«бизнес под защитой»

Риски предпринимателей

Для предпринимателей существует немало рисков. Все проблемы можно разделить на несколько групп, которые имеют некоторые особенности и характеристики:

• Производственные. Связаны с производством продукции, услугами и товарами, выполнением различных видов деятельности. Возникают в результате уменьшения размеров производства, повышения разнообразных затрат, после уплаты отчислений и налогов.
• Коммерческие возникают в результате продажи услуг и товаров, приобретенных ранее. Причинами являются изменение рынка спроса, снижение объема закупок, повышение цен, потеря товарного вида.
• Финансовые часто возникают между компанией и кредитными учреждениями, банками. Бывают связаны с вложением денег либо с покупательской способностью денег. Измеряются отношением собственных средств к кредитным.
• Инновационные подразумевают возможные потери, которые могут возникнуть при вложении финансов в производство товаров и услуг, которые в будущем могут быть не востребованы.

Кроме того, риски предпринимателей могут быть внутренними и внешними. К первой группе относятся угрозы, которые владелец компании может предотвратить, чтобы уменьшить потери в будущем. Внешние риски предугадать невозможно, однако к ним необходимо быть готовым.

Какими преимуществами обладает страхование имущества в нашей компании

• Гарантии надежности страховой защиты. Вы можете быть уверены в том, что при наступлении страхового случая получите причитающуюся вашему предприятию компенсацию, так как мы располагаем значительным собственным капиталам и перестраховываемся в первоклассных зарубежных организациях.
• Комплексная защита вашего бизнеса. Вы можете оформить договор страхования на все принадлежащее вашей компании имущество на наиболее оптимальных условиях, выбрав подходящие тарифы из широкой линейки наших продуктов.
• Выгодные условия. Гибкая система тарифов и франшиз позволяет вам оформлять полисы страхования зданий, оборудования и любого другого имущества на индивидуальных условиях. Оплатить полис можно в рассрочку.
• Широкая география. Мы располагаем большой сетью региональных представительств, поэтому вы можете оформить полис страхования практически в любой точке России.
• Простая процедура получения компенсации. Сумма возмещения, предусмотренная договором страхования имущества от рисков «Повреждение застрахованного имущества водой из канализационных, водопроводных, отопительных систем и систем пожаротушения» и «Злоумышленные действия третьих лиц» на сумму до 10 000 рублей, выплачивается по упрощенной схеме.

2008 — 2020 AO «АльфаСтрахование». Регистрационный номер 2239 в ЕГР ССД.

Как страховщик может зарабатывать на диагностических картах

Теперь расскажем еще об одном способе заработка, который составляет в общем объеме доходов страхового павильона довольно существенную долю. Речь о продаже диагностических карт. Дело в том, что при покупке страховки у автовладельца должна быть диагностическая карта — а она есть в наличии далеко не у всех.

Как должно быть все в теории — страховщик отправляет клиента с его машиной на специализированную станцию техосмотра, где авто досконально проверяется по всем параметрам на предмет соответствия технических стандартам.

Как обычно все происходит на практике — клиент оплачивает стоимость диагностической карты в размере 1000-1200 рублей, после чего страховой агент регистрирует диагностическую карту на одном из специализированных сайтов с платным доступом. При этом данные в базу ЕАИСТО попадают практически мгновенно. Стоимость одной диагностической карты для страхового агента в закупке составляет всего около 200 рублей. Таким образом, «серый» заработок страховых агентов с реализации ДК составляет порядка 1000 рублей с каждой. Интересно, что прописка автовладельца не имеет значения — диагностическая карта клиентом с пропиской в Краснодаре может быть куплена, например, в Ростовской области — и наоборот.

Что предлагают?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

• страхование имущества;
• страхование ответственности;
• страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. Иначе компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

• здания, пристройки, склады;
• товары и материальные ценности;
• деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
• промышленное оборудование, офисная техника;
• компьютеры;
• предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне  0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Страхование ответственности

Данный вид страхования поможет, если ваша компания причинила вред заказчику или у него появились претензии к вашим товарам или услугам.

Предположим, вы являетесь владельцем салона красоты. Ваш сотрудник, используя профессиональную косметику (а это химическое вещество!), нанес вред здоровью посетителя. Или мастер-парикмахер пересушил волосы клиентке.

Если пострадавший предъявит претензии к салону, а у вас нет возможности возместить ущерб, вы можете воспользоваться договором страхования ответственности

Важно, что страховая компания в этом случае возместит ущерб только в пределах суммы страховки

Страхование от производственных перерывов

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Запланированные – праздничные дни, отпуска сотрудников – можно предусмотреть. А вот внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Например, в офисе пожар. Небольшой, но парализующий на какое-то время деятельность компании. Вынужденный простой в работе приведет к убыткам:

• упущенная прибыль;
• незапланированные расходы на возмещение ущерба;
• текущие затраты на аренду помещения, налоги, зарплату сотрудников и прочее.

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Фактическое время простоя будет определять размер ущерба, который обязуется выплатить страховая компания. Однако компания-страховщик в договоре устанавливает франшизу, указав минимальное время простоя в деятельности предприятия. Получается, что часть убытка не возвращается.

Предположим, франшиза составляет 5 дней. Если деятельность компании за это время восстановится, вы ничего не получите от страховщика – здесь под страховой случай попадает срок от 6 дней.

Еще несколько полезных пакетов:

• добровольное медицинское страхование персонала;
• страхование автомобилей компании;
• страхование товаров при перевозке.

Регистрация и документальное оформление

Поскольку страхование является сложной сферой деятельности, имеющей отношение к финансам, неудивительно, что для того чтобы зарегистрировать такую организацию, нужно пройти немало трудностей. Если человек интересуется, как открыть страховую компанию, тогда на начальном этапе необходимо зарегистрировать юридическое лицо. Такой тип предпринимательства может быть зарегистрирован в качестве организации разных форм собственности, в том числе ООО, ЗАО, ОАО и так далее

При регистрации предпринимательства важно приблизительно понимать, чем в дальнейшем будет заниматься страховая компания, так как страхование жизни и экспертные оценки требуют немного другой регистрации

Что касается лицензии, то для развития страховой деятельности такой документ обязателен. Лицензия выдается в Минфине, после предварительной подачи и рассмотрения всего пакета документации. Для получения и регистрации лицензии на развитие такого предпринимательства необходимо собрать следующие документы:

• учредительные документы организации;
• документы, подтверждающие квалификацию генерального директора компании;
• правила страхования;
• бизнес-план;
• расчеты тарифов и так далее.

Помимо всего вышеперечисленного, для получения лицензии на такой тип предпринимательства, необходимо оплатить госпошлину

Важно отметить, что процесс получения лицензии в России занимает достаточно много времени, до 1 года, соответственно, для того чтобы начать развитие бизнеса вовремя, нужно заранее подумать о подаче документов на получение лицензии. Также стоит отметить, что очень много предпринимателей сейчас предпочитают открывать не новые организации, а филиалы уже существующих крупных компаний в России и за границей

Если происходит открытие филиала, тогда, естественно, процесс регистрации бизнеса будет происходить по-другому.

При открытии филиала в России уже существующей крупной организации, возможно даже иностранной, для начала нужно провести переговоры с руководством этой компании и получить разрешение на открытие филиала под их брендом. После этого подписывается договор и приобретается франшиза. Франшиза на сегодняшний день является самым распространенным способом популяризации компаний, так она позволяет в кратчайшие сроки начать получение прибыли и, соответственно, сократить период рентабельности бизнеса. Учитывая все вышеперечисленное, можно сделать вывод, что открытие страховой компании под именем существующей организации является более простым процессом, чем создание нового дела. Более того, открытие филиала позволяет ускорить процесс получения прибыли, благодаря популяризации компании путем приобретения франшизы.

От каких рисков можно застраховать свое имущество

Основные риски:

• пожар, попадание молнии, взрыв бытового газа;
• падение на застрахованную собственность предприятия летающих объектов, а также их грузов и частей;
• опасные явления природы;
• взрыв газовых хранилищ, машин, паровых котлов, газопроводов, аппаратов и прочих технических устройств;
• повреждение указанной в договоре страхования собственности при авариях гидравлических систем;
• злоумышленные действия третьих лиц.

Дополнительные риски:

• повреждение, утрата и уничтожение имущества в ходе выполнения погрузочно-разгрузочных работ;
• бой витрин, оконных стекол и зеркал;
• поломки оборудования, механизмов и машин;
• наезд или навал на застрахованное имущество предприятия транспортного средства, судна;
• загрязнение, захламление, заболачивание земельных участков;
• непредвиденное внезапное падение на указанное в договоре страхования имущество деревьев и их веток (кроме сухостоя), опор ЛЭП, конструкций наружной рекламы и прочих неподвижных предметов, которые находятся в непосредственной близости от него;
• удар звуковой волны.

Помимо возмещения ущерба, нанесенного предприятию при повреждении или утрате застрахованного имущества, в вашем договоре страхования могут быть предусмотрены следующее покрытия:

• ущерба от перерыва в ведении хозяйственной деятельности при наступлении перечисленных выше событий;
• потери платы за аренду собственности при наступлении перечисленных выше событий;
• расходов на восстановление и расчистку территории, а также вынужденный снос строений в результате наступления страхового случая.

Финансовые показатели

Вложения. Для начала давайте подсчитаем, во сколько обойдется предпринимателю открытие павильона по продаже страхования «автогражданки»:

• Покупка торгового павильона на базе контейнера: 50 000 рублей;

• Оплата аренды за месяц вперед: 20 000 рублей;

• Покупка мебели (3 рабочих места и клиентская зона ожидания): 70 000 рублей

• Покупка 3 компьютеров и оргтехники: 80 000 рублей

• Регистрация: 5000 руб.;

• Приобретение кассового аппарата: 20 000 руб.

Итого размер первоначальных вложений составит довольно скромные для старта бизнеса 250 000 рублей.

Выручка. Теперь подсчитаем, сколько может приносить павильон, находящийся в оживленном месте. В выходные, а также пиковые дни (например будни, когда работает МРЭО или проходит оптовый день на авторынке) можно продавать порядка 10 страховых полисов и 7 диагностических карт. Это порядка 15 000 рублей прибыли, если учесть что речь идет о тарифах на ОСАГО в городе-миллионнике (не забываем, что в населенных пунктах с небольшой численностью жителей действует меньший коэффициент — соответственно меньше стоимость полиса и размер агентского вознаграждения). Как правило, таких дней примерно 3 в неделю. Соответственно «грязными» бизнес может приносить в районе 180 000 рублей в месяц.

Расходы. Ежемесячные затраты на бизнес будут складываться из следующих позиций:

• ФОТ: 60 000 рублей (2 человека);

• Аренда: 20 000 рублей;

• Коммунальные платежи (интернет, электричество, охрана): 5 000 рублей

• Платные доступы к базам: 5000 рублей

Чистая прибыль. Таким образом, прибыль уменьшится вдвое после оплаты всех ежемесячных расходов, но даже с учетом этого, получаются довольно неплохие цифры на выходе. Итого, занимаясь продажей ОСАГО и КАСКО в точке с хорошим трафиком всего 3 дня в неделю, можно зарабатывать порядка 90 000 рублей. Самые предприимчивые параллельно занимаются помощью в постановке авто на учет — это еще одно параллельное направление, которое генерирует дополнительный доход.  

Срок окупаемости. Период окупаемости точки по продаже продуктов автострахования составляет порядка трех месяцев. Даже если учесть, что потребуется некоторое время на то, чтобы бизнес раскрутился, в любом случае речь идет о довольно быстром возврате инвестиций.

Денис Малеев, директор транспортной компании, автожурналист, эксперт портала openbusiness.ru в области автобизнеса Связаться с автором: dm@openbusiness.ru(c) www.openbusiness.ru — портал бизнес-планов и руководств по открытию малого бизнеса
18.03.2020

Сохраните статью, чтобы внимательно изучить материал

Пошаговый план, как открыть страховое агентство

Такой вид бизнеса предполагает наличие опыта в этой сфере, наработанную базу клиентов, поскольку страхование – это не разовая услуга, особенно если дело касается обязательных страховок (ОСАГО, например).

Работу агента контролирует страховая компания, которую вы будете представлять. К страховому агенту не предъявляется особых требований: ни к размеру имущества фирмы, ни к формам организации. Все, что нужно — доказать страховой компании, с которой хотите сотрудничать, свою компетентность. Компании заинтересованы в работе со знающими специалистами, имеющими опыт на рынке страховых услуг. Заключив агентский договор, можно начинать работу по продаже продуктов страховщика.

Шаг 1. Регистрация. Чтобы открыть страховое агентство, нужно оформить индивидуальное предпринимательство (ИП).

Шаг 2. Помещение и оборудование.

В начале вы сможете обойтись даже без офиса. Вам потребуются только минимально оборудованное рабочее место:

• компьютер;
• МФУ;
• стол, кресло, канцелярские принадлежности и т.п.

Вложения в агентство мини-формата составят всего около 50 000 руб.

Если вы не новичок в страховании, можете открыть предприятие, наняв несколько страховых агентов. В этом случае вам понадобится арендовать небольшое помещение под офис. Для открытия бизнеса такого формата будет достаточно около 150 000 руб.

Шаг 3. Расчет вложений

Для работы потребуется фонд оборотных средств, которые в первое время пойдут на аренду, зарплату сотрудников, пока вы налаживаете бизнес-процессы. Если сложить все затраты, для открытия небольшого агентства с несколькими сотрудниками потребуется около 450 000 руб.

Средний доход агента в зависимости от типов полисов – от 10 до 30 процентов от стоимости страховки. Установите зарплату агента, исходя из минимального оклада и премии (процента с продаж).

Наиболее часто клиенты обращаются за полисами:

• обязательного и добровольного автострахования;
• страхования бизнеса;
• страхования здоровья и жизни граждан;
• страхования имущества и т.д.

Если ваши сотрудники будут успешно продавать продукты компании-партнера, на старте работы ваша прибыль составит 55-75 тыс. руб. ежемесячно. Далее доходы будут расти — в таком случае можно расширить бизнес, наняв в штат до 15-20 агентов.

Шаг 4. Персонал.

Особенность бизнеса в том, что он основан на личных связях, поэтому ваши сотрудники должны соответствовать определенным требованиям:

• быть коммуникабельными;
• иметь презентабельный внешний вид;
• уметь компетентно представить страховые продукты;
• знать техники ведения переговоров и продаж.

Дальнейшие действияПри масштабировании бизнеса вы сможете нанимать бизнес-тренеров и использовать инновационные технологии для повышения эффективности предприятия.

Шаг 5. Реклама

Эксперты называют сроки окупаемости вложений – от трех до шести месяцев.

Какие преимущества

Страхование бизнеса от рисков не является абсолютной гарантией от банкротства, не поможет волшебным образом сделать бизнес процветающим, но имеет много несомненных достоинств.

Страховая защита поможет:

• Минимизировать риски убытков на ранних этапах запуска своего дела. В начале работы небольшую компанию может «потопить» даже один оптовый заказчик, вовремя не рассчитавшийся за партию товара. Оформление страховки позволит получить необходимую материальную помощь в таких случаях, чтобы хотя бы восстановить активы.
• Удержаться на плаву в непредвиденных ситуациях. Кражи, пожары, стихийные бедствия — все это моментально погубит небольшой бизнес, ведь средств на восстановление уйдет немало. Страховка в таких случаях просто незаменима, позволит быстро восстановить утраченное имущество, отстроить и наладить производство.
• Защита персонала позволяет не только работодателю чувствовать себя уверенней, но и повышает престиж фирмы, ценность работников и помощь в экстренных ситуациях.

Нередко компании терпят крах от совершенно непредвиденных причин. Например, после появления инновационных технологий, нового продукта или ускорения/удешевления производства за счет обновления материально – технической базы конкурентов. Это в одночасье выводит компанию из строя, делает ее аутсайдером в борьбе за клиента. Подобные случаи нередки, а предотвратить их очень сложно. При оформлении страховки подобные инновационные риски обязательно учитываются, поэтому компенсация позволит переналадить производство, либо уйти в другую сферу услуг.

В чем причины неудач

Разумеется, виной всему не непрофессионализм российских предпринимателей. Они, как и их коллеги из других стран, совершенно бессильны перед форс-мажором. А он, вредящий бизнесу, проявляется в самых различных формах:

• стихийное бедствие;
• пожар;
• наводнение;
• производственная авария;
• мошеннические действия партнеров;
• «похищение» одного или нескольких ключевых сотрудников хедхантерами.

Перечисленные явления угрожают не только получению прибыли за определенный период, но и всей деятельности компании в принципе. Нивелировать их последствия помогает страхование малого бизнеса.

Что собой представляет страхование бизнеса

Предложение страховой компании по защите вашего бизнеса стоит рассматривать не как дополнительные затраты, а в качестве гаранта финансовой безопасности. При этом различают разные типы рисков, в зависимости от которых и составляется договор страхования, прописывается возможный алгоритм действий при наступлении страхового случая. Предпринимательские риски можно разделить на две большие категории: внешние (не зависящие от владельца) и внутренние, когда угроза потери прибыли вызвана ошибками планирования, задержкой поставок и другими рабочими моментами. Кто предоставляет услуги страхования бизнеса? Обычно это крупные страховые компании, не первый год работающие в этом сегменте.

Какие страховые компании предлагают услуги страхования бизнеса

Страхование бизнеса — относительно новый вид услуг, поэтому далеко не все компании предоставят квалифицированную помощь в оценке рисков

При выборе страховщика важно учитывать репутацию компании, срок работы в вашем регионе, положительный опыт сотрудничества с реальными клиентами. Разумно сэкономить можно, сравнив программы нескольких компаний, но важно учитывать, все ли факторы риска застрахованы, либо в стоимость услуг входит только минимальный набор

Открыть свое дело с каждым годом становится все проще, но вот удержаться на плаву и занять в своей сфере лидирующие позиции, всегда было гораздо сложней. При составлении бизнес – плана необходимо учитывать не только возможную выгоду, но и предусмотреть финансовые потери и риски. Хорошей защитой от денежных потерь при наступлении критической ситуации станет страховка бизнеса. Этот вид страховых услуг еще находится на стадии развития, но уже доказал свою эффективность и помог возобновить деятельность многих компаний.

При составлении договора важно четко знать условия предоставления компенсации, а также запомнить правильный алгоритм действий при наступлении страхового случая. Все это и еще многие другие немаловажные нюансы по страхованию малого и среднего бизнеса вы найдете в приведенной информации

Продажи и маркетинг

Что касается процесса организации продаж, далеко не всегда он строится только в оффлайне — многие павильоны достаточно эффективно рекламируют свои услуги в сети. Для этого подходит несколько вариантов.

SMM или соцсети. Если постоянно пополнять аккаунт свежим и актуальным контентом, можно со временем сформировать постоянную лояльную аудиторию подписчиков. 

Сарафанное радио. Также в продаже полисов страхования отлично работает так называемое «сарафанное радио», когда довольные клиенты рекомендуют ваш бизнес своим друзьям, родственникам и коллегам

А потому крайне важно контролировать уровень сервиса, оказываемый вашими сотрудниками — чтобы весь процесс продажи проходил максимально доброжелательно и комфортно для клиента. Для этого можно периодически в пиковые часы самому присутствовать на точке продаж или использовать камеру видеонаблюдения. 

B2B-направление

Помимо работы с физлицами некоторые страховые агенты занимаются также направлением B2B. Они взаимодействуют с автопарками корпоративных клиентов — зачастую многим сотрудникам отделов  Car Fleet очень удобно, когда весь процесс оформления страховых полисов на авто берет на себя под ключ страховой агент. Работа с корпоративными парками сулит хорошие гонорары в связи с большими объемами рынка, однако чтобы выйти на лиц, принимающих решения, и убедить их в выгоде работы с вами, придется постараться.

Страхование среднего бизнеса

Сегодня экономические условия нельзя назвать стабильными. Это касается не только России, но и всего мира. Каждый день можно услышать про финансовые кризисы, которые могут отразиться на деятельности крупных компаний. Но как выжить на плаву представителям среднего бизнеса? Этот бизнес находится в особой зоне риска.

Опытные страховые консультанты советуют приобретать защиту от форс-мажорных обстоятельств, таких как:

• Пожары;
• Аварии, в том числе и коммунальные;
• Смена или болезнь сотрудников;
• Должностные преступления;
• Поломка оборудования.

Мало кто из предпринимателей знает, что страховая защита бизнеса дает дополнительные преимущества и выгоду, а именно льготы по налогам. Все взносы, которые вы оплатите страховой компании по статье страхования жизни или несчастного случая, подлежат вычету из налогооблагаемой базы по налогу на прибыль.