Понятие и виды страхования в россии в 2021 году

Комментарий к Ст. 934 ГК РФ

1. Объектами личного страхования согласно ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с достижением гражданами определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

2. Перечень имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица.

Застрахованным лицом может быть только гражданин (физическое лицо), а в роли страхователя может выступать любое лицо. Застрахованное лицо может являться и страхователем, и выгодоприобретателем по договору. Если же выгодоприобретателем назначается лицо, не являющееся застрахованным лицом, необходимо письменное согласие последнего, хотя бы выгодоприобретатель и являлся страхователем по данному договору.

Наука.

Только договор личного страхования может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно договоры личного страхования можно подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе (например, страхование от несчастных случаев). В накопительных договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

А.А.Иванов

Сущность перестрахования, отличие от сострахования

Перестрахование – вид страховой деятельности, существенно отличающийся от сострахования. Перестрахованием называют такие отношения, при которых страховщик, взяв на себя ответственность за застрахованный объект, передает часть рисков на других исполнителей.

Перестрахование – вторичное страхование, когда дополнительно привлекаемые участники взаимодействуют с основной организацией не на паритетной основе, а подчинены ему. В этом его существенная разница с сострахованием.

В этом случае часть денежных средств, уплаченная клиентом компании, с которой он заключил договор изначально, передается организации, выступающей в роли перестраховщика, с соответствующими обязательствами по выплате страховки.

Такие процессы характерны не только для российской экономики – это общемировые тенденции, которым следуют все развитые страны. Крупные страховые организации подобным способом создают разветвленные сети из отдельных компаний, подчиненных общему центру. Такое перестрахование, в отличие от более простых форм, позволяет максимально укрупнить бизнес, с получением соответствующих конкурентных преимуществ, поскольку одиночки всегда проигрывают организованным структурам.

Права и обязанности работодателя как гаранта страхования на производстве

Обязанности по оформлению обязательной страховки для сотрудников и внесению отчислений в ФСС полностью лежат на работодателе. Застрахованные работники, а также их руководители вправе предпринимать следующие действия:

• Подавать заявления и отстаивать свои интересы в суде.
• Получать документы для проверки расходов.
• Запрашивать информацию из ФСС.

Помимо прав, у работодателя также есть ряд обязанностей:

• Уведомлять своего подчиненного о возможности самостоятельного обращения в страховой фонд.
• Регулярно и в полном объёме производить отчисления в ФСС за всех застрахованных штатных сотрудников.
• Извещать ФСС о любых изменениях в сфере деятельности компании (новые трудовые условия и пр.).
• Оповещать ФСС о произошедших авариях и чрезвычайных ситуациях.

Своевременное страхование работников от несчастных случаев на производстве – это важная и ответственная сфера. Данная процедура позволяет обеспечить безопасность и создать необходимые условия труда на производстве. Кроме того, благодаря ей действительно уменьшается число профессиональных недугов и аварий.

Права и обязанности сторон

Страховщик

• выплатить клиенту страховую сумму при установлении факта страхового события, но за исключением тех случаев, которые возникли в результате таких обстоятельств: воздействия ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
• военных действий;
• гражданской войны, забастовки или прочих народных волнений;
• умысла застрахованного лица (самоубийства, самостоятельного причинения своему здоровью вреда и т. п.);
• заключить сделку со всеми клиентами, которые к нему обращаются и действуют в рамках закона;
• применять по отношению ко всем клиентам одинаковые тарифы и льготы.

При наступлении страхового события до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик имеет право вычесть его из страховой премии.

Страхователь

• Претендовать на такие же льготы, которым уже воспользовались другие страхователи в его положении. Это также касается и тарифа, по которому рассчитывается страховой взнос. Конечно, нужно уточнить, что при страховании для разных возрастов и случаев действуют различные льготы и тарифы.
• Договориться о целенаправленной или комбинированной ответственности. В первом случае он застрахует себя от одного конкретного события, а во втором – ото всех непредвиденных обстоятельств, влекущих за собой нежелательные события.

• Прописать в качестве застрахованного лица не только себя, но и всех членов семьи. Договор автоматически заключается только в его пользу (п. 2 ст. 934 ГК), но с письменного согласия в качестве выгодоприобретателя может быть назначено другое лицо. При отсутствии письменного разрешения вся сделка может быть признана недействительной по иску застрахованного лица, а в случае его смерти – по иску наследников. Это означает, что договор будет считаться действительным до тех пор, пока суд не признает его неправомерным по требованию соответствующих лиц (ст. 166 ГК).
  Согласно ст. 199 ГК, суд рассматривает требование о защите нарушения права вне зависимости от истечения срока исковой давности. Это означает, что правила об исковой давности учитываются судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им соответствующего решения.

• Включить все права, вытекающие из подписанного страхового договора и не носящие личного характера, в наследственную массу. Фактически это означает, страхователь имеет право получить страховую сумму при наступлении смерти застрахованного. Если же договором определен выгодоприобретатель, то же право возникает у него. В противном случае компенсация будет передана тому, кто признан законным наследником после гибели застрахованного.

• Проверять выполнение страховщиком условий сделки, а также требовать от него предоставления информации, которая необходима для исполнения сделки.
  Когда наступает страховой случай, страхователь должен уведомить об этом страховщика любым доступным способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

Что такое личное страхование

Личное страхование проводится в целях защиты материальных интересов гражданина, связанных с получением вреда его здоровью, включая вероятность летального исхода. Решение принимается человеком добровольно, исходя из оценки рисков, возможных в настоящее время, ближайшей и отдаленной перспективе.

Что включает в себя

Личное страхование охватывает довольно широкий спектр потенциальных рисков.

Основные направления страхования в этом секторе услуг следующие:

Жизнь. Люди понимают, что они смертны, причем иногда и внезапно. Определяется кончина, как по старости, так и в молодости. В договоре прописывается выгодоприобретатель, которым может быть физическое и юридическое лицо.

Здоровье. Главное назначение полиса — оплата медицинских расходов при возникновении заболевания. В соглашении может прописываться расходы на пребывание в клинике, медикаменты, аппаратуру, услуги врачей, транспортировка.

Несчастный случай

Риски распространяются, как на собственную неосторожность, так и на вред здоровью со стороны третьих лиц, животных, природных явлений.

Пенсионное. Гражданин перечисляет деньги в частные или государственные фонды с целью получения выплат по достижению определенного возраста.

Накопительное

Отчисления проводятся до момента смерти или достижения клиентом оговоренного в соглашении возраста.

Туристическое. В этом направлении действует наиболее широкий спектр различных видов страховых услуг и условий. Гражданин может вписать в полис не только стандартные опасности, но и расходы на поисково-спасательные работы, эвакуацию, транспортировку на родину, медицинские расходы за рубежом, отмену выезда.

Создание и реализация

Для повышения спроса на свой товар, страховщик обязан регулярно обновлять и дополнять перечень предложений. Они должны соответствовать определенным потребностям клиентов и гармонировать с их платежеспособностью

При создании услуги необходимо обращать внимание на регион, в котором размещается банк, на индивидуальные особенности населения территории, на среднюю цену похожих предложений у конкурентов

Помимо создания актуальных и востребованных СУ, следует грамотно их продвигать. Необходимо рекламировать наличие и уникальность услуг, привлекая потребителей. Для этого каждое финансовое учреждение разрабатывает собственную систему продаж страховых услуг. Здесь происходит деление на прямые и непрямые продажи (через посредников). Целостная система обеспечивает успешность продвижения и реализации продукта.

Предмет договора

Согласно заключенному договору страхователь (клиент) обязуется вносить установленную плату (взносы) за услуги, а страховая организация принимает на себя обязательство произвести выплату (компенсацию) указанному лицу в случае наступления оговоренных в документе событий.

Все указанные договоры относятся к видам рисковых. При этом риск совершенно не зависит от воли застрахованного лица. Он влечет за собой высокую вероятность получения ущерба и называется таким термином, как страховой случай. По законодательству страховщик должен компенсировать пострадавшей стороне расходы в рамках оговоренной суммы возмещения.

Оказывать услуги страхования могут организации различной правовой формы: государственные и частные, а также компании, созданные с участием иностранного капитала. В качестве клиентов могут выступать как частные, так и юрлица.

Зависимость видов и форм страхования

Услугами страховых компаний постоянно пользуются многие строительные компании, промышленные крупные предприятия, телекоммуникационные и транспортные организации. Также к сотрудничеству со страховщиками прибегают частные клиенты и финансовые учреждения. Рынок страхования в стране постепенно развивается и за последние годы сильно увеличился. Среднестатистический гражданин страны практически не пользуется данными услугами, исключением являются только обязательные. Самостоятельно к страхованию в основном прибегают прогрессивные и богатые люди и те, кому это необходимо по роду деятельности. Средний класс отпугивают недобросовестные компании, которые пытаются обманывать своих клиентов.

Форма страхования бывает только обязательной или добровольной. Первый вариант проводится с учетом действующих федеральных и региональных законодательных актов. Страховая ответственность не имеет временных ограничений и начинает действовать автоматически при возникновении соответствующих случаев.

Формы страхования

Обязательное страхование включает сотрудничество с:

• пассажирами различных видов транспорта;
• военнослужащих и обязанных, сотрудников органов внутренних дел, участников военных сборов;
• работниками налоговой, пожарной, милиции, таможенной служб;
• научных и медицинских сотрудников от рисков радиационного облучения инфицирования СПИДом;
• гражданское медицинское страхование;
• сотрудников предприятий и заводов с повышенной опасностью;
• гражданского и собственного имущества;
• интересов, а также имущества предприятий с/х;
• страхование экологического типа и прочее.

При отсутствии внесения установленных договором взносов, они взимаются через суд. При повреждениях здоровья и имущества накопленная задолженность вычитывается с установленных выплат. При передаче объектов новому руководству услуга не приостанавливается. Принцип нормирования предписывает структурирование страхового обеспечения для определенной местности на каждый отдельный объект.

В основе второго варианта (добровольного страхования) находится договор, который обязательно заключается между обеими сторонами. Все нюансы и особенности страховщик устанавливает самостоятельно с учетом законодательных норм, которые регулируют стразовую деятельность. Законодательно определяются только общие правила процедуры, а все конкретные прописываются непосредственно в договоре. Позволяет клиентам подбирать страховщика и необходимую услугу. Для определенных лиц предписываются некоторые ограничения.

Добровольное и обязательное страхование

Участие добровольное и распространяется на самого страхователя. Компании, оказывающие страховые услуги не могут отказывать в подписании договора. Договор заключается по требованию. Выборочное страхование связано с нежеланием некоторых компаний принимать в этом участие. Могут задействоваться определенные ограничения. Это прописывается в самом договоре, выплаты проводятся только в соответствии с установленными периодами. Их неуплата ведет к преждевременному расторжению договора.

Виды и формы

Сострахование может быть следующих видов:

• совместного – когда заключается общий договор, регулирующий взаимные обязательства всех участников;
• раздельного – при разделении отношений с каждой из компаний по отдельному соглашению.

Одной из форм организации страховой деятельности при состраховании (не путать с перестрахованием) может являться страховой пул – созданное группой компаний сообщество для страхования крупного объекта.

В этом случае членами пула организуется бюро, рассматривающее все возникающие вопросы и ведущее переговоры с заказчиком. Этот орган комплектуется представителями каждой из СК и учитывает взаимные интересы всех участников.

Обычно такое бюро не обладает статусом юридического лица, являясь временной структурой, существующей на период деятельности организованного пула.

Возмещение за счет страховых компаний

Выше перечислены виды страховых возмещений, безусловно гарантированных Российской Федерацией своим гражданам. Поэтому средства на их выплату формируются не только за счет взносов страхователей (юридических лиц, граждан), но и за счет дополнительных ассигнований государства.

Делают они это посредствам оформления страховки в лицензированных страховых организациях. В таком случае страховое возмещение выплачивает организация, с которой заключен договор. Такое возмещение не во всех случаях будет безусловным. Застрахованному иногда придется доказывать свое право на компенсацию.

Например, заключая кредитный договор, заемщик решил оформить страховку на случай наступления смерти от болезни. В период действия страховки он умер. Врачам не удалось установить причину смерти, поэтому наследникам было отказано в страховом возмещении, несмотря на наличие договора страхования.

В таком случае наследникам застрахованного остается только обращаться в суд, доказывая право на страховку. Установить причину смерти можно только посредством судебно-медицинской экспертизы.

Обязательное страхование

Условия, порядок и единые правила определяются законами РФ. Особенности — автоматичность (происходит по мере регистрации объектов и субъектов в различных государственных органах), бессрочность (действует, пока существует субъект, объект страхования или не изменится законодательство). Размер платежей устанавливает закон, который действует для всех, независимо от доходов, стоимости имущества и других факторов.

Виды обязательного страхования:

1. Медицинское (ОМС) — личное страхование здоровья. Обеспечивает возможность получения медицинской помощи за счет средств государственного бюджета в любом государственном медучреждении при наступлении страховых случаев. Финансирование — взносы работодателей, бюджетные средства. Полис действует по всей территории РФ. Застрахованные лица — граждане РФ, иностранцы.
2. Социальное — защита интересов людей, потерявших способность трудиться (больничные листы, инвалидность, безработица). Осуществляется на средства фондов — ФСС, ФОМС, ПФР, доходы которых формируются за счет отчислений страхователей (сумма отчислений закреплена законодательством), при недостатке средств — трансферт из федерального бюджета.
3. Пенсионное. Работающие граждане (официальное трудоустройство) открывают индивидуальные лицевые счета, куда работодатель при выплате зарплаты отчисляет страховые взносы, установленные законодательством. Накопительная часть этих средств находится в распоряжении Государственной управляющей компании, а застрахованное лицо определяет способ инвестирования. После выхода на пенсию человек получает ежемесячные выплаты, исходя из размера зарплаты, рабочего стажа.
4. ОСАГО — страхование гражданской ответственности владельца ТС. Защищает автомобилиста от непредвиденных трат при ДТП. Без полиса ОСАГО нельзя садиться за руль. Стоимость полиса зависит от региона регистрации, мощности авто, возраста, стажа водителя, количества лиц, имеющих право управлять ТС. Максимальный размер выплат — 400 000 руб. Приоритетная форма компенсации — восстановительный ремонт. Разницу между реальным ущербом и суммой выплаты виновник аварии доплачивает из собственных средств.
5. Банковские вклады. Страховка обеспечивает гарантированные выплаты частным вкладчикам через фонд гарантирования в случае отзыва банковской лицензии, банкротства финансовой организации. При наступлении страхового случая клиенты получают 100% от суммы застрахованного вклада (но не более 1,4 млн. руб. по всем вкладам в одном банке).
6. Пассажирское — личное страхование от несчастных случаев. Распространяется на пассажиров общественного транспорта (за исключением международных маршрутов). Взносы уплачивает пассажир при покупке билета. Страховка действует, пока человек находится на вокзале и в пути. Билет — документ, по которому СК выплатит возмещение пострадавшему.
7. Ответственность. Владельцы шахт, металлургических заводов, складов нефтепродуктов и других опасных производств обязаны страховать гражданскую ответственность на случай причинения вреда в результате аварии. Страховая сумма по договору страхования ОПО — от 10 млн. до 6,5 млрд. руб. (в зависимости от степени опасности объекта).
8. Жизнь и здоровье представителей опасных профессий — служащие МВД, военные и другие категории.

Программы добровольного личного страхования

Страхование на случай гибели

Одной из самых популярных программ личного страхования является полис на случай наступления смерти. Договор может заключаться на случай гибели, дожития или иметь комбинированный характер. Такой договор оформляется при наличии письменного согласия лица, которое страхуется по данной программе — это может быть как заявитель, так и третья сторона (например, банк может инициировать страхование должника). При наступлении смерти страхователь либо представитель получает денежную выплату.

Программа личного страхования на случай гибели может быть двух типов:

1. Пожизненного типа — в этом случае выплата страховой суммы происходит вне зависимости от того, когда и по какой причине наступила смерть. Размер взносов и выплат страхового возмещения может варьироваться в зависимости от возраста, пола, состояния здоровья и профессии застрахованного лица.
2. Срочного типа — в данном случае договор имеет ограничение по сроку действия, и если застрахованный гражданин умирает раньше, чем документ утратит свою силу, выгодоприобретатели смогут получить компенсацию по договору в полном объеме. Обычно такой договор подписывается на срок от 1 года до 20 лет, а максимальный возраст страхуемого – устанавливается в пределах 65 (в некоторых случаях 70) лет.

Страхование на дожитие

Помимо страхования на случай гибели также существуют программы на дожитие, суть которых заключается в том, что лицо получает выплату при достижении определенного возраста. Сумма страховых выплат формируется из взносов и процентов, начисленных во время действия документа. Такое страхование может быть следующих видов:

• пенсионное — в этом случае страхователь должен регулярно производить страховые отчисления, а при достижении пенсионного возраста компания обязуется перечислять на счет страхователя страховые выплаты;
• с перечислением ренты — в этом случае при смерти застрахованного лица компания ежемесячно перечисляет выплаты на счет выгодоприобретателя в соответствии с условиями договора. Также программа может предусматривать выплаты на момент дожития до оговоренного договором возраста;
• брачное — родители нередко оформляют договор на детей, и в случае вступления тех в брак либо по достижении совершеннолетнего возраста дети получают выплату, которая складывается из ежемесячных взносов и процентов;
• страхование детей — в рамках данного вида страхования родители получают выплаты в случае, если ребенок получил травму, инвалидность, скончался, либо дожил до определенного возраста, к которому договор утрачивает свою силу.

Комбинированное страхование

Данная программа объединяет преимущества предыдущих двух видов страхования, а при необходимости включает защиту от опасных заболеваний и форс-мажоров, связанных с потерей трудоспособности. В некоторых ситуациях наступление страхового случая влечет полную отмену или сокращение числа взносов, требуемых к уплате страхователем.

В рамках данной программы при наступлении смерти страхователю может быть отказано в выплате в следующих случаях:

• смерть произошла в результате алкогольного опьянения;
• смерть наступила в состоянии воздействия наркотических веществ;
• самоубийство.

Размер выплат в случае смерти гражданина зависит от причин и условий произошедшего события. Так, при гибели в результате ДТП застрахованному лицу может полагаться выплата в размере 300%, при наступлении несчастного случая – 200%, в остальных ситуациях — 100% от суммы уплаченных взносов.

Медицинское страхование

Целью добровольного медицинского страхования является предоставление гарантий получения своевременной и качественной медицинской помощи в необходимом объеме. Выделяют обязательное и добровольное медстрахование — первое гарантирует получение бесплатной медицинской помощи в государственных учреждениях в рамках программы ОМС, а второе оформляется на добровольной основе и позволяет компенсировать расходы на лечение по услугам, не входящим в программу ОМС.

Советуем почитать:
Сущность и виды личного страхования

Рейтинг: 5/5 (1 голосов)

Виды

Законодательством РФ предусмотрено два основных вида страхования – добровольное и обязательное. Все виды страхования отличаются по условиям заключения, выплаты, а также по тому, на какие объекты распространяются. Условия могут существенно отличаться у различных страховых компаний. Основное требование к ним – соответствие законодательству.

Добровольное

К категории добровольных полисов страхования относятся случаи, при которых физическое или юридическое лицо самостоятельно решает, нужна ли ему страховка. К заключению таких договоров нельзя принудить.

Добровольный вид может различаться по объектам страхования. Нередко одновременно существуют обязательные и добровольные страховки, например, обязательный медицинский полис охватывает ограниченный ряд услуг здравоохранения и распространяется только на государственную медицину. Добровольный медицинский полис предусматривает взаимодействие с платными клиниками и включает более сложные и редкие процедуры.

Обязательное

Перечень объектов обязательного страхования утверждается государством.

Все изменения и дополнения вносятся законодательно. В настоящее время к обязательным договорам относятся:

• медицинские;
• пенсионные;
• социальные;
• пассажиров на транспорте;
• гражданской ответственности.

Наиболее известные разновидности страхования:

• каждый российский гражданин с рождения получает право на обязательный медицинский полис;
• все владельцы транспортных средств обязаны заключать договора гражданской ответственности (ОСАГО);
• работодатели на предприятиях с опасными условиями труда должны страховать своих сотрудников.