Договор займа

Содержание договора займа

Иными словами, что должен содержать в себе договор займа, элементы договора займа? Обязательные условия договора займа включают:

• существенные условия (предмет договора)
• реквизиты сторон (Ф.И.О., паспортные данные, место жительства. Если одна из сторон является организацией, то ее наименование, ИНН, ОГРН, юридический адрес)
• место заключения (город)
• дату составления документа (судебная практика такова, что некоторые суды отказывают в исках заимодавцам, если не указана дата документа)

В необязательном порядке он содержит:

• дополнительные условия (чаще всего это условие о процентах за пользование займом, капитализация процентов, даты погашения, дату передачи займа заемщику, ответственность за нарушение договора, условие о конфиденциальности договора, условие залога, условие поручительства, возможность уступки прав по договору третьему лицу, наличие согласия или несогласия кредитора на досрочный возврат займа и.т.д., подробнее об этом в статье про дополнительные условия договора займа)
• банковские реквизиты

Существенным условием договора займа является его предмет. Предмет договора — это то, по поводу чего стороны договорились. Предметом договора займа являются:

• что именно передается (деньги, сколько, рубли или доллары, вещи, имущество)
• отражение в договоре обязательства возврата денег (вещей) первоначальному хозяину (заимодавцу)

Понятие кредитных правоотношений

Обычно под кредитом понимают доверие (credo), которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имеющего право на этот платеж, — т.е. доверие, которое заимодавец оказывает должнику.

Под кредитными правоотношениями в широком смысле следует понимать все правовые отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях возврата.

Кредитные отношения в узком смысле — это отношения, охватываемые наиболее пригодной для этого формой договора займа, а также кредитного договора. Но надо учесть, что кредитные отношения не всегда складываются на основе договора займа в чистом виде. В разных областях жизни они могут включаться в качестве элемента в самые разнообразные договоры (например, купля-продажа в кредит).

Кредитным отношениям посвящена гл. 42 ГК РФ (ст. 807—823).

В зависимости от субъектов кредитных правоотношений, кредит может быть банковским, государственным, коммерческим и кредитом частных лиц. Особое место в системе кредитных правоотношений занимает иностранный кредит, т.е. кредит, предоставляемый российскому государству или другим хозяйствующим субъектам иностранными государствами, иностранными юридическими и физическими лицами, а также международными организациями.

Государственный кредит предоставляется государством другому государству, а также российским и иностранным юридическим и физическим лицам. Кроме того, государство само может являться заемщиком. Отношения, складывающиеся в этом случае, регулируются законодательством о государственном долге. Следует отметить, что применительно к Российской Федерации понятие «государство» — многоуровневое. Оно включает саму Российскую Федерацию, республики в ее составе, другие субъекты Российской Федерации. Стороной кредитных отношений может быть любой из перечисленных субъектов.

Государственный кредит в РФ может предоставляться конкретному заемщику либо через банковскую систему, либо соответствующим органом исполнительной власти непосредственно.

В этом случае специально выделенные денежные средства передаются Центральному банку РФ, который продает их коммерческим банкам в качестве кредитных ресурсов, имеющих целевое назначение, а последние предоставляют кредит тем лицам, которым выделяются бюджетные средства. Часто государство обязывает банки предоставлять кредит под очень низкие проценты (льготное кредитование).

Если в качестве заемщика выступает само государство, то образуется государственный долг, который может быть как внутренним, так и внешним. Правовое регулирование внешнего долга осуществляется рядом нормативных актов, в том числе постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 16 октября 1993 г. «Об организации работы, связанной с привлечением и использованием иностранных кредитов». В соответствии с указанным нормативным актом к кредитам в иностранной валюте, формирующим внешний долг Российской Федерации, относятся кредиты, получаемые Правительством РФ или от имени Правительства РФ, а также под гарантию указанного органа, и погашаемые за счет централизованных валютных средств предприятий и организаций или государственного кредита.

Внутренний государственный долг формируется за счет кредита, полученного Правительством (Министерством финансов РФ) в ЦБ РФ, или за счет продажи государственных ценных бумаг. Отношения, возникающие .в результате продажи государством облигаций и иных ценных бумаг, регулируются ст. 817 ГК РФ, в которой дается определение договора государственного займа. По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. Государственный заем является добровольным.

Помимо ГК РФ кредитные отношения регулируются рядом других правовых актов, важнейшими среди которых являются Закон «О банках и банковской деятельности» в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 г. и Закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» в редакции Федерального закона от 26 апреля 1995 г. (с последующими изменениями).

Правовой формой регулирования кредитных отношений является кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.

Проценты по договору займа

Возмездный договор займа

Проценты по договору займа являются платой заемщика за время пользования денежными средствами займодавца. Все договоры займа по умолчанию считаются возмездными (то есть выданными под проценты), даже если в самом договоре не закреплен размер этих процентов. Исключение:

• договоры между гражданами, в т.ч. индивидуальными предпринимателями, на сумму не более 100 000 руб.
• передаются не деньги, а вещи.

Эти договоры по умолчанию (если иное не указано в договоре) являются беспроцентными.

Если стороны не укажут процентную ставку и договор считается процентным в силу закона, займодавец вправе применить ключевую ставку Центрального Банка России. А в целом, размер процентов по договору определяется соглашением сторон. Он может быть выражен в процентах за каждый день, месяц, год или любой другой период использования заемных средств. Размер процентов может быть выражен в отношении к занимаемой сумме (например, 20% годовых) или определен в твердой сумме (по 500 рублей за каждый день использования суммы займа).

Следует учитывать, что условие договора займа о завышенных размерах процентов, значительно превышающих установленных в деловом обороте, может быть признано судом кабальной сделкой.

Размер процентов за пользование займом по договору между гражданами, либо между юридическим лицом (не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов) и заемщиком-гражданином, в 2 и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

Договор беспроцентного займа

В качестве исключения из общего правила о возмездности займа следует считать договор между физическими лицами. При этом сумма такого займа не должна превышать 100 000 руб. В этом случае договор займа будет беспроцентными, если в самом тексте договора не будет прямо указано на выплату процентов.

Беспроцентными считаются также займы, в которых передаются не деньги, а какие-то другие вещи. Однако это не препятствует сторонам договора закрепить условие о процентах, исходя при этом из стоимости вещей или приняв иное вознаграждение за предоставление займа.

Соглашение к договору займа

Договоры займа денежных средств, как и любые другие договоры, могут изменить сами сторонами при наличии между ними соответствующего соглашения. Ровно как и расторгнуть. Для этого составьте соглашение о расторжении договора.

В соглашении об изменении договора можно установить новую дату возврата денежных средств, изменить размер процентов за пользование займом, определить санкции за нарушение сроков возврата долга. После подписания такое соглашение является частью договора займа. И договор займа должен толковаться только с учетом этого соглашения сторон. Дополнительное соглашение должно быть оформлено в том же виде, что и основной договор.

Если стороны не пришли к соглашению об изменении или расторжении договора займа, это производится только в судебном порядке. Для этого заинтересованное лицо подает исковое заявление о расторжении договора .

Рекомендации по составлению договора

Важно придерживаться таких советов при составлении договор займа:

• Бумагу следует составлять в подробной форме, указывая в ней все закрепленные сторонами условия. При этом, в ней не должно находиться двоякого толкования перечисленных требований. Дополнительно в тексте документа должны отсутствовать любые сокращения.
• Документ должен содержать информацию о месте, где он был составлен, а именно название населенного пункта.
• В соглашении обязательно наличие даты составления. Дата прописывается по местному времени в момент проставления подписей сторон сделки.
• В бумаге необходимо прописывать полностью ФИО обеих сторон, а также иные сведения, позволяющие избежать проблем с тезками сторон договора. Для этого допустимо указывать данные паспорта либо дату рождения субъектов сделки.
• В ходе внесения данных желательно пользоваться оригиналом паспорта, так как на слух можно допустить ошибки и заполнить недостоверную информацию.
• Сумма денежных средств, которая подлежит передаче от одного лица другому, прописывается цифрами и прописью.
• Величина процентов по письменному соглашению может указываться в ежегодном, ежемесячном или ежедневном расчете. Допустимо выразить величину процентов в определённой сумме.
• Стороны сделки обязаны предусмотреть, в каком порядке и в какие периоды времени будут выплачиваться проценты за пользование заемными средствами — каждый день или месяц, либо раз в год.

Субъекты соглашения должны предусмотреть также порядок передачи денег и зафиксировать его в самом документе. Также в момент передачи финансов необходимо составить отдельную расписку, подтверждающую факт совершенных действий.

The following two tabs change content below.

Александр Малыгин
В 2015 году окончил факультет «Финансы и кредит» в НОУ ВПО «Институт Бизнеса и права» по специальности экономист. В настоящее время являюсь онлайн-консультантом на сайте cabinet-bank.ru и с радостью готов Вас проконсультировать. (Страница автора)

Последние записи автора — Александр Малыгин

• Личный кабинет Прайм Тайм: вход в аккаунт, возможности профиля — 12.11.2021
• Как войти в личный кабинет на сайте «Поел и Доволен»: пошаговый алгоритм, преимущества компании — 12.11.2021
• Личный кабинет «Подорожник»: авторизация в аккаунте, возможности профиля — 12.11.2021

ДОГОВОР ЗАЙМА

г. ________________                                                                 «___»__________ ____ г.

_______________________________________(ФИО полностью, наименование организации), адрес местожительства (местонахождения) _____________________ именуемый в дальнейшем «Заимодавец», с одной стороны, и

_______________________________________(ФИО полностью, наименование организации), адрес местожительства или местонахождения _________________, именуемый в дальнейшем «Заемщик», с другой стороны, заключили настоящий договор о следующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. По данному договору Заимодавец передает в собственность Заемщику денежные средства в размере _______ рублей, а Заемщик обязуется возвратить Заимодавцу сумму займа и начисленные на нее проценты на условиях, предусмотренных Договором.

1.2. Размер процентов по договору составляет _______ от суммы займа за весь срок действия договора.

2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ И ВОЗВРАТА СУММЫ ЗАЙМА

2.1. Заимодавец передает Заемщику сумму займа «___»__________ ____ г. Факт передачи денежных средств подтверждается распиской Заемщика.

2.2. Заемщик возвращает Заимодавцу заемные денежные средства и начисленные проценты «___»__________ ____ г.

2.3. Сумма займа возвращается Заемщиком путем _________.

2.4. Подтверждением возврата заемных денежных средств является расписка, которая выдается займодавцем.

3. ПРОЦЕНТЫ ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ СУММОЙ ЗАЙМА

3.1. Проценты за пользование займом начинают начисляться со дня передачи денежных средств Заемщику.

3.2. Проценты за пользование суммой займа уплачиваются ежемесячными платежами в срок до _____ числа каждого месяца до момента возврата суммы займа.

4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

4.1. За несвоевременный возврат суммы займа Заемщик выплачивает Займодавцу неустойку в размере _____% от неуплаченной в срок суммы займа за каждый день просрочки.

5. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

5.1. Договор считается заключенным с момента фактической передачи Заимодавцем Заемщику суммы займа в соответствии с п. 2.1 настоящего Договора.

5.2. Договор действует до полного выполнения Заемщиком своих обязательств по возврату суммы займа и выплате процентов, что подтверждается распиской Заимодавца.

5.3. Договор составлен в двух экземплярах, по одному экземпляру для каждой из сторон.

6. АДРЕСА И ПОДПИСИ СТОРОН

Займодавец:

_________(подпись)/______________________(расшифровка)

Заемщик:

_________(подпись)/______________________(расшифровка)

Понятие договора займа

Договор займа — это договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст. 807 ГК РФ).

Следовательно, существенным условием договора займа является сумма займа, которую заимодавец выдает заемщику.

Существенными являются также те условия, относительно которых должно быть достигнуто соглашение по заявлению одной из сторон (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор денежного займа может быть признан незаключенным, если в нем не определено, какая сумма передается заемщику. Дело в том, что в этом случае предмет договора будет не согласован (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Договор займа является:

•  реальным, если заимодавец — гражданин;
• во всех остальных случаях договор может быть как реальным, так и консенсуальным;
• возмездным (может быть безвозмездным);
• односторонне обязывающий.

Договор займа — возмездный договор, и даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части.

В виде исключения в договоре может быть предусмотрена его безвозмездность при наличии одного из двух условий:

• когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из этих граждан;
• когда предметом договора являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Предметом договора могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, бензин и т.д.).

Товарный и коммерческий кредит

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита) (ст. 822 ГК РФ).

Договор товарного кредита так же, как и кредитный договор, является консенсуальным договором, однако имеет ряд отличий от кредитного договора.

Так, сторонами договора товарного кредита могут быть любые субъекты гражданского права (на практике в качестве таковых выступают предприниматели, связанные с производством и потреблением определенного вида сырья и материалов), тогда как сфера применения кредитного договора ограничена банками и другими кредитными учреждениями.

Кроме того, предметом договора товарного кредита являются иные, чем деньги, вещи, определяемые родовыми признаками (сырье, сельскохозяйственная продукция и т.д.).

Особенностью договора товарного кредита является то, что на него распространяются правила, регулирующие договор купли-продажи, если иное не предусмотрено договором товарного кредита (ст. 822 ГК РФ).

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом.

Как следует из приведенного определения, коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение условий ряда возмездных договоров, когда поставляются товары, оказываются услуги ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товара (выполнение работ, оказание услуг).

Таким образом, не только отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но и выплата аванса или предварительная оплата могут рассматриваться в качестве коммерческого кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к условию о коммерческом кредите, содержащемся в любом договоре, применяются правила о займе или кредите, если только иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит существу возникающего на его основе обязательства.

показать содержание

Передача имущества и срок действия соглашения

Заложенная вещь может быть передана залогодержателю или оставлена у залогодателя, однако с некоторыми ограничениями. Распорядиться ею заемщик не сможет либо только с согласия второй стороны. Помимо этого, залогодержатель, оставляя предмет залога, может указать в соглашении меры для защиты своих интересов. Если вещь будет испорчена или утрачена, то залогодержатель имеет право требовать компенсацию.

Бывает, что залогодатель оказывается недобросовестным и передает уже заложенную вещь третьему лицу вновь под залог. Тогда залогодержатель может расторгнуть договор до окончания установленного срока, получить вещь обратно и потребовать, чтобы недобросовестная сторона возместила все убытки.

К договору поставки также может быть дополнительно заключен договор залога. Документ составляется по аналогии с договором займа.

Историческая справка: договор займа в римском частном праве

Римское право определяет договор займа, как соглашение, где одно лицо передавало другому деньги или вещи. Должник обязывался возвратить тождественную сумму средств или те же вещи после завершения периода договора.

Римское право не рассматривало отвлечённых понятий, признавая аргументами не намерения, а действия. Договор займа становился действительным после момента вручения денег или вещей кредитору.

Предметом займа становились деньги и предметы, определенные родовыми признаками. Чаще всего операции осуществлялись с зерном, кирпичом, маслом — то есть теми вещами, которые имели принадлежность, но при этом не считались индивидуальными.

При этом отношения сторон регулировались отдельными ритуалами, обычаями и лишь много позднее — подобием современных протоколов.

Сделки не заключались с различными сертификатами, поручительствами, обязательствами — в базе римского права ценные бумаги не могли являться предметами залога.

Как заключались договора займа

В истории зафиксировано несколько типов договоров займа/ссуды, характерных для различных периодов существования Римской империи:

1. займовые операции nexum. Существовали на начальном этапе развития Римского государства. Они заключались через определённый обряд, в котором использовались куски меди и весы. После появления чеканных монет сложный обряд заменился торжественной формулой;
2. операции stipulatio. Первоначально этот вид договора заключался лишь среди римлян. Обряд займа денег или вещей состоял в обмене вопросом и ответом в присутствии свидетелей. Произнесенные слова служили основанием для возникновения долгового обязательства, и в дальнейшем такой долг уже не нуждался в доказательствах, а базировался лишь на показаниях свидетелей сделки;
3. письменные протоколы cautiones стали известны уже в ІІІ столетии от основания Рима. Формально это были те же стипуляции, только заключенные на бумаге.

Ответственность сторон

В стандартном договоре займа в римском праве ни кредитор, ни должник не обладали какими-то дополнительными рычагами воздействия. Согласно условиям кредитор имел право требовать от лица, взявшего заем, возврата суммы или вещи.

Должник обязывался возвратить в оговоренный срок денежные средства или предметы, полученные в качестве займа. Если займ был вещевым, кредитор обязался отдать владельцу вещи того же количества и качества, какими он их брал.

Если обязательства оставались не выполненными, кредитор имел право предъявить иски такого характера:

• иск строгого права обязывал судью следовать букве договора и не принимать от ответчика никаких возражений;
• иск возврата необоснованного обогащения — сondictio ex causa furtiva или же сondictiones sine caus. В первом случае невозвращенное имущество приравнивалось к краже. Во втором случае иск составлялся, когда исчезала причина нахождения вещи или денег кредитора (вышел срок займа, к примеру).

Со стороны заемщика иск составлялся в том случае, когда предмет залога так и не поступал в распоряжение займополучателя. Судами рассматривался и риск случайной гибели предмета залога.

Проценты по займу

Еще одной отличительной чертой была бесприбыльность заемных договоров. По сути, они являлись беспроцентными ссудами. Если же кредитор и желал получить выгоду от передачи имущества во временное пользование, проценты за кредит оговаривались отдельно. Максимальный размер переплаты составлял 1% в месяц.

Лишь позднее при императоре Юстиниане эту норму изменили: максимальная прибыль для частных лиц составляла 6% годовых; для торговых людей — 8% годовых. Начисление дополнительных процентов и пени было запрещено.

Понятие договора займа

В действующей практике банков и финансовых организаций под займом понимается предоставление во временное пользование денежных сумм, товаров или иных вещей, которые должны быть возвращены в установленные контрактом сроки.

Согласно Гражданскому кодексу РФ, особых требований для содержания контрактов по займам не существует. Субъектами коммерческих отношений могут выступать физические или юридические лица, индивидуальные предприниматели вне зависимости от территориальной принадлежности и гражданства.

Простейшим видом оформлением займа является долговая расписка. Документ имеет юридическую силу на случай уклонения получателем от исполнения своих обязательств.

Стоит отметить, что расписка не учитывает большинство факторов, которые характерны для современных коммерческих отношений. По этой причине предпочтительным является именно договорное оформление временной передачи предмета займа.

В числе способов исполнения, взятых на себя заемщиком обязательств, следующие:

• возврат залога;
• предоставление обеспечения по договору или задаток;
• неустойка в случае просрочки возврата или уплаты процентов за пользование денежными средствами или имуществом;
• ограничение вещных прав заемщика (удержание имущества).

Что говорится в ГК РФ

При заключении некоторых видов договора займа, существенные условия могут несколько отличаться.

Так, если заёмщиком по договору будет являться нерезидент нашей страны, то существенным условием будет:

• применение российских законов или норм международного права, согласно п. 2 ст. 3 ГК РФ;
• Применение обычаев делового этикета, которые признаются в нашей стране на основании п. 1 ст. 1186 ГК РФ.

Эти условия необходимо обговаривать в договоре в обязательном порядке, независимо от того, является ли нерезидент физическим или юридическим лицом.

Все существеннее условия договора займа приведены в параграфе 1 гл. 42 ГК РФ.

Характеристика договора займа

Договор займа — это договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (п.1 ст. 807 ГК РФ).

Если одной из сторон договора является юридическое лицо, то договор должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 808 ГК РФ). При несоблюдении письменной формы договора стороны не вправе ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, однако можно приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

Договор займа является:

— реальным;

— возмездным (может быть безвозмездным);

— односторонне обязывающий.

Договор займа — это возмездный договор, и даже если в договоре не установлен размер процентов, он может быть определен исходя из ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга или соответствующей части.

В виде исключения в договоре может быть предусмотрена его безвозмездность при наличии одного из двух условий:

1) когда он заключен между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одного из этих граждан;

2) когда предметом договора являются не деньги, а иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Предметом договора могут быть не только деньги, но и вещи, определяемые родовыми признаками (зерно, бензин и т.д.).

В подтверждение договора займа и его условий заемщик может составить расписку или другой документ, удостоверяющий получение от заимодавца определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В качестве таких документов ГК называет облигации и векселя.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности ему не переданы либо получены в меньшем количестве, чем это предусмотрено в договоре. Если заемщиком будет доказано, что заем им не получен, договор займа признается незаключенным. При получении заемщиком займа в меньшем размере, чем указано в договоре, договор будет считаться заключенным на фактически полученные заемщиком суммы денежных средств или иные вещи.

Сходство договора займа с другими договорами

Прежде всего, договор займа схож с кредитным договором, а также с договорами товарного и коммерческого кредита. Учитывая родовую принадлежность этих трех видов кредита к займу (в ГК РФ они прописаны в одной главе), к ним применяется положения о договоре займа, но со своими нюансами.

Так, предоставлять заём по кредитному договору могут только банки или другие кредитные организации. Кроме того, кредитный договор во всех случаях будет возмездным, т.е. с выплатой заёмщиком процентов. Еще одно его обязательное условие — письменная форма, иначе кредитный договор считается ничтожным.

Относительно договора товарного кредита применяются не только положения о займе, но и правила договора купли-продажи (условия о количестве, ассортименте, качестве, упаковке товара), если иное не будет предусмотрено договорными условиями.

Договор займа может быть признан ничтожным или переквалифицирован в договор поставки или купли-продажи, если по нему допускается возврат вместо вещей денег.

Договор займа имеет также сходство с договорами найма и ссуды. Отличие вещевого займа от найма (аренды) в том, что заёмщик получает переданные вещи в собственность, а по договору найма вещь передается во владение и пользование и должна быть возвращена. Что касается договора ссуды, то по нему пользование вещью возможно только безвозмездно, хотя и заём тоже может быть беспроцентным. Если есть необходимость передать/получить определенную вещь в безвозмездное пользование с последующим возвратом, то заключать над именно договор ссуды.

Еще одна ситуация, когда стороны могут неправильно оформлять свои договорные отношения – это заём денег на предпринимательские цели. Если не указать условие о возврате суммы займа, то суд может квалифицировать договор как договор инвестирования, совместной деятельности или финансовой помощи.

Исходя из этого, при составлении договора займа обязательно должен быть подробно описан его предмет, обязательство заёмщика вернуть заём, а также сумма, сроки и порядок возврата. 

Понятие и форма договора займа

Понятие договора займа

Понятие договора займа закреплено в статье 807 Гражданского кодекса РФ. Закон называет лицо, которое передает деньги — займодавцем. А лицо, которое принимает деньги – заемщиком. Договор займа – это соглашение сторон, по которому займодавец передает или обязуется передать заемщику деньги (другие вещи) в собственность, а заемщик принимает на себя обязательство по возврату этой суммы (или других вещей).

Передача денег в собственность означает, что заемщик имеет право свободно владеть, пользоваться и распоряжаться полученными деньгами. Если нужно ограничить права заемщика, оформляется целевой займ. Когда полученные деньги он может истратить только на определенные нужды (например, покупка недвижимости или автомобиля).

Составление текста договора и его подписание сторонами не означает, что он уже заключен. Заключенным договор займа становится только с момента передачи денежных средств. О получении денег обычно составляется долговая расписка от имени заемщика.

Денежные обязательства при займе должны быть определены в рублях. Если заем денежных средств оформлен в иностранной валюте, то выплата долга производится в рублях в соответствии с официальным курсом этой валюты на день выплаты. Стороны могут закрепить в договоре другой курс и другую дату, на которую определяется соответствующий валютный курс.

Форма договора займа

В гражданском кодексе предусмотрена как устная, так и письменная форма договора займа. Письменная форма договора требуется, если сумма займа составляет более 10 000 руб. Договор займа с юридическими лицами (как между организациями, так и организация-физическое лицо) оформляется всегда письменно, независимо от размера занимаемой суммы.

Мы рекомендуем всегда использовать только письменную форму договора займа. Это поможет доказать свою правоту в случае обращения в суд. Поскольку представление других доказательств займа будет затруднительно. А показания свидетелей по условиям сделки, которая должна быть совершена в письменной форме, судом не принимаются.

Вместо составления договора займа можно использовать письменную форму долговой расписки, где заемщик подтвердит размер занимаемой суммы, укажет срок и порядок ее возврата.

Беспроцентность договора займа между юридическими лицами (общие и специфические сведения)

Для квалификации правоотношений между лицами в качестве заемных достаточно установить суть обязательства, когда одно лицо берет в долг у другого предметы, перечисленные в п. 1 , с обязанностью их возврата.

По п. 4 , беспроцентность такого договора устанавливается «по умолчанию», когда в его тексте отсутствует иное прямое указание, в случаях, если:

• предмет договора — не деньги, а иные вещи;
• контрагентами по сделке являются физические лица (включая ИП), и она заключена на сумму не более 100 000 руб.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, чтобы заимствование между физическими (на сумму более 100 000 руб.) или юридическими лицами было беспроцентным, текст соответствующей сделки должен содержать четкое указание на то, что проценты по займу не взимаются. Если такой формулировки не будет, по сделке будут начисляться проценты.

Договор беспроцентного займа между юридическими лицами указывает на:

доверие и заинтересованность заимодавца в успехах заемщика;
их взаимную зависимость ()

Тогда эта сделка может привлечь внимание налоговиков. Если им покажется, что очевидной зависимости нет, они потребуют увеличить базу налога на прибыль на сумму процентов, которая могла бы быть получена при заимствовании между невзаимозависимыми лицами в сравнимом соглашении, по письму Минфина России от 05.10.2012 № 03-01-18/7-137, которое является рекомендательным.

Понятия займа и кредита

Заимствование и кредитование имеют древние корни. Еще 3000 лет назад в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте практиковали кредитно-заемные отношения, но условия их не сравнить с сегодняшними. В наши дни договоры займа и кредита — это не только неотъемлемая часть экономики любой страны, но и фундамент для отдельного рода отношений между людьми.

Сегодня эта разновидность договорных отношений пользуется огромной популярностью как среди обычных граждан, так и юридических лиц и даже у государства, его субъектов и муниципальных образований.

Указанные определения позволяют говорить о гражданско-правовой природе этих соглашений, целью которых является предоставление финансовых услуг. И все же на практике присутствует подмена одного договора другим.

Принципиальное значение для определения вида сделки имеет сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора. Это связано с тем, что в научной среде нет единого мнения относительно их соотношения. Так, существует три основные точки зрения по этому вопросу:

1. Соглашение о кредитовании является одной из форм получения заемных средств.
2. Контракты имеют схожесть в их характере, но являются самостоятельными сделками.
3. Заемные правоотношения представляет собой форму кредита.

Бесплатно составьте любое соглашение с помощью специального конструктора договоров от КонсультантПлюс.

Условия договора

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

• сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
• информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

• срок кредитования и выплаты долга;
• способ обеспечения кредита;
• описание прав и обязанностей сторон;
• ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
• описание целевого использования денежных средств;
• правила расторжения.

Изменение условий кредитного договора

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

• оценочная стоимость залогового имущества;
• срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

• досрочно выплатить остаток по займу;
• подать заявление реструктуризации;
• обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.