Виды и формы страхования

Содержание договора страхования

Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки. Содержание договора страхования составляют взаимные права и обязанности сторон.

Страховщик обязан: 1) ознакомить страхователя с правилами страхования; 2) в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшающих риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств; 3) при страховом случае произвести страховую выплату. Договором страхования могут быть предусмотрены другие обязанности страховщика.

В обязанности страхователя входит: 1) своевременная уплата страховых взносов в срок, указанный в страховом свидетельстве (неисполнение надлежащим образом этой обязанности влечет неблагоприятные последствия для страхователя — невступление договора страхования в силу и лишение права получить страховое возмещение); 2) сообщение страховщику об известных страхователю обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования; 3) принятие мер в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае; 4) сообщение страховщику о наступлении страхового случая в сроки, указанные в договоре страхования; 5) следование указаниям (рекомендациям) страховщика при наступлении страхового случая. Например, при наступлении страхового случая с транспортным средством (ущерб в результате дорожно-транспортного происшествия) договором страхования, может быть, предусмотрена обязанность страхователя обратиться к независимому указанному страховщиком эксперту для проведения технико-экономической экспертизы и составления калькуляции, а также могут предусматриваться негативные последствия неисполнения указанной обязанности страхователем. В договор могут быть внесены и иные условия об обязанностях страхователя.

Как правильно оформить страховку?

На этапе подписания документа немаловажным моментом считается правильный выбор страховой компании. Для этого необходимо лично проверить факт наличия её лицензии на сайте Центрального банка РФ, где постоянно публикуется обновлённый список лицензированных фирм, и параллельно проверить репутацию компании, тщательно изучив отзывы бывших клиентов. По умолчанию для оформления любого типа страховки обязательно понадобятся следующие документы:

• паспорт владельца машины;
• водительское удостоверение;
• справка о регистрации авто;
• свидетельство собственности;
• диагностическая карта;
• старый полис (или уже действующий, если есть).

Значительно проще происходит заключение сделки в онлайн режиме: при оформлении электронного полиса, все перечисленные бумаги предоставляются в виртуальном формате, а ожидать вердикт менеджера компании тоже можно заочно. Но всё равно надо внимательно изучить все предложения и условия, чтобы понять, какой именно тип страховки будет вам максимально выгоден и полезен.

Другие формы обязательного страхования

Все остальные виды обязательного страхования относятся к категории «прочее». Чаще всего сюда входит обязательное социальное обеспечение работников в случае наступления непредвиденного случая (болезнь, увольнение и т. д.)

Существуют следующие виды обязательного социального страхования в РФ:

• пенсионное;
• от несчастного случая на производстве;
• по временной нетрудоспособности;
• при потере работы.

Оплата взносов возложена частично на работника, а частично на работодателя. Но в любом случае взиманием и администрированием платежей занимается исключительно работодатель. Если застрахованное лицо — индивидуальный предприниматель, весь груз оплаты платежей ложится на его плечи.

Какие бывают виды страхования на производстве

Каждый процесс производства в определенной степени сложен и опасен. Использование технического оборудования всегда связано с вероятным риском травмирования обслуживающего его персонала. Вот почему страхование на производстве так необходимо.

Наиболее распространенные виды чрезвычайных ситуаций:

• обрушение производственного помещения;
• техническая неисправность;
• стихийное бедствие, вызванное природными причинами;
• устаревший технологический процесс;
• нарушение правил безопасности, отсутствие средств индивидуальной защиты и пр.

Если сотрудник попадет в одну из указанных выше ситуаций, он может утратить свою трудоспособность или даже получить несовместимую с жизнью травму. Страхование работников от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний обеспечивает социальную защиту граждан, стабильно или временно потерявших работоспособность в результате наступления описанных выше обстоятельств. Если из-за чрезвычайной ситуации сотрудник погибнет, то благодаря любому виду страхования его иждивенцы и другие лица, обладающие правом получить финансовую помощь при потере кормильца, получат материальную поддержку.

В Федеральном Законе №125 говорится об обязательном виде страхования. Но там также упоминается возможность руководителя защититься. Ведь если его сотрудник получит травму (даже приведшую к кратковременной нетрудоспособности), для собственника предприятия это будет очень неприятно и невыгодно. Основные виды страхования:

• Обязательное (социальное) – распространяется на всех лиц, имеющих постоянное место работы (вне зависимости от формы собственности компании-работодателя на время оформления).
• Добровольное (дополнительное) – этот вид услуги предоставляется по желанию клиента.

Первый вариант позволяет сотруднику получить гарантию на получение денежных выплат, если он утратит трудоспособность либо на материальное обеспечение его семьи (иждивенцев), если он погибнет из-за аварии на производстве. Оформляя в свой штат сотрудника, руководитель предприятия берет на себя обязанность ежемесячно отчислять за него страховые взносы.

Когда наступает страховой случай (техническая поломка, авария или иное чрезвычайное происшествие), приводящий к профессиональному заболеванию или травмированию трудящегося, тот получает денежное пособие. А если же он погибнет, то право обратиться за финансовыми выплатами переходит к его родственникам. Только для этого им нужно будет предоставить страховой компании определенный пакет документов.

Добровольный вид страхования – это дополнительная мера, которая иногда применяется работодателями (к примеру, для повышения престижа фирмы или проявления заботы о своем персонале). При этом у работника появляется возможность получить более крупную компенсацию, потому что рамки страховых случаев здесь существенно расширяются.

Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний защищает интересы трудящихся при:

• смертельном исходе;
• ухудшении здоровья;
• невозможности трудиться.

Оно предназначено для лиц:

• осужденных и выполняющих работы;
• получивших ущерб здоровью или травму;
• работающих по трудовому соглашению.

Согласно законодательству РФ, страхователями считаются:

1. Российские и зарубежные организации, действующие в России.
2. Индивидуальные предприниматели, заключающие договоры и соглашения со своими работниками.

Как выбрать страховую компанию

Выбор страховой компании является одним из ключевых моментов при автостраховании. Ведь при возникновении страхового случая многое зависит от её надёжности и скорости, с которой производятся компенсационные выплаты

Поэтому при принятии решения о приобретении автостраховки необходимо сразу же обратить внимание на рейтинг страховой компании и её реноме. Также желательно узнать о том, насколько давно практикуется в ней автострахование

Перед заключением страхового договора его необходимо внимательно прочитать, особенно обращая внимание на пункты, напечатанные внизу мелким шрифтом. Информация об учредителях тоже очень важна, поскольку имеет отношение к характеристикам финансовой стабильности.

Считается, что страховые компании, которые работают в России не менее десяти лет, сравнительно надёжны. Рейтинги страховых компаний можно найти в интернете. Но многие знают о том, что часто они составляются искусственно под заказ и лишь относительно, а порой и совершенно неправильно отображают сложившееся положение вещей. Поэтому есть ещё и народный рейтинг страховых компаний, в котором водители ставят оценки своим страховщикам. Но не следует забывать о том, что и отзывы покупаются. Поэтому при заключении договора желательно посетить офис страховой компании, там следует поинтересоваться наличием лицензии на соответствующий вид деятельности, расценками компании, её услугами и, главное, скоростью компенсационных выплат при наступлении дорожно-транспортного происшествия. Если ремонт автомобиля может подождать, то лечение потерпевшего требуется оплатить сразу.

Перед обращением в страховую компанию следует поинтересоваться её реноме

Не зря народ придумал пословицу о том, что скупой платит дважды. Несколько лет назад была задержана с поличным группа мошенников, выписывавших поддельные автостраховки. Как оказалось, они были далеко не единственными, кто промышлял таким образом на рынке автострахования. При наступлении банкротства страховщика в его офисах можно найти тысячи, а то и десятки тысяч страховых полисов на фирменных бланках, заверенных печатями страховой компании. Поскольку этого страховика уже нет, то данные документы недействительны. Некоторые водители идут на покупку поддельной страховки сознательно, поскольку она стоит, как правило, максимум половину цены обычной, некоторые же просто не знают о том, что имеют дело с мошенниками. Да и, честно говоря, значительная часть российских водителей не верит страховым компаниям, а надеется только на собственные силы. Кроме того, известны случаи массового изготовления поддельных страховых полисов и последующей их реализации. Выбиралась известная страховая компания, авторитет которой не вызывал никаких сомнений, в подпольной типографии печатались страховые полисы и договоры, в результате чего множество водителей получило фиктивные страховые документы. При наступлении страхового случая сотрудники компании сразу определяли поддельные страховые полисы и, естественно, не обещали никаких компенсационных выплат. Вообще-то, оптимальным вариантом будет мнение друзей или знакомых, которые уже воспользовались её услугами. Например, у двоюродного брата автомобиль попал в ДТП, виновником которого он и стал. Повреждения были не очень значительными, но страховая компания в установленные сроки провела все компенсационные выплаты, в результате чего пришлось лишь слегка отремонтировать собственное авто. В этом случае есть смысл обратиться в ту же самую страховую компанию за покупкой полиса. Мнение друзей и знакомых в данном случае будет гораздо весомей всех рейтингов, которые можно найти в интернете.

Страховка от болезней и несчастных случаев

Такой вид страхования предназначен для оказания материальной поддержки в случае потери здоровья или смерти застрахованного лица. Может проводиться в двух формах — обязательной и добровольной.

В нашей стране действуют следующие виды обязательного страхования такого рода:

Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания. Личное страхование такого вида рассматривает в качестве объекта имущественные интересы работников, имеющих проблемы со здоровьем, получивших травмы, лишившихся трудоспособности, умерших в результате несчастного случая, связанного с производством. Законодательство обязывает всех без исключения работодателей осуществлять такой вид социальной защиты своих сотрудников. За его проведение отвечает Федеральная служба страхования, куда и направляются страховые взносы. Эта организация занимается ежегодной разработкой новых тарифов. Страховой случай здесь — подтверждённый факт нанесения вреда здоровью, смерть как итог несчастного случая или профессионального заболевания. Работнику гарантируется предоставление пособия по временной нетрудоспособности, единовременные и периодические страховые выплаты, погашение дополнительных расходов.

Государственные программы страхования жизни и здоровья служащих определённых категорий. Такими привилегиями наделены сотрудники прокуратуры, налоговой инспекции и МВД, депутаты, военнослужащие, космонавты и другие. Объём страховой выплаты для работника рассчитывается на основании его оклада. Чтобы заниматься таким видом деятельности, страховая компания должна обладать соответствующей лицензией.

Личное страхование пассажиров. Сюда входят междугородние и туристические воздушные, железнодорожные, автомобильные, а также перевозки по воде. Правовой договор заключается между страховой и транспортной компанией, представляющей интересы пассажиров. В таком случае сумму взноса, включённую в стоимость билета, оплачивает сам гражданин. Выплата страховки производится при получении травм или гибели в результате несчастного случая на транспорте.

Добровольное страхование от несчастных случаев, осуществляемое физическим лицом, будет распространяться на членов его семьи. В качестве страхователя может выступать организация, желающая защитить представляющих для неё материальный интерес лиц. Видов такого страхования довольно много: индивидуальное и коллективное, полное или частичное, для взрослых или детей.

По факту наступления страхового случая застрахованный или его представитель может рассчитывать на следующие виды покрытий:

• Финансирование оказанной медицинской помощи.
• Ежедневное пособие в случае наступления временной нетрудоспособности.
• Материальные выплаты при наступлении инвалидности или смерти.

Как на практике оформить автостраховку

Оформление автомобильной страховки не представляет собой ничего сложного. Это можно сделать несколькими способами:

• при визите в офис страховой компании или её филиал,
• у страхового агента вне пределов офиса,
• онлайн.

При личном визите для оформления КАСКО необходимо предоставить к осмотру своё транспортное средство, для ОСАГО это необязательно. Заключение страхового договора займёт не более получаса, при этом желательно обсудить сразу все опции, включаемые в договор, и проследить за тем, чтобы страховой агент не вписал в него ничего лишнего, ведь за всё придётся платить.

Оформление страховки у агента происходит довольно часто и позволяет сэкономить достаточно много времени, ведь поездка в страховую компанию займёт несколько часов. Страховые агенты, как правило, сами назначают наиболее удобное для страхующегося лица место и время встречи, предварительно согласовав их по телефону. В этих случаях чаще всего речь идёт уже об устойчивых деловых связях, когда автовладелец страхует своё транспортное средство у одного и того же страхового агента и в одной и той же страховой компании на протяжении нескольких лет и не имеет при этом претензий к их деятельности.

С недавнего времени для российских автомобилистов стала доступна возможность оформления страхового полиса ОСАГО онлайн. В этом случае можно всё сделать в интернете, введя все необходимые данные и оплатив стоимость страховки банковской карточкой. На почту заказчика приходит электронная версия страхового полиса с его номером и штрих-кодом, подтверждающими подлинность данного документа. Если при остановке патрулём ГИБДД и проверке страховки у полицейских возникают сомнения, то они могут проверить подлинность страхового полиса по базе данных Союза автостраховщиков, введя номер документа или считав его штрихкод.

Какие документы нужны при оформлении страховки

При оформлении страхового полиса любого типа необходимы следующие документы:

• гражданский паспорт или другой документ, удостоверяющий личность клиента,
• техпаспорт автомобиля или другого страхуемого транспортного средства,
• водительские удостоверения всех лиц, которые вписываются в страховой полис в оригинале, а также их ксерокопии. Когда речь идёт, например, о неограниченной страховке, то достаточно водительского удостоверения собственника транспорта,
• талон о прохождении периодического техосмотра,
• если автомобиль не принадлежит страхующемуся лицу на правах собственности — документ, на основании которого он имеет право им распоряжаться, например, генеральная доверенность,
• когда оформляется страховка на автотранспорт предприятий или организаций — доверенность на представление интересов работодателя. Заверять её у нотариуса не нужно, достаточно, чтобы документ подписал руководитель и поставил на нём печать.

Личное страхование в России

Личное страхование – это одна из разновидностей программ государственного страхования, плавно переходящая в частные структуры. Она призвана защищать интересы человека, связанные с сохранением жизни, здоровья и возможности совершения трудовой деятельности.

Структура личного страхования

Изначально данная область защиты от убытков была целиком под эгидой государственных служб управления. Однако, выполнять выплаты в отношении каждого человека из казны стало достаточно затруднительно и постепенно на территории Российской Федерации стаи функционировать частные страховые службы. Однако, для того, чтобы исключить возможный обман в отношении граждан, государство создало специальную службу, призванную контролировать работу всех страховщиков. Сначала это был Росстрахнадзор, затем Федеральная служба по надзору, а на настоящее время – Центральный Банк Российской Федерации.

Были созданы особые положения, согласно которым, каждый, кто желает открыть собственную страховую компанию, обязан получить разрешение в вышестоящих инстанциях. Кроме того, Центральный банк уполномочен отнимать лицензию у тех страхователей, которые имеют за собой множественные нарушения.

Кто имеет право участвовать в программе

Само понятие термина добровольное страхование предполагает имущественные интересы и инициативу со стороны физических и юридических лиц и готовность компании удовлетворить данные запросы. Но, к участию в программе могут быть допущены не все.

Такое право предоставляется:

• Компаниям, имеющим уставные документы, орган управления, аккредитацию в банках и действующую лицензию на выполнение операций, которые относятся к добровольному страхованию.
• Брокерам и агентам, являющимися официальными представителями компаний, имеющими право от их имени заключать страховые договора.
• Дееспособным гражданам РФ, достигшим совершеннолетия. До 14 лет их интересы представляют родители или опекуны.
• Иностранцам, имеющим РВП или ВНЖ.
• Предпринимателям, осуществляющим отношения с наемными рабочими на основе договоров. Плюс к этому лицензия и ИНН.

Ваша гражданская ответственность

Гражданская ответственность (ГО) – это обязанность виновника дорожно-транспортного происшествия (ДТП) компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц. При этом вред может быть нанесен жизни, здоровью или имуществу пострадавших.

Самый распространенный вид страхования ГО – ОСАГО. Т. е. обязательное страхование вашей ответственности перед потерпевшей стороной. Существует и добровольное страхование ГО – ДОСАГО или как его еще называют ДГО.

Рассмотрим два этих вида в отдельности.

1. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).Страховым случаем является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП.Размеры компенсации ограничены: лимит выплат по вреду здоровью и жизни – 160 000 руб. на каждого пострадавшего, лимит по ущербу имуществу – 160 000 руб. на всех потерпевших или 120 000 руб. на одного.ОСАГО является обязательным для всех автовладельцев. При отсутствии полиса собственнику автомобиля грозит штраф и помещение авто на штраф-стоянку. Кроме этого, без полиса ОСАГО нельзя поставить авто на учет в ГИБДД, пройти техосмотр.
2. Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ДОСАГО).Страховые случаи здесь те же, что и по ОСАГО, но ДОСАГО вступает в силу только тогда, когда ущерб превышает указанный в Законе об ОСАГО максимальный размер компенсации.

   Главная цель ДОСАГО – увеличение лимита ответственности. Очевидно, что размер выплат по обязательному страхованию гражданской ответственности (120 или 160 тысяч рублей) относительно невелик и может не покрыть стоимость одного крыла или двери дорогостоящей иномарки. А это значит, что разницу будете доплачивать вы из своего кармана. Чтобы такого не произошло, было придумано ДОСАГО, лимиты ответственности по которой составляют от 300 тысяч до нескольких миллионов рублей. И самое главное – ДОСАГО не стоит дорого. Обычная цена полиса ДОСАГО лимитом в 1-3 миллиона рублей составляет всего 1-5 тысяч руб.

   Если вы:— молодой или неопытный водитель;— проживаете в большом городе с высокой интенсивностью движения;— не уверены, что сможете самостоятельно заплатить за ремонт дорогостоящей иномарки.то рекомендуем задуматься о приобретении полиса ДОСАГО.

3. Зеленая карта (международный полис ОСАГО).Если Вам приходиться выезжать на своем авто в другие страны, то на время пребывания за рубежом Вам необходима «Зеленая карта» (англ. Green Card). Называется он так, потому что бланк данного документа во всех странах зеленого цвета. Без действующего полиса Вас просто не впустят на территорию другого государства.Такое страхование обязательно за рубежом на территории 45 стран мира, которые являются членами Международной системы «Зеленая карта». Это все государства Европы и ряд стран Азии и Африки. Полис выдается страховой компанией страны — члена «Green Card» и действителен на территории всех государств — участников соглашения.

   «Зеленая карта» работает на подобии ОСАГО. Моторное Бюро страны, на территории которой произошел страховой случай производит документальное оформление ДТП и возмещение ущерба, причиненного третьим лицам владельцем «Зеленой карты», пребывающим в этой стране. В последующем данные затраты компенсируются страховой компанией, выдавшей полис своему клиенту.

   Страховые случаи такие же, как и для ГО – причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате ДТП. Страховые суммы (размеры компенсаций) устанавливаются в соответствии с законодательством страны, в которой совершено ДТП.

Дополнительные классификация страхования

Дополнительно страхование может проводиться с учетом других не менее важных показателей функционирования страховых компаний:

• распространение страховой компании территориально;
• целевой показатель функционирования страховщика;
• форма собственности страховой компании;
• экономическая и организационная форма рисков;
• правовая и организационная форма.

Территориальные показатели функционирования работы различных страховых компаний самими страховщиками подразделяется на смешанные, внешние, внутренние и региональные методы страхования.

Классификация страхования

Из чего складывается стоимость страховки

Для страховой компании главным показателем рентабельности является степень вероятности страховых случаев. Таким образом оцениваются страховые риски, и на этой основе рассчитывается цена полиса.

Для страхования ОСАГО существуют единые базовые тарифы, которые корректируются в зависимости от условий использования авто. Поэтому стоимость обязательного автострахования можно вычислить относительно просто. Для КАСКО, добровольного автострахования, Зелёной карты фиксированных ставок нет. В данном случае следует рассказать лишь об общих параметрах, на основании которых рассчитывается стоимость.

На цену влияют такие факторы:

1. Регион проживания водителя и использования автомобиля. Эксплуатация автомобиля на плохих дорогах и в суровых погодных условиях способствует возникновению страховых случаев гораздо чаще. В городах страховка будет дешевле за счёт качества дорог, а вот в мегаполисах есть фактор повышенной плотности движения, что повышает риск аварии.
2. Стаж водителя, его аварийная история и возраст. Для молодых людей до 22 лет стоимость страховки будет выше, поскольку априори большого опыта вождения автомобиля у них нет. Дешевле всего обойдётся страховой полис водителям, которые старше 49 лет и имеют большой опыт безаварийного вождения. Водители в возрасте от 70 лет должны будут заплатить больше, поскольку больше и рисков попадания в дорожно-транспортное происшествие или возникновения проблем со здоровьем.
3. Тип и марка автомобиля. Стоимость КАСКО напрямую зависит от рыночной цены автомобиля, а для разных типов ТС и их мощности существуют свои расценки ОСАГО.
4. Год выпуска машины. Чем старше автомобиль, тем больше вероятность поломки во время движения, которая может привести к дорожно-транспортному происшествию. Соответственно, водители автомобилей-долгожителей платят за автостраховку больше.
5. Количество и состав людей, которые управляют автомобилем. Довольно сложной бывает ситуация, когда владелец автомобиля находится в возрасте 50 лет, имеет 25-летний стаж безаварийного вождения, при этом вписывает в страховой полис своего двадцатилетнего сына, который получил водительские права всего лишь полтора года назад. В этом случае среднее арифметическое не применяется и считается, что страховка выписывается по тарифу, установленному для молодого человека с недостаточным опытом вождения.
6. Тарифы страховой компании. Каждая из них устанавливает тарифы по КАСКО и ДСАГО самостоятельно. Страховые компании, которые только недавно начали свою деятельность на российском рынке автострахования, обычно предлагают более низкие тарифы, стремясь к демпингу. Более надёжные страховщики уже давно прошли этот период и устанавливают гораздо более высокие цены. В то же время и уверенность автовладельцев в них гораздо выше.
7. Срок действия полиса. Он может быть различным, но не может превышать одного календарного года. Как правило, страховые компании выписывают страховки на три месяца, на полгода или на год. Также можно оговорить период, во время которого транспортное средство не будет эксплуатироваться.

Молодой водитель всегда платит за страховку больше

Для подбора оптимальной стоимости страхового полиса необходимо, во-первых, выбрать тип автострахования и подобрать набор опций, которые необходимо включить в страховой договор. Во-вторых, следует изучить тарифы и условия страхования в нескольких компаниях, чтобы выбрать наиболее приемлемые.

Для расчёта стоимости страховки вовсе не обязательно наносить визит в страховую компанию. Можно воспользоваться страховым онлайн-калькулятором. Единого онлайн-калькулятора попросту не существует, поскольку каждая страховая компания (или брокер) создаёт соответствующий интернет-ресурс самостоятельно и под своим брендом. Но есть сайты, где предлагается сравнить несколько предложений. Например, стоимость ОСАГО можно рассчитать на сайте РСА. Сравни.ру даёт возможность выбрать страховку КАСКО в 97 компаниях. Принцип везде одинаков: в поля вводятся данные автомобиля и владельца, примерная стоимость рассчитывается автоматически.

В онлайн-калькулятор нужно ввести необходимые параметры, и стоимость будет рассчитана автоматически

Основные виды личного страхования (ЛС)

Термин «личное страхование» определён ФЗ 4015 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Этот закон определяет три подвида, которые и входят в состав ЛС:

классификация основных видов личного страхования

Разберём несколько подробнее эти различные виды ЛС.

2.1 Страхование жизни

К сожалению, человек может уйти из жизни. По разным причинам — в результате болезни, или же несчастного случая. И особенно опасно это в экономическом смысле, если этот мир покидает кормилец семьи.

Если это происходит, то семья остаётся без средств к существованию. Это удар не только по текущему уровню жизни, но и по будущему детей. Потому что вряд ли они смогут в перспективе получить хорошее образование, а значит и  престижную профессию. У семьи, которая потеряла кормильца — просто не будет средств для этого.

Страхование жизни решает эту проблему. Каким образом? Если человека не стало, то при наличии полиса это будет страховым событием. И в результате страховая компания сделает близким крупную выплату.

Экономический смысл этой выплаты в том, что полис возвращает в семью тот доход, который утрачен для неё со смертью кормильца. Так с помощью контракта мы защищаем экономическое благополучие тех людей, которых мы любим.

Посмотрите моё видео по теме:

Задумайтесь — есть ли рядом люди, которые зависят от вас в экономическом смысле? Может быть, это маленькие дети — или пожилые родители, которым нужен уход и материальная поддержка?

Если вы ответили «да» на этот вопрос — то вам нужно страхование жизни. Потому что полис обеспечит финансовую безопасность тем людям, которых вы любите.

А чтобы контракт реально обеспечивал финансовую безопасность семьи — нужно правильно рассчитать необходимый вам уровень защиты, который также называют страховой суммой.

2.1.1 Создание накоплений для детей

Вас может удивить, но помимо смерти объектом личного страхования жизни закон также подразумевает и «имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определённого возраста»:

объекты личного страхования согласно закону

О чём здесь речь с житейской точки зрения?

Если в семье растёт ребёнок — то родители понимают, что в будущем ему потребуются деньги для высшего обучения. Или же на свадьбу, или для покупки квартиры, а может быть — для открытия собственного дела.

Когда ребёнок вырастет, ему потребуются значительные средства для старта во взрослую жизнь. И поэтому предусмотрительные родители заблаговременно начинают накапливать фонды, которые обеспечат будущее ребёнка.

Поскольку накопления делают родители — то создание этих накоплений неразрывно связаны с жизнью и здоровьем родителей. Поэтому для подобных длинных, стратегических накоплений нередко предлагается накопительное страхование жизни.

Эти контракты возвращают в семьи накопленные средства при дожитии до определённого возраста родителей. А что будет, если родитель не доживёт до окончания срока накоплений? Здесь включается защитная функция полиса, и выплата будет сделана в семью при уходе родителя из жизни. Тем самым страхование жизни гарантирует создание важнейших для семьи накоплений.

2.1.2 Создание личного капитала

Но помимо накоплений для детей — у родителей есть и ещё одна важнейшая задача. Это — создание личного пенсионного капитала. Она тоже относится к понятию «дожитие».

Ведь когда человек доживает до преклонных лет — он прекращает работать, потому что в какой-то момент уже не может делать это эффективно. Да, у нас есть пенсионная система — которая гарантирует определённые выплаты по старости.

Но какого они размера? Крайне низкие, можно сказать мизерные. А по демографическим причинам государственная пенсия со временем будет становиться всё меньше и меньше.

И поэтому каждому человеку нужно думать о создании личного капитала, чтобы обеспечить себе достойный уровень жизни после завершения карьеры. Посмотрите мой краткий ролик по теме:

У человека, который дожил до преклонных лет — тоже возникает имущественный интерес. Это необходимость в личном капитале, который будет обеспечивать его на склоне лет. И этот капитал он должен успеть создать за то время, когда работает и зарабатывает деньги.

Для решения этой задачи также используется страхование жизни. Если быть совсем точным — это специализированные контракты unit-linked, которые фактически являются инвестиционными планами в юридической оболочке страхования жизни.