вы сделали вклад, то проценты по нему на данный момент выплачиваются, но «вытащить» полностью все тело вклада проблематично. Пополнение баланса временно прекращено и по заявлению службы поддержки неизвестно, когда оно возобновится.

Как продвигать сервис микрозаймов?

Вы можете не только сами вкладывать свои средства, но и приглашать своих знакомых, коллег, друзей. Сервис имеет многоуровневую партнерскую программу, тем самым выплачивая вам дополнительный доход в зависимости от числа и активности приглашенных вами партнеров.

В случае партнерского маркетинга вам не нужно постоянно наращивать свою структуру, не нужно тиранить друзей и родственников, втюхивая им «продукт» и «маркетинг-план». Не нужно спамить в соцсетях, комментируя всё и всех подряд. Это уже не работает.

Для тех, кто хочет работать с этим сервисом по-крупному, то есть, открыв офис в своем городе и начать оффлайн-бизнес, то это тоже возможно. В рамках этой статьи я не буду освещать этот вопрос, так как сам не имею подобного опыта работы. Соответствующий раздел вы найдете в личном кабинете после регистрации.

Также хочу добавить, что для своих вкладчиков организаторы постоянно проводят как онлайн-вебинары, так и организуют «живые» встречи, тренинги и конференции в разных городах России и стран СНГ.

Чтобы получить к ним доступ и узнать больше обо всех возможностях, регистрируйтесь по кнопке ниже:

Успехов в инвестировании!
Вячеслав Марчков
Проект PixelMind Guru

Программы инвестиционного кредитования

Рассмотрим несколько банковских предложений: