Что нужно знать о страховании жизни

Кому обязательна данная страховка

В Российском законодательстве предусмотрено два типа ЛС – обязательное и добровольное, каждый из которых имеет свои особенности.

Обязательное страхование регулируется государственными органами на федеральном уровне, и на основании законодательства все страховые организации, участвующие в программе, не имеют право отказать юридическому или физическому лицу в оформлении договора. Сегодня в РФ данная страховка обязательна для госслужащих, а также лиц, задействованных в отраслях, деятельность которых сопряжена с определенными рисками. Для остальных граждан доступна программа ОМС.

Общие условия

Сумму, указанную в страховом договоре, всегда получает тот, кто включен в документ.

Если этот человек умирает, а в документе не указано еще одно лицо, то сумма выплачивается наследникам.

Статья 940 ГК РФ определяет, что форма страхового соглашения в обязательном порядке должна быть письменной.

Если это обязательство не соблюдается, то документ нельзя считать действительным и в дальнейшем он не несет никакой юридической силы.

Документ должен включать в себя следующую информацию:

• полное официальное название составляемого документа;
• все личные и юридические адреса;
• ФИО, полное наименование организации, адреса;
• размер страховой суммы, удовлетворяющий обе стороны;
• страховые риски;
• информация касательно страховых взносов;
• срок действия составляемого документа;
• иные соглашения, которые не предусматриваются стандартами составления договора.

Страховой договор считается действительным с того момента, как страхователь оплатит указанный в документе взнос, если в договоре не стоит конкретная дата о начале действия оставленного соглашения.

Новые условия стандартных правил страхования

Согласно пункту 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела договоры добровольного страхования заключаются на основании договора страхования и правил страхования. С точки зрения гражданского права стандартные правила страхования представляют собой общие условия страховых договоров. Поскольку приведенные выше положения закон определил как необходимые в правилах страхования, следовательно они обязательны и в договорах страхования. Именно в силу этого обстоятельства данные положения приобретают статус существенных условий.

Нельзя не сказать о том, что отдельные условия страхования имеют достаточно неопределенный характер. Это вносит дополнительный элемент правовой неопределенности в страховые сделки. Например, условие о порядке принятия страховщиком решения по требованию о страховой выплате. Конечно, это условие можно сформулировать предельно кратко и обобщенно, указав, например, следующее: страховщик принимает решение на основе всестороннего исследования всех обстоятельств произошедшего. Но как доказать, что данная формулировка не отражает порядок принятия решения?

Важно также понять, с какой именно целью законодатель ввел новеллы о дополнительных условиях стандартных правил страхования. Очевидно, что преследовалась исключительно позитивная цель — усилить защиту прав и законных интересов слабейшей стороны в страховой сделке, т.е

страхователя или слабейшего участника страхового правоотношения — выгодоприобретателя. В то же время расширение круга условий, которые формально подпадают под понятие существенных условий договора страхования, способно отрицательно сказаться на стабильности договорных отношений.

Для договоров страхования может быть введена еще одна весьма широкая категория существенных условий. Дело в том, что согласно пункту 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела Банку России, как мегарегулятору финансовых рынков, в том числе рынка страховых услуг, предоставлено право утверждать минимальные стандарты страховых услуг. Поскольку эти стандарты утверждаются нормативными актами Банка России, то устанавливаемые требования также приобретают статус существенных условий договоров страхования. Остается лишь надеяться, что Банк России не станет чрезмерно расширять круг таких условий.

В практическом плане приведенные выше требования законодательства многими страховщиками так и не были исполнены, потому что они продолжают применять стандартные правила страхования, утвержденные несколько лет тому назад (или даже в конце прошлого века), которые не соответствуют новым требованиям законодательства, либо просто игнорируют требования закона, разрабатывая новые редакции таких документов.

В ранее действовавшей редакции п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела устанавливалось, что правила страхования должны содержать положения о субъектах страхования, об объектах страхования; о страховых случаях, страховых рисках; о порядке определения страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования; о правах и об обязанностях сторон; об определении размера убытков или ущерба; о порядке определения страховой выплаты; о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Квалифицировать эти положения как существенные условия договора страхования, на наш взгляд, оснований нет

Прежде всего обращает на себя внимание то обстоятельство, что каждое из них представляет собой не требование о согласовании конкретных условий, а требование о наличии в стандартных правилах страхования определенных разделов. Положения о структуре того или иного документа вряд ли вообще имеет смысл рассматривать в качестве существенных условий

Если встать на такую позицию, то мы неизбежно придем к выводу, что все условия, содержащиеся во вступившем в силу договоре, надо признавать существенными. Очевидно, что при подобном подходе размывается само понятие «существенные условия». Поэтому если выделять категорию «существенные условия», то, конечно, имеет смысл ограничивать количество таких условий, что позволит снизить риск появления оснований для признания договора незаключенным.

Дополнительные проблемы для страхователя или выгодоприобретателя могут возникать в случаях недостаточной конкретизации существенных условий, применения не очень точных терминов, допускающих разноречивое толкование.

О существенных условиях

Договор страхования – соглашение между двумя субъектами о том, что страховщик берет на себя обязательство компенсировать убытки в определенной форме или выплатить оговоренную в договоре сумму при наступлении страхового случая, указанного в документе.

Существенные условия подразумевают под собой все ключевые пункты, которые подлежат обоюдному согласию между теми, кто заключает соглашение.

Таким образом, обеим сторонам необходимо решить следующие вопросы:

• предмет – здесь нужно четко определиться с объектом и точно прописать это в документе;
• условия, которые учитываются законом – для этого нужно детально изучить законодательство, чтобы впоследствии не оказалось, что вы нарушили определенную правовую норму;
• условия, которые очень важны для одной из сторон – обычно, речь идет о каких-то интересах, к примеру, выплата указанной суммы только при определенных условиях.

Стоит обратить ваше внимание на то, что согласия нужно достигнуть по всем абсолютно пунктам, потому как в противном случае документ не может быть действительным. К существенным условиям договора страхования относятся:

К существенным условиям договора страхования относятся:

1. Полная и достоверная информация про обе стороны.
2. Полный перечень страховых случаев, которые удовлетворяют обе стороны.
3. Информация о финансах: когда, при каких условиях и в каком размере производится выплата.
4. Срок действия соглашения – если конкретную дату указать невозможно, то необходимо указать, при каком обстоятельстве составленный документ перестает действовать.

Проблема определения предмета страхования связана с тем, что не издан еще точный закон, который регулировал бы этот вопрос.

Поэтому очень часто во время проведения процедуры совершенно разные понятия «предмет» и «объект» заменяются друг другом.

Предмет договора – это поле деятельности страховщика, которую должен оплатить страхователь.

То есть в данном случае защита, она же страховка, выступает в роли продукта.

Любой человек, который хочет защитить свою жизнь, здоровье, имущество, покупает этот продукт.

Договор включает в себя следующую информацию:

• реквизиты сторон;
• объект;
• финансовые требования;
• процедура получения и неполучения выплаты, а также реквизиты расчетного счета (если есть);
• общие разделы.

Вся система страхования разделяется на обязательное и добровольное.

Если со вторым все понятно, то с первым появляется много дополнительных вопросов.

Видами обязательного страхования являются:

• медицинское;
• при перевозке пассажиров;
• социальное;
• страхование военнослужащих.

Существенные условия для обоих видов являются одинаковыми.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

• в страховании имущества – с владением имуществом;

• в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

• в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

• в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Другие виды

Например:

• страхование грузоперевозок – имущественное;
• накопительное (на дожитие до определенного возраста) – личное;
• перевозчиков – гражданской ответственности.

Существенные условия конкретизируются в зависимости от объекта.

На видео – страхование грузоперевозок:

Страховой договор предназначен для компенсации возможных финансовых потерь по причине ущерба здоровью, имуществу, коммерческому интересу. Существенные условия определяют: что или кто страхуется, причины потерь, величину возмещения, длительность соглашения. Читайте про Сбербанк – страхование имущества.

Имущественного

В соглашении об имущественном страховании опорными пунктами являются:

• вид имущества или имущественный интерес;
• перечень рисков, при которых может случиться событие, причиняющее ущерб имуществу, имущественным интересам;
• величина страхового возмещения;
• длительность договорных отношений.

К объектам относятся:

1. Условия владения имуществом (распоряжения, владения, применения).
2. Занятия предпринимательской деятельностью.
3. Гражданская ответственность.

На видео – договор страхования:

В договоре страхования имущества объектами могут быть:

• здания;
• сооружения;
• основное и вспомогательное производственное оборудование;
• помещения различного назначения;
• хозпостройки;
• предметы антиквариата, интерьера;
• бытовая техника.

Страховые риски, могущие причинить ущерб, гибель имущества:

• стихийные бедствия;
• пожар;
• падение самолета;
• коммунальные аварии;
• хулиганские действия.

Страховая сумма определяется на основе экспертной оценки с учетом износа. Ее величина может быть от нескольких миллионов рублей. Срок действия соглашения – 1 год.

Страхование предпринимательского риска – это компенсация возможных убытков или снижение прибыли при ведении бизнеса. Объект страхования – прибыль.

На видео – страхование рисков:

Возможными негативными событиями могут быть:

• природные катаклизмы;
• коммунальные аварии;
• техногенные катастрофы;
• выход из строя производственного оборудования;
• нарушение договоров поставки, реализации;
• банкротство кредитной организации;
• судебные иски.

Величина компенсации не может быть больше стоимости объекта (ожидаемого объема прибыли).

Особенность этого вида страхования – два участника договора. Страхователь и выгодополучатель всегда выступают в одном лице. Понятие выгодополучатель не применяется.

Существенными условиями договора предпринимательского риска является предъявление страховщику документов, характеризующих бизнес страхователя:

• легальность;
• эффективность;
• перспективность.

Компания определяет вероятность рисков, величину потерь. Каждый риск страхуется отдельно, имеет свою компенсацию. Срок действия соглашения – 1 год.

Гражданская ответственность бывает обязательной и добровольной. Объект страхования – нанесение вреда имуществу, ущерба здоровью другим лицам.

Пример обязательной страховки – ОСАГО, добровольной – ДСАГО.

Риски при обязательном и добровольном страховании автогражданской ответственности:

• столкновение;
• пожар;
• переворот.

Максимальный размер страховки – 400 тыс. руб. при повреждении автомобиля, 500 тыс. руб. – ущербе здоровью. Про страховку автомобиля без страхования жизни читайте по этой ссылке.

Страхование гражданской ответственности владельцев опасных производств достигает максимальной величины в 3 млрд. руб. и минимальной – 10 млн. руб. Страховой объект – это гибель, нанесение ущерба здоровью, имуществу, нарушение условий проживания десятков, сотен и тысяч людей. Причиной могут быть стихийные бедствия, техногенные аварии.

Особенности страхования товаров в обороте

По этому договору страхования страхуется имущество, которое предназначено для реализации.  Чаще всего товары находятся на складах, в магазинах или погружены в транспорт для перевозки. Стороны договора должны согласовать, какие именно товары находятся под страховой защитой.  Если конкретный перечень товаров в обороте будет меняться, то приводить его подробно не стоит, достаточно указать родовые признаки товаров. Например, это может быть «сливочное масло и сыры в ассортименте». Дело в том, что если указать сливочное масло определенной торговой марки, а при наступлении страхового случая окажется, что масло именно этой марки в конкретной партии вообще отсутствовало, то страховщик может отказаться выплачивать страховое возмещение.

В то же время, при указании только родовых признаков товаров недобросовестный страховщик может попытаться признать договор страхования незаключенным по причине неопределенности его предмета.  Судя по арбитражной практике, суды в таких ситуациях занимают сторону страхователя и отказывают в признании договора незаключенным лишь по причине отсутствия в нем конкретного перечня товаров.

Еще один сложный момент при страховании товаров в обороте – это указание их страховой стоимости, ведь товары, хранящиеся на складе, могут в период хранения менять свою стоимость.  Если окажется, что при наступлении страхового случая реальная стоимость товаров ниже страховой суммы, то договор страхования будет считаться ничтожным в той части страховой суммы, что превышает страховую стоимость. Излишне уплаченные страховые взносы при этом страхователю не вернут. 

Плюсы и минусы определения по родовым признакам

Чтобы понять, что такое родовые признаки разберем пример. Страхованию подлежит 5 шуб из голубой норки. Родовыми признаками в этом случае являются: 5 шуб, голубая норка. То есть застрахованным объектом будет считаться именно 5 шуб (ни больше, ни меньше) из голубой норки (не из песца или коричневой норки).

Родовые признаки вещей – это число, вес, мера, качество и прочие характеристики, присущие всем предметам того же рода

Важно знать, что собственность определенная подобным образом, является заменимой

Родовые признаки объектов страхования

Несмотря на то, что разделение вещей на индивидуальные и определенные родовыми признаками считается классическим и не может подвергаться сомнению, в настоящее время в ГК РФ не существует понятия индивидуально определенной вещи, и правил в отношении подобного определения.

Тем не менее, суды признают возможным согласование условий об объекте методом указания его родовых признаков. Например, можно вполне законно страховать:

• реализуемы и находящиеся в обороте товары;
• имущество, определяя его адресом нахождения;
• транспортные средства застрахованного перевозчика, а также водителей, обслуживающих ТС, и пассажиров.

Понятие договора

• В качестве застрахованной персоны может выступать только человек, а не интересы организаций. Однако это не означает, что в качестве страхователя не может выступать организация, но даже в таком случае застрахованный интерес всегда будет связан с личностью, то есть с конкретной персоной, а не с имуществом.
• Для личного страхования не существуют каких-либо специальных видов страхования, предусмотренных законодательством. Следовательно, человек может застраховать любой интерес, связанный с его персоной, и никаких специфических правил для отдельных подобных интересов не предусмотрено.
• Получаемая человеком сумма называется не возмещением, а обеспечением. Согласно ГК РФ, застраховать от причинения материальных убытков можно жизнь, здоровье и т. п. Формально же ст. 934 ГК не требует причинения человеку вреда, но предусматривает осуществление личного страхования на случай наступления конкретных событий в его жизни. В то же время страхование является формой защиты от вреда. Следовательно, и при рассматриваемом типе страхования требуется, чтобы человеку был причинен вред в отношении какого-либо нематериального блага, но необязательно, чтобы этот вред имел денежную оценку. Таким образом, страхование не всегда должно подразумевать возмещение вреда.

Соглашение подобного типа в большинстве случаев действует от 10 до 20 лет или на бессрочной основе.

Существенные условия

объект страховки, то есть имущество, которое можно идентифицировать. Имущество определяйте конкретно: если в полисе указана техника в квартире, при повреждении отделки возмещение не положено;
страховые риски, то есть события, на случай которых страхуется имущество

При подписании документа необходимо обязательно обратить внимание на перечень этих событий. Например, при подписании КАСКО от ущерба угон не является страховым случаем и выплату страхователь не получит;
срок;

Таким образом, при заключении договора страхования имущества страховая сумма —это лимит полагающегося страхователю возмещения.

Обязательные условия

Существенные условия перечислены в ст. 942 ГК РФ:

• прежде всего, объект договора страхования, его отсутствие делает соглашение беспредметным;
• страховой случай, обязательно необходимо указать его характер, конкретные признаки такого события;
• срок;
• размер страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой осуществляется выплата возмещения.

Обязательные

Все вышеперечисленные условия являются обязательными, без них сделку не признают заключенной. Дополнительные условия определяются сторонами на основании своих интересов. Например, страховщики достаточно детально определяют действия при наступлении события и варианты отказа. Впрочем, некоторые из этих правил признаются судом при разрешении спора в судебном порядке незаконными. В любом случае необходимо изучать все правила.

Дополнительные

Их отсутствие на законность сделки уже не повлияет, но может иметь большое значение на практике. Часто включают права и обязанности сторон, особенно по информированию (например, о состоянии здоровья), о порядке действий при подаче заявления и осуществлении выплаты (сроки, порядок расчета возмещения, условия взаимодействия и т. д.). Также страхователь при заключении договора страхования уплачивает страховщику определенную сумму, это страховая премия. Хотя она не относится, в соответствии с ГК РФ, к существенным условиям, но ее неуплата приводит к отказу в выплате, так как это обязательное встречное обязательство, делающее контракт возмездным и выгодным для страховщика.

Особенности расчета и выплаты страховой суммы по договору

• срок, на протяжении которого сделка будет считаться действительной;
• пол, возраст и состояние застрахованного человека на момент вступления в силу договора;
• вид трудовой деятельности, особенно в случаях, когда работа связана с регулярными рисками;
• длительность уплаты страховых взносов;
• вид, размер и срок выплаты страховых сумм;

• номинальную годовую норму доходности, запланированных в расчете дохода от инвестиций страховых резервов по долгосрочным видам страхования.
  В среднем, ежегодная сумма страхового взноса составляет порядка 40-60 тыс. рублей. Если же отсутствуют ограничения по сроку действия договора, то стоимость полиса будет значительно ниже, чем при оформлении на 10-20 лет.

Скачать Договор личного страхования от несчастных случаев

Скачать в .doc/.pdfСохраните этот документ у себя в удобном формате. Это бесплатно.

Договор личного страхования от несчастных случаев №

г.

«» г.

в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страховщик», с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1. Страховщик обязуется в пределах страховой суммы, составляющей рублей накаждого работника, выплатить лицу, в пользу которого заключен договор:
   • при утрате трудоспособности – пособие в размере среднедневного заработка за каждый день нетрудоспособности, начиная с дня, но не более % страховой суммы;
   • при наступлении инвалидности – единовременное пособие в следующих размерах от страховой суммы: I группа инвалидности – 100%, II- 50%, III – 25%;
2. В случае смерти лица, в пользу которого заключен договор, получателем страховой суммы является .
3. Выплаты производятся в -дневный срок со дня получения Страховщиком сведений, подтверждающих факт несчастного случая и наступления у застрахованного лица в связи с этим указанных в п.1 настоящего договора последствий.
4. Страховщик вправе снизить размер выплаты на % при наступлении несчастного случая в результате действия (бездействия) застрахованного лица, находящегося в состоянии опьянения, или в результате совершения им умышленных противоправных действий.
5. Страхователь обязуется:
   • уплатить Страховщику страховой платеж в размере рублей;
   • незамедлительно сообщать Страховщику об обстоятельствах, с наступлением которых производятся выплаты по настоящему договору;
6. Срок действия договора: с «» года до «» года год.
7. Действие настоящего договора может быть продлено на новый срок путем уведомления об этом Страховщика не позднее одного месяца до окончания срока действующего договора и уплаты страхового платежа.
8. Иные условия по договору: .

ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН

Страховщик

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Страхователь

• Юридический адрес:
• Почтовый адрес:
• Телефон/факс:
• ИНН/КПП:
• Расчетный счет:
• Банк:
• Корреспондентский счет:
• БИК:
• Подпись:

Скачать в .doc/.pdfСохраните этот документ сейчас. Пригодится.

Вы нашли то что искали?

* Нажимая на одну из этих кнопок, Вы помогаете формировать рейтинг полезности документов. Спасибо Вам!

Смежные документы

• Договор страхования: образцы (Полный перечень документов)
• Поиск по фразе «Договор страхования» по всему сайту
• «Договор личного страхования от несчастных случаев».pdf

Документы, которые также Вас могут заинтересовать:

• Договор страхования профессиональной ответственности частнопрактикующего врача за причинение вреда
• Договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации
• Договор страхования предпринимательского риска гражданина-предпринимателя
• Договор страхования ответственности страхователя за причинение вреда
• Договор страхования ответственности производителя или исполнителя за причинение вреда потребителю вследствие недостатков товара, работы, услуги
• Договор страхования ответственности лица за вред, причиненный его работником
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда источником повышенной опасности
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда имуществу других лиц
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда жизни и здоровью других лиц
• Договор страхования ответственности застрахованного за причинение вреда в состоянии крайней необходимости