Деньги будущего: рейтинг вместо счета в банке и другие прогнозы

Виды денег

Все деньги можно поделить на виды:

• Товарный вид денежных знаков (натуральные, действительные, вещественные денежные знаки) – в роли денег выступает товар. Вообще товарными деньгами признают все средства оплаты, которые существовали до вхождения в обиход бумажных денежных знаков. В современном мире товарными деньгами признают и монеты из различных сплавов металлов. Мы же, в настоящее время, используем понятие товарных денег к объектам коллекций или как средств хранений или сбережений.
• Обеспеченный вид денежных знаков (представительские, разменные денежные знаки) – в роли денег выступают сертификаты. Была возможность обмена данных сертификатов на товарные деньги или на товар. В древности обеспеченными деньгами считали глиняные фигуры овец или коз, которые обменивались на живых коз или овец, и только позже за них стали принимать бумажные знаки.
• Фиатные денежные знаки (символические, бумажные, декретированные, ненастоящие). Такие денежные знаки как самостоятельная единица не несут в себе никакой стоимости и ценности. Их ценность заключается в том, что они признавались средством платежа в стране. Они представляют собой обычные денежные купюры или банкноты, а также денежные средства, находящиеся на банковских картах и виртуальные деньги.
• Кредитный вид денежных знаков – обязательства долгового характера. К ним относят ценные бумаги, электронные денежные средства. Такие ценные бумаги могут являться средством платежей, как и обычные деньги.
• Современные денежные знаки, как и прежде, считают обособившейся формой связи контрагентов на рынке.

Происхождение и сущность денег

Деньги имеют достаточно интересную и долгую историю. Они возникли как результат развития производственных сил общества и товарных отношений. Существовавшее ранее натуральное хозяйство с примитивными формами обработки земли не позволяло производить сельскохозяйственные продукты сверх собственных потребностей. То есть каждый человек производил примерно столько, сколько мог потреблять. В этих условиях не мог состояться обмен, а если это и происходило, то достаточно редко.

С дальнейшим общественным разделением труда, когда выделились земледелие, скотоводство, а затем и ремесло, стали возникать излишки продуктов, которые можно было обменять на что-то другое. Так возникает товарное производство. Люди, занимающиеся одним видом деятельности, предлагали обменять продукты своего труда на эквивалентные. Однако разные по размеру, весу, форме продукты и изделия требовали соизмерения друг с другом на общей основе. И такой основой стала стоимость.

Стоимость — это общественный труд, затраченный на производство товара. Разные товары обладают разной стоимостью, то есть в каждый из них был вложен различный труд. Разная стоимость различных товаров создаёт необходимость как-то её измерять, оценивать. И вот здесь появляется понятие меновой стоимости. Меновая стоимость — это способность одних товаров обмениваться на другие в определённых пропорциях. С другой стороны, выделяется понятие потребительной стоимости товара, то есть способности удовлетворять потребности людей. При обмене товар должен иметь меновую стоимость для продавца и потребительную стоимость для покупателя.

Товарообмен эволюционировал со временем, а вместе с ним менялись и формы стоимости. Первая форма стоимости — простая. Случайно появившиеся на рынке товары искали своих антиподов для обмена. Скажем, если кузнец хотел поменять сделанный им топор на мешок зерна, то ему было нужно искать землепашца, который захочет поменять своё зерно на топор. Уже здесь наблюдается некоторое соизмерение стоимостей (1 топор = 1 мешок зерна), но оно носит непостоянный характер. Вторая форма стоимости — развёрнутая. С развитием товарообмена на рынке появляются другие товары, которые встречаются друг с другом и соотносятся в определённых пропорциях (1 топор = 1 мешок зерна = 3 глиняных горшка = 1 поросёнок и т. д.). Третья форма — всеобщая. Продажа товара становится целью производителя, но за продукт своего труда он требует какого-то всеобщего эквивалента стоимости. Изначально таким эквивалентом были такие товары как скот, меха, мёд, рабы и другое. Эквиваленты быстро менялись, так как они просто не удовлетворяли свойствам эквивалента — они не всегда и не везде могли быть легко обменены на другой товар. Наконец, возникает четвёртая форма стоимости — денежная. В процессе развития товарообмена человечество пришло к тому, что наиболее удобным эквивалентом стоимости товара является металл.

Чтобы товар стал деньгами необходимо выполнение нескольких условий. Во-первых, этот товар должен быть признан и покупателем, и продавцом. Во-вторых, этот товар должен быть компактным, а его физические свойства должны позволять ему обмениваться многократно без потери ценности. В-третьих, этот товар должен долгое время выполнять роль эквивалента. В этом отношении металлы, а именно серебро и золото, были лучшими эквивалентами-деньгами.

Деньги по-прежнему сохраняют свойства товаров: они могут иметь потребительную стоимость (например, золото в виде ювелирных украшений удовлетворяет эстетические потребности) и меновую стоимость (на изготовление товара-денег затрачен труд). Но это уже особый товар, так как его потребительная стоимость увеличивается (деньги могут удовлетворить любую потребность). С другой стороны, деньги становятся выразителем потребительных стоимостей других товаров через свою стоимость. Таким образом, деньги — это стихийно возникший товар, выполняющий роль всеобщего эквивалента и разрешающие противоречия между потребительной и меновой стоимостью.

Какие функции у денег

Сегодня на деньгах завязано буквально все: с их помощью они делают накопления, определяют стоимость тех или иных товаров, работ и услуг, дают в долг (часто получают при этом пассивный доход в виде процентов). Сегодня труд и интеллектуальные способности людей, природные ресурсы оцениваются в денежной форме. Из этого следует, что деньги способны выполнять свои функции только при участии людей, и заключаются они в следующем:

1. Мера стоимости. Оценка работ, товаров, услуг – при выражении в деньгах называется ценой. Этот показатель при соотношении со стоимостью может двигаться вверх и опускаться вниз, так как на него оказывают непосредственное влияние предложения на рынке, и состояние потребительского спроса.
2. Средство обращения. В сделках купли-продажи товаров, работ и услуг деньги выступают в качестве «посредника». С их помощью определяется ликвидность, поэтому крайне важны такие показатели как скорость и простота обращения.
3. Средства платежа. Активное развитие кредитных отношений во всех странах мира привело к тому, что у денег появилась новая функция – с их помощью погашаются займы, удается отсрочивать возврат долга, проводятся расчеты по зарплате и т.д.
4. Средство накопления. Если деньги не участвуют в обороте, то люди их откладывают, чтобы в будущем использовать по назначению. При создании накоплений следует помнить о таком явлении, как инфляция, которая способна снизить покупательную способность денег. Экономисты рекомендуют использовать в качестве предмета накоплений деньги в форме ценных бумаг, золота, недвижимости или иностранной валюты.

Деньги в мировом масштабе являются непосредственными участниками взаимоотношений между физическими, юридическими лицами, государствами и прочими экономическими субъектами. До конца 19 века в качестве мировых денег использовалось золото (слитки и монеты), драгоценные камни и другие благородные металлы. Начиная с 20 века, при взаимоотношениях экономических субъектов, чаще всего применяются наиболее стабильные и котирующиеся иностранные валюты, к которым относится американский доллар, евро, английский фунт стерлингов, японская иена.

При производстве денег предъявляются особые требования:

1. Высокий уровень безопасности. Надежная защита от подделки, в частности изменения номинала в большую сторону, от копирования.
2. Сохранность. При длительном хранении, активном использовании деньги должны сохранять свой внешний вид и физические свойства.
3. Деньги должны подлежать быстрой идентификации.
4. Все купюры и монеты одного номинала не должны обладать уникальными свойствами.

Определение экономики

Термин «экономика» разделяют на два значения:

• Экономика как хозяйство — система хозяйствования, которая обеспечивает общество материальными и духовными благами.
• Экономика как наука — наука, которая изучает способы удовлетворения постоянно растущих потребностей общества в условиях ограниченности ресурсов. Проще говоря, она изучает производство, распределение и потребление товаров и услуг.

Если кратко, то экономика — это система, которая охватывает производство, продажу, распределение товаров и услуг.

Основная проблема экономики — ограниченность доступных нам ресурсов.

Функции экономической теории:

• познавательная — обнаруживает новые принципы и методы в процессе развития науки;
• практическая — развивает действующие подходы ведения хозяйства, занимается поиском решения важных проблем;
• прогностическая — создает различные модели развития государства или отдельного экономического субъекта;
• мировоззренческая — в процессе изучения экономики человек узнает новые грани окружающего мира, закономерности процессов;
• методологическая — отражает способность науки создавать новые понятия и теории;
• идеологическая — формирует модель мировоззрения в процессе изучения науки;
• критическая — подвергает сомнению любые явления для создания новых теорий;
• теоретическая — наука постоянно развивается для поиска новых направлений.

Существует две модели экономики:

• макроэкономика изучает поведение общей экономики и рыночных систем;
• микроэкономика изучает поведение отдельных потребителей и предприятий.

Основные вопросы экономики:

1. Что производить?
2. Как производить?
3. Для кого производить?

Проверьте свои знания

Если вы хотите проверить свои знания по теме данного урока, можете пройти небольшой тест, состоящий из нескольких вопросов. В каждом вопросе правильным может быть только один вариант. После выбора вами одного из вариантов система автоматически переходит к следующему вопросу. На получаемые вами баллы влияет правильность ваших ответов и затраченное на прохождение время

Обратите внимание, что вопросы каждый раз разные, а варианты перемешиваются

Cтатистика На весь экран

Разобравшись с сутью денег, можно переходить к планированию и учету средств.

Григорий КшеминскийДмитрий Гераськин

Вексель

Вексель – это первая разновидность кредитных денежных средств, возникшая в результате торговли при условии рассрочки платежа. В практическом смысле данного слова вексель необходимо рассматривать как безусловное письменное обязательство со стороны должника по уплате определенной суммы денежных средств в предварительно оговоренный временной период и в заранее установленном месте. Необходимо отметить, что различают простой и переводный векселя. Первая разновидность выдается должником, вторая же выписывается кредитором и направляется должнику для утверждения в виде подписи с возвратом непосредственно кредитору. Кстати, второе название последнего вида из представленных – тратта.

Важно отметить, что сегодня российское вексельное обращение регулируется посредством Федерального закона номер 48 (виды денег и их особенности включают также вексель) «О переводном и простом векселе». Интересно дополнить также, что рассматриваемая категория имеет специфические особенности, среди которых:

• Абстрактность (обязательное указание вида сделки).
• Бесспорность (оплата долга происходит в обязательном порядке; в противном случае должнику назначаются принудительные меры по взысканию).
• Обращаемость (она предполагает возможность взаимного зачета обязательств по векселю).
• Обслуживание исключительно оптовой торговли.
• Вовлечение в процесс лишь определенного круга лиц.

Экономические функции денег

Функция циркуляции (торговая)

Деньги выполняют своеобразное посредническое значение при переходе товаров и услуг от покупателя к продавцу. Деньги являются универсальным «средством обмена» в сделках купли-продажи. Каждый принимает их за проданные товары и услуги, зная о том, что за деньги сможет приобрести другие необходимые ему блага (материальные товары или услуги). Товары или услуги могут быть проданы, а на полученные деньги можно совершить покупку товара или услуги в другом месте и в другое время. Благодаря деньгам когда-то нашим предкам удалось избавиться от тяжёлого бартерного обмена – получения одного товара за другой товар.

Мера стоимости (функция счёта, измерителя ценности товаров)

Деньги является «мерилом ценностей». Деньги способны определить реальную стоимость того или иного товара. При помощи денег можно определить ценность других товаров (в виде цен на товары в денежных единицах), поскольку они являются всеобщим эквивалентом. Цена является денежным выражением стоимости товаров и услуг. Выражение стоимости товаров и услуг в деньгах связано с покупательной способностью денег.

Средство платежа

Деньги являются «законным платёжным средством». Посредством денег оплачиваются налоги, услуги, товары, а также получаются кредиты, зарплаты и т.п. Оплата за товар или услугу не происходят сразу же после их поставки. Как продавец, так и покупатель, как правило, договариваются заранее об условиях предоставления услуги или стоимости товара. У получателя перед поставщиком возникает обязательство, которое выражено в денежной форме. Деньги также используются для оплаты налогов и других сборов, заработной платы работников, погашения кредитов, пожертвований и т. д. С развитием социально-экономической сферы деньги всё чаще используются как средство платежа, и всё реже – как средство обмена. Также всё реже производятся операции с наличными деньгами, так как активно вводятся в оборот безналичные деньги.

Средство накопления

Благодаря деньгам и их количеству, мы можем подтверждать материальное благосостояние государства, предприятия, отдельного индивида. Функцию средства сохранения стоимости (накопления) деньги выполняют в том случае, если денежные средства, полученные от продажи товаров или услуг, не выделяются на покупку других товаров или покрытия обязательств, но хранятся (накапливаются). Хранение денег намного проще, чем хранение других товаров. Кроме того, деньги могут в любой момент обменяться на необходимый товар. Их можно в любой момент использовать как средство платежа. Но для того, чтобы деньги выполняли функцию накопления, у экономических субъектов и населения должно быть доверие к валюте, должно преобладать мнение, что покупательная способность денег в значительной степени не уменьшится.

Мировые деньги

Такими валютами как доллар и евро в современном мире можно расплатиться в любой стране. Их можно разменять на национальные валюты.

Что нас ждет в будущем

Наблюдать эволюцию финансовой системы можно уже сейчас. Эксперты прогнозируют полное отмирание бумажных денег. Мы все чаще платим картой или онлайн, экономя время на подсчет банкнот и монет и место в карманах. Развитие технологий только ускоряет процесс – чем чаще люди покупают продукт в интернете в один клик, тем больше становится их желание отказаться от громоздких купюр.

Когда именно наступит новая безденежная эра, пока сказать сложно. Однако то, что люди находят технологии удобнее бумаги, не вызывает сомнений. Об этом же свидетельствуют данные. В 2014 г. British Retail Consortium провел опрос, результаты которого показали, что британцы за предыдущие 5 лет стали на 15% реже платить наличными.

За последние 20 лет мир уже практически перешел на электронные деньги. Мы получаем зарплату на карту, оплачиваем жилье и коммунальные услуги, налоги с помощью интернета, покупаем одежду и бытовую технику онлайн. Все это возможно без оборота банкнот и в считанные секунды.

Фото: freepik.com/lyashenko

Страны Скандинавии уже живут в будущем и планируют полностью отказаться от наличных к 2030 г. В Швеции многие банки еще с 2015 г. не проводят операции с такими платежными средствами. А в 2018 г. представитель Центрального банка Норвегии озвучил данные о том, что только 10% жителей страны до сих пор предпочитают рассчитываться купюрами.

России такое развитие событий в скором времени не грозит. Согласно данным РБК, результаты опроса, проведенного Левада-центром, свидетельствуют, что только 2% жителей РФ полностью перешли на электронную оплату.

Данное возможно только с криптовалютой, для выпуска которой не нужны разрешения. Но это потребует времени. Человечество только начало разбираться с возможностями программируемых средств, а пока электронные платежи все еще представляются более понятными и удобными.

Как выбрать биржевой фонд для покупки

По сравнению с американским фондовым рынком у нас биржевых фондов очень мало. Но и из 68 надо выбрать самых достойных. Для сбора и анализа информации я пользуюсь следующими источниками:

1. Сайты управляющих компаний. Не все из них охотно делятся информацией. Хорошо описаны фонды в УК “Сбер Управление Активами”. А, например, в УК “АТОН-менеджмент” раздел “Отчетность” находится в разработке.
2. Сайт Мосбиржи. На нем я смотрю актуальный список допущенных к торгам фондов и текущие котировки.
3. Агрегатор rusetfs.com. На мой взгляд, содержит просто бесценную информацию: подробное описание БПИФа или ETF и его полный состав, сравнение с альтернативами по показателям доходности, коэффициентам Шарпа, Сортино, VaR. Для меня большую ценность представляет показатель качества отслеживания индекса, в т. ч. представленный в графическом виде. Также на графиках можно сравнить фонд с инфляцией, депозитами, курсом доллара и пр. Отдельно представлены таблицы корреляции (прямая и обратная зависимости, независимые).
4. Агрегатор investfunds.ru. Сервис, аналогичный предыдущему, но со значительно меньшим объемом информации. Можно посмотреть показатели: размер СЧА (стоимость чистых активов), все виды комиссий, доходности за год и и за все время существования. Есть сведения о контролирующих организациях: спецдепозитарии, спецрегистраторе и аудиторе.

Разберем, на что надо обратить внимание при выборе БПИФа в свой инвестиционный портфель:

Управляющая компания

На мошенников вы не нарветесь, конечно. На биржу не попадают случайные управляющие компании, а только те, кто имеют лицензию Центробанка. Здесь выбор может быть связан с тем, где у вас открыт брокерский счет. Например, ВТБ не берет со своих клиентов комиссию за покупку собственных БПИФов.

Объем торгов

По количеству сделок с конкретным фондом я оцениваю его ликвидность. Высокий показатель позволит быстро купить и быстро продать паи с минимальным спрэдом. Его можно посмотреть в карточке БПИФа на Мосбирже или в биржевом стакане торгового терминала.

Например, 9.07.2021 было заключено 15 110 сделок на сумму 25 914 109 руб. с SBSP, который инвестирует в индекс S&P 500. Это высокая ликвидность.

А вот БПИФ SCIP (акции технологических компаний) от УК “Система Капитал” нельзя назвать ликвидным. За день прошло всего 55 сделок на сумму 47 159 руб.

Состав фонда

Можно попытаться найти эту информацию на сайтах УК и потратить на это много времени. Я пользуюсь агрегатором rusetfs.com. Состав фондов из вышеуказанных примеров показывает, что SBSP покупает акции напрямую, а SCIP является фондом фондов, т. е. инвестирует в акции не напрямую, а через зарубежный ETF (это приводит к дополнительной комиссии):

Кроме того, состав полезно смотреть для устранения дублирования фондов в портфеле. Например, нет смысла покупать два БПИФа, которые инвестируют в индекс S&P 500. Они одинаковые.

Комиссии

Если вы инвестируете на срок 1 – 3 года, то разницу в комиссиях разных БПИФов в сотые доли процента даже не заметите. Но на долгосроке это выливается в серьезные потери. При выборе всегда ориентируйтесь на минимальные комиссии. К сожалению, российские фонды пока не могут дать нам 0,1 %, как их западные аналоги, но найти варианты с расходами до 1 % вполне реально.

Комиссии удобно смотреть на агрегаторах. Для примера приведу информацию по двум БПИФам, которые инвестируют в индекс S&P 500, с сайта investfunds.ru – SBSP от УК “Сбер Управление Активами” и TSPX от УК “Тинькофф Капитал”.

По SBSP суммарная комиссия составляет 1,02 %:

Суммарная комиссия по TSPX – 0,79 %:

Доходность

Вроде бы самый очевидный показатель в качестве критерия отбора лучшего БПИФа. Но на самом деле грамотный инвестор знает, что доходность в прошлом не означает доходность в будущем. На мой взгляд, более ценным в данном случае будет показатель качества следования индексу. Чем он ниже, тем эффективнее работает управляющая компания. Эксперты считают, что объективной информация может быть только на промежутке времени от 5 лет. К сожалению, первые российские БПИФы появились только в 2018 г., а львиная их доля в последние 2 года.

Рассмотрим качество следования индексу с сайта rusetfs.com на примере SBMX, который отслеживает индекс Мосбиржи полной доходности. Годовая доходность SBMX отстает на 0,97 процентных пункта от доходности индекса. Это значение вполне укладывается в комиссию в 1,02 %. На промежутке времени с 26.09.2018 разница уже выше – 1,44 пункта.

На графике отставание тоже хорошо видно:

Политический режим

Это комплекс приёмов управления страной, характер взаимоотношений власти и народа. Обычно выделяют три типа режима — тоталитарный, авторитарный и демократический.

Тоталитаризм

При тоталитарном режиме (от латинского totalis — «полный») государство стремится контролировать все сферы жизни людей. Основной принцип — «запрещено всё, что не разрешено». В стране объявлена легальной только одна политическая партия, критиковать её запрещено законом. Любой контент (вплоть до личной переписки) проверяется государством на «инакомыслие». Частная жизнь людей находится под наблюдением спецслужб, в обществе поощряются взаимная слежка и доносы. Оппозиция отсутствует или загнана в глубокое подполье. Неповиновение режиму карается. Власть запугивает население, чтобы обезопасить себя. 

В первой половине XX века было немало тоталитарных государств — фашистская Италия, нацистская Германия, СССР при Сталине. В наше время такой режим сохраняется в КНДР.     

Авторитаризм

Это слово происходит от латинского autoritas — «влияние, власть, мнение». Принцип авторитарного режима — «разрешено всё, кроме политики». При авторитарном режиме власть, как правило, принадлежит единоличному диктатору. Значение парламента несущественно, а оппозиция, если и существует, то не имеет реальной силы. Любые угрозы действующей власти немедленно уничтожаются.

Главное отличие авторитарного режима от тоталитаризма — больше свободы. Власть жёстко контролирует только политическую сферу. Кроме того, если тоталитарный режим открыто терроризирует население, то авторитарный опирается на религию и традиционные ценности. Как правило, авторитаризм не признаёт себя таковым и маскируется под демократию.  

Примеры авторитарных государств: Куба, Венесуэла, Беларусь.

Демократия

В переводе с греческого «демократия» означает «власть народа». Принцип этого режима — «разрешено всё, что не запрещено». При демократии общество может эффективно влиять на органы власти с помощью выборов и референдумов. СМИ не подчинены политическому режиму, свободно существует оппозиция и всевозможные общественные организации. Человек в демократическом государстве обладает рядом прав и свобод — избирать и быть избранным, вести предпринимательскую деятельность, исповедовать любую религию, публично выражать свои мысли. Важнейшая особенность демократии — равенство всех граждан перед законом.     

Большинство государств официально считаются демократиями, но далеко не всегда это так. Например, в названии самой тоталитарной страны мира, КНДР, есть слово «демократическая». Настоящих демократий в мире немного. В их числе можно назвать государства Скандинавии, Канаду, Австралию и Новую Зеландию.

Закон денежного обращения

Между находящейся в обороте денежной массой, перемещающейся от покупателя к продавцу, и товарной массой, перемещающейся от производителя (продавца) к покупателю, существуют определённые устойчивые связи. Это закон денежного обращения, определяющий количество денег, необходимых для обращения. Математическая формулировка данного закона, называемая уравнением обмена, или уравнением Фишера (американского учёного, одного из родоначальников монетаризма), выглядит следующим образом:

MV = PQ,

где М – денежное предложение на рынке, или средняя масса находящихся в обращении денег; К – скорость обращения денег (равна числу циклов, оборотов, в которых участвует денежная единица или числу актов купли-продажи); Р – средняя цена товара; Q – количество проданного товара.

Если рассматривать уравнение обмена применительно к стране в целом, то PQ фактически будет представлять собой величину номинального валового национального дохода.

Появление фальшивых монет

​IX век

Половина фальшивого дирхама. Воспроизводит монету аббасидского халифа Харуна ар-Рашида, чеканенную в 802–805 годахИзготовлен из недрагоценного металла, плакированного (покрытого) серебристым металлом.

Уже в кладах куфических монет IX века, найденных на территории Древней Руси, обнаруживаются фальшивые дирхамы, изготовленные из недрагоценных металлов и покрытые серебром или другим металлом серебристого цвета. Для выявления обмана монеты гнули, царапали и пробовали на зуб (под покры­тием поддельного дирхама обнаруживалось недрагоценное ядро).

В отдельные периоды российской истории фальшивомонетничество при­обретало особо крупные масштабы. Так, например, происходило в первой трети XVI века во время денежного кризиса, когда в обращении оказалось большое количество подделок, и денежная реформа Елены Глинской (см. Еди­ная монетная система) проводилась параллельно с казнями фальшивомонет­чиков. Или в период чеканки медных полушек образца 1718 года и пятаков образца 1723 года, которые фальсифицировались не только в России, но и за границей.

Функции

Кратко рассмотрим функции денег с примерами.

Мера стоимости.

Деньги позволяют измерять стоимость конкретного товара через его цену. Как, например, обменять обработанную шкуру животного на собранное и просушенное зерно для производства хлеба? Только с помощью какой-то третьей стороны обменного процесса. Именно ею и выступили деньги. Они стали выражать ценность каждого товара или услуги в конкретных цифрах – цене.

Последняя складывается из затрат на производство, реализацию и других факторов. Ее мы видим на ценниках в магазинах. Например, бутылка молока стоит 50 рублей. Эта цифра получилась из затрат на приобретение исходного сырья на ферме, его переработку, упаковку, доставку в магазин и много чего еще. Плюс обязательно прибыль производителя.

Средство платежа.

Эта функция проявляется при оплате товаров и услуг спустя какое-то время. Например, покупка в кредит или рассрочку. Вы получаете товар сегодня, но оплачиваете его потом. Или коммунальные услуги. Вы в текущем месяце пользуетесь электричеством, газом, водой, но платежи вносите в следующем.

Средство накопления и сбережения.

Растущее производство приводит к появлению излишков товаров, которые обмениваются на деньги. Но не все они идут на текущее потребление. Люди, которые думают о своем будущем и будущем своих детей, обязательно часть денежных поступлений откладывают. Для сохранения и сбережения используют различные инструменты: золото и другие драгоценные металлы, недвижимость, валюту, ценные бумаги и т. д.

Средство обращения.

Деньги выступают посредником в процессе товарооборота. Товар обменивается на монеты или купюры, те опять на товар или услугу и т. д. на протяжении веков. В природе бывает не только кругооборот воды, но и денег. Работник свой труд меняет на зарплату в виде конкретной суммы на карте или наличными. На нее он покупает продукты, одежду и другие ценности.

Мировые деньги.

Эта функция проявляется в возможности совершать торговые операции между странами. Требования к ним – устойчивость, всеобщее признание и мировое распространение.

Привилегию называть свою национальную валюту еще и мировой имеют далеко не все. В первую очередь это США и его доллар, Великобритания и фунт стерлингов, Евросоюз и евро. Сегодня некоторые страны (например, Россия и Китай) пытаются изменить расстановку на денежном рынке и снизить зависимость от мировых валют.

Защитник

Безопасность – второе имя для людей этого типа, а самый большой страх – остаться без денег. Защитники стараются создать финансовую подушку безопасности, и чем она больше – тем спокойнее они себя чувствуют. Развлечения не запрещены, но только после обеспечения всех основных нужд. Решение о крупной покупке всегда принимается максимально взвешенно. У Защитника есть план на любой случай, но его желание всегда контролировать ситуацию может вызывать непонимание близких.

Вы – Защитник, если:

• В любой непонятной финансовой ситуации выберете синицу в руках.
• И будете плохо спать, потому что нет финансовой уверенности.
• Не склонны экспериментировать – выбрав один комфортный курорт, будете ездить туда постоянно.
• Иногда по многу дней не можете решиться на какую-то покупку.

Как сбалансировать

Заведите привычку заниматься финансовыми вопросами в строго отведенное время. Пусть это будет вечер четверга. И в следующий раз, когда начнете переживать, что не вписываетесь в бюджет, дождитесь четверга, чтобы привести в порядок финансовые потоки. Иногда пробуйте новое – блюдо, дорогу домой, магазин.

Заключение

Мировые деньги являются в настоящее время платежным средством для всех международных сделок. Они не только являются объектом накоплений, но и вносят свой вклад в движение разнообразных товаров.

Среди основных форм, применяемых в настоящее время на мировом денежном рынке, выделим банкноты, векселя, кредитки, электронные деньги, чеки.

Такой драгоценный металл, как золото, постепенно теряет свои позиции в качестве мировых денег, хотя именно оно долгое время являлось средством материализации богатства страны на международной арене.

Функцию стабильной и востребованной мировой валюты способны выполнять в наше время любые денежные средства, которые могут конвертироваться. И все-таки, несмотря на подобное разнообразие, среди основных денежных ресурсов, которые получили доверие у представителей бизнеса из разных мировых стран, лидирующие позиции принадлежат доллару США и евро.