Обзор вариантов терминалов для оплаты банковскими картами: автономные, пин-пады, мобильные mpos, гибридные

Как работают терминалы эквайринга?

Терминал эквайринга – устройство, которое передает информацию и запрос на проведение оплаты от покупателя в банк. В процессе при этом будут участвовать четыре стороны: продавец, покупатель, банк продавца (эквайер) и банк покупателя (эмитент).

Если упростить процесс и не вдаваться в технические детали, то схема будет выглядеть так:

• Покупатель выражает желание провести расчет картой/смартфоном/умными часами. Представитель продавца указывает сумму на терминале.
• Покупатель прислоняет карту/часы/смартфон (или вставляет, или проводит магнитной полосой – тут зависит от типа карты) и подтверждает покупку вводом пин-кода.
• Терминал отправляет запрос в банк-эмитент. Банк проверяет, не заблокирована ли карта клиента, верен ли пин-код и хватает ли средств на оплату.
• Если ответ положительный, сигнал отправляется обратно на терминал. На счету покупателя блокируется указанная сумма.
• Банк-эмитент связывается с банком-эмиссаром. Если со счетом продавца все в порядке, процессинговый центр обрабатывает запрос на внесение средств.
• Средства поступают на счет продавца в банке-эмитенте.

С точки зрения покупателя, вся процедура занимает буквально несколько минут. Но продавец поступлений на счет обычно ждет от нескольких часов до нескольких дней – все зависит от банков и скорости обработки информации в процессинговом центре.

Более детальная и развернутая схема описана на изображении:

Терминал во всей этой схеме играет ключевую роль. Без этого технически сложного устройства процесс покупки с расчетом по безналу будет попросту невозможен.

Важно! Если оборот предприятия превышает 40 000 000 рублей или 5 000 000 рублей на магазин, терминал эквайринга устанавливать придется по закону (112-ФЗ).

Стоимость

Сбербанк предлагает бизнесменам сразу три вида продукта. Каждый из них предназначается для обеспечения потребностей предпринимателей, работающих в различных бизнес направлениях. Чтобы рассчитать эквайринг от Сбербанка стоимость услуги применяется процентная шкала от общей суммы транзакций, проведенных по терминалу.

Торговый эквайринг

На основании федерального закона No112-ФЗ юрлица обязаны обеспечить клиентам возможность оплаты по безналичному расчету. Это обстоятельство затрагивает фирмы любой формы собственности, оборот которых превышает 60 миллионов в год.

Так как пластиковые карты считаются одним из популярных вариантов оплаты без участия наличных денег, на предприятиях и торговых точках с обозначенным пределом оборота установка эквайрингового оборудования является обязательной процедурой. В противном случае на юридическое лицо будет составлен протокол о привлечении к административной ответственности и наложении денежного взыскания. Сбербанк предлагает эквайринг и доступные тарифы для ИП.

Согласно социологическим исследованиям, людям легче расстаться с виртуальными финансами. При этом средний чек на объекте с возможностью расчета по терминалу выше на 10%, нежели в магазинах, не использующих в работе эквайринг.

Еще одно преимущество заключается в увеличении количества обслуживаемых покупателей за один час, так как проведение платежа по банковской карте отнимает несколько секунд. Поступившие на счет юридического лица денежные средства можно использовать уже спустя сутки. Этот показатель — один из лучших в банковском сегменте, что подтверждается отзывами довольных клиентов.

В качестве оборудования можно использовать POS-терминалы, принимающие и чиповые, и магнитные карты. Порядка 70% торговых объектов уже установили аппараты, позволяющие рассчитаться бесконтактно (достаточно просто поднести банковскую карту к терминалу).

Стоит отметить, что установка терминала может быть стационарной, то есть используется подключение с помощью проводов либо переносное. Последний вариант подойдет для служб такси, работы курьера или оплаты счетов в местах общественного питания. Процент по торговому эквайрингу в Сбербанке будет равен от 0,5% до 3% от суммы всех платежей за определенный период времени.

Интернет-эквайринг

ИП, реализующие товар в сети Интернет и принимающие оплату дистанционно, не пройдут мимо такого предложения, как интернет-эквайринг. Для работы через собственный сайт или приложение этот инструмент станет незаменим.

Перечень продуктов интернет-эквайринга выглядит следующим образом:

Для ведения торговли при помощи сайта бизнесмен должен подключить разработанное банком ПО, появляющееся после подписи договора. При возникновении трудностей менеджер Сбербанка проконсультирует по проблеме. Кроме того, можно отыскать и интернет эквайринг инструкцию.

Предприниматель, осуществляющий работу с помощью интернета, оформляет с банком договор, разрешающий использовать специальный модуль для приема платежей в сети. Этот модуль располагается на сайте и активирует работу сервисов. С его помощью покупатели безопасно и быстро вносят оплату за покупки. Комиссия для бизнесмена составит 2-2,5% и будет зависеть от суммы проведенных транзакций.

Мобильный эквайринг

Такая услуга пользуется популярностью у ИП, имеющих небольшой товарооборот. Мобильный эквайринг для ИП предназначается для бизнесменов, в работе которых не обязательны платежи по картам. Этот тип банковского продукта могут взять на вооружение предприниматели, работающие с патентом либо применяющие систему налогообложения ЕНВД.

Для считывания карты применяется специальное устройство (mPOS-терминал), которое активируется в установленном на смартфон или планшет приложении. Для работы потребуется устойчивое соединение гаджета с интернетом.

Установка терминала на торговой точке имеет ряд преимуществ:

1. Увеличение товарооборота за счет возросшего доверия клиентов.
2. Снижение риска расчета фальшивыми банкнотами.
3. Полная замена кассового оборудования (покупатель просто подносит банковскую карту к устройству и платеж происходит автоматически).

Как выбрать терминал для эквайринга?

Лучше всего сразу выбирать онлайн кассу и терминал эквайринга «одним моментом». Отталкиваться при покупке таких дорогих и важных аппаратов стоит от особенностей вашего бизнеса и его проходимости:

• Маленькие магазины без больших потоков покупателей. Здесь обычно разница в несколько секунд значений не имеет. Можно выбрать недорогой терминал, который работает «от розетки» и интернет-кабеля.
• Продажи вне магазина. Сюда отнесем торговлю на лотках и рынках, продажу при доставке (как в ресторанах или некоторых одежных магазинах) и услуги таксистов. Здесь потребуются мобильные терминалы без отдельных пин-падов.
• Крупный магазин с высокой проходимостью. Вот в этом случае придется раскошелиться, но дорогая покупка принесет хорошую прибыль «на марафоне». Берите стационарную модель с выносным пин-падом и комбинированным способом связи с интернетом.

Торговый эквайринг в Сбербанке: тарифы для ИП и юридических лиц

• Город регистрации – для московских компаний тарифы рассчитываются индивидуально, в регионах действуют фиксированные ставки.
• Вид деятельности – продуктовые супермаркеты, магазины одежды и обуви, рестораны, индустрия красоты, магазины стройматериалов и товаров для дома, сфера услуг и пр.
• Ежемесячный оборот по одному POS-терминалу – чем больше объем безналичных платежей, тем ниже ставка.
• Количество терминалов на одну точку.

Для новых клиентов в первый месяц действуют льготные условия: банк списывает лишь комиссию с безналичных платежей (без абонентской платы). Ставка варьируется от 1,8 до 2,3% (процент зависит от вида деятельности). По истечении промо-периода абонентская плата берется, только если ежемесячный оборот по одному терминалу составляет менее 80 000 руб.

• Подключение в течение одного дня.
• Современные платежные терминалы, которые принимают карты Мир, Виза, Мастеркард и Юнион Пэй.
• Расчеты с помощью банковских карт (в том числе с технологией бесконтактной оплаты) и приложений для смартфонов Apple, Android, Samsung.
• Бесплатные рекламные материалы и инструктаж для работников фирмы.
• Зачисление средств на счет не позднее следующего рабочего дня после оплаты картой.
• Перечисление денег на расчетный счет любого российского банка (не обязательно открывать счет в Сбербанке).
• Персональный менеджер и круглосуточная помощь от службы поддержки.
• Ежедневные отчеты с детализацией в личном кабинете.
• Доступные условия для малого бизнеса благодаря широкой тарифной сетке.

Торговый эквайринг обеспечивает проведение платежных операций через кассовое оборудование (стационарное или беспроводное) с ПО. Новейшие терминалы оснащаются системой бесконтактных платежей, итог по чеку в этом случае не должен превышать 1 тыс. рублей (по умолчанию). Все это снижает потери времени и дополнительные затраты (инкассационные издержки, проблема фальшивых купюр, проблема отсутствия купюр для выдачи сдачи и прочее).

Тарифы на эквайринг для юридических лиц в Сбербанке включают две составляющие:

• процент транзакции, удерживается Банком из суммы платежной операции за товар;
• оплата за сервисное обслуживание: удерживается ежемесячно не позднее 10 рабочего дня месяца, размер зависит от ежемесячной выручки организации или ИП (0-40 тыс. руб. — сервисная плата составит 1 тыс. рублей, 40-80 тыс. руб. — 500 руб., оборот свыше 80 тыс. — плата не взимается).

Банк назначает размер комиссии за переводы в зависимости от оборота по платежным картам.

• Эквайринг от Сбербанка с тарифом 2,5 % для юридических лиц с оборотом не более 30 тыс.рублей в месяц. Кроме этого, в оплату эквайринга включается стоимость аренды кассового терминала. По состоянию на апрель 2019 года она составляет 1 тыс. рублей в месяц за единицу оборудования.
• При обороте более 30 тыс. рублей в месяц — тариф рассчитывается в индивидуальном порядке.

В аренду предоставляются кассы «Эвотор» с установленным ПО, а также терминал для приема карт от ведущих производителей (Verifone, Pax, Ingenico и др.) с уже подключенной услугой эквайринга. Аренда для переносной модели кассового аппарата, в зависимости от выбранного тарифа (Старт или Бизнес), составляет 2000-3000 рублей в месяц; для стационарных — стоимость зависит от модели устройства и тарифа (2000-3400 руб.).

Установка кассового оборудования позволяет предпринимателям, которые попадают под требования ФЗ № 54, не только выполнять обязательства, но и наладить автоматизацию и управление бизнес-процессами через персональный профиль.

Подробности

Плюсы и минусы

В чём состоит выгода от установки терминала для оплаты банковскими картами?

Приобретая товар, покупатели не беспокоятся о нехватке средств, что характерно при оплате наличными, и количество покупок увеличивается, в том числе и за счёт незапланированных. Тем самым увеличивается и прибыль торгующей организации. По статистическим данным, наличие в торговой организации терминала на 30% повышает уровень продаж. Очень часто покупатели выступают с предложением к торговой точке об установке терминала, так как это избавляет их от множества проблем с наличными денежными средствами. Не нужно бегать в поисках банкомата, чтобы снять необходимую сумму для оплаты покупки. Терминалы оберегают покупателей от случаев воровства.

Подобный способ оплаты покупок облегчает работу кассиров. Получая оплату через терминал, кассиры работают быстрее и эффективнее, без очередей, без стрессов от ошибок при выдаче сдачи, без проблем, вызванных получением фальшивых банкнот. Да и инкассация, при малом количестве наличных средств у кассиров проходит быстрее и расходы на неё также становятся меньше.

Установка терминалов оплаты служить напоминанием о соблюдении законов. А это помогает избегать штрафных санкций от представителей Роспотребнадзора, так как при отказе клиенту в возможности оплатить покупку по банковской карте товар, последует наказание.

Что можно отнести к недостаткам?

Главный из них – это взимание комиссии. Есть банки, которые за свои услуги берут с продавца деньги. Хотя при этом плата за арендованный терминал и его обслуживание тоже оплачивается торговой организацией. В случае поломки оборудования тоже не избежать финансовых потерь, из-за разных сроков отведённых разными банками, для возврата средств.

Какими могут быть устройства для оплаты банковскими картами?

Выбор устройства связан с возможностями организации, решившейся на установку терминала банка. В магазинах, в офисах используют в работе стационарные аппараты, чаще всего это кассы. Важным условием считается безотказность в функционировании оборудования.

Порядок действий

Что нужно знать о последовательности действий при установке терминала для оплаты картами?

Прежде всего, должен быть оформлен и открыт банковский расчётный счёт

Это первое и важное условие. После подачи заявления, подготовленного списка документов (их состав разный для ИП и юридических лиц)  и встречи с представителем банка, – происходит процесс подписания договора

На установку терминала банками и сопутствующего для этого оборудования, на обучение сотрудников организации отводится десятидневный срок.

Что входит в комплекс терминала для оплаты банковскими картами?

Подойдя к терминалу для оплаты, сразу обращаем внимание на монитор, на дисплее которого можно увидеть вид товара и сведения об оплате. Вся процедура, связанная с оплатой, включая данные для обработки и дальнейшего их сохранения, зафиксирована в системном блоке

Вся процедура, связанная с оплатой, включая данные для обработки и дальнейшего их сохранения, зафиксирована в системном блоке.

Кассир или продавец всю информацию о приобретаемом товаре вводит при помощи клавиатуры.

Покупатель прикладывает карту к считывателю, и печатающее устройство выдаёт документ, — чек, подтверждающий оплату.

Как «работают» деньги клиентов после оплаты банковской картой?

После процедуры оплаты товара, деньги клиентов сначала поступают на транзитный счёт, а потом происходит процесс перевода их на расчётный счёт с учётом комиссионных за произведённые операции. Обычный срок перевода не превышает двух дней с момента проведённой оплаты за покупку. Услуга безналичных расчётов платная. Цена её зависит от разных условий. Но прежде всего от оборота по выручке товарной организации. Учитывается средний покупательский чек, количество терминалов, к какому виду устройств они относятся.

Терминалы для оплаты банковскими картами привлекательны для покупателя, выгодны для продавца. Их наличие в магазине удобно для всех. Поэтому почти в каждом торговом учреждении можно встретить это устройство.

Виды терминалов для эквайринга

Существуют самые разные аппараты. Классифицировать их можно по разным основаниям. Рассмотрим самые популярные виды.

По месту использования

В зависимости от способа использования (и места оного использования), принято выделять:

• Стационарные терминалы;
• Мобильные терминалы.

Первые подключаются к электрической сети, располагаются чаще всего рядом с кассой в торговом помещении – магазине, ресторане, мастерской.

Вторые востребованы обычно при курьерском типе доставке (особенно популярно в последнее время у кафе). Они работают от аккумулятора и требуют только подключения к интернету посредством мобильной сети. Их можно взять с собой и провести оплату на месте, прямо дома у покупателя.

По типу карт

Контактный тип оплаты, при котором нужно вставить карту в терминал или провести магнитной лентой для считывания информации уже потихоньку уходит в прошлое.

Все большую популярность приобретает бесконтактный тип оплаты. При нем карту не нужно засовывать непосредственно в терминал. Если она оснащена чипом, достаточно прислонить ее к экрану монитора и ввести пин-код.

Часто альтернативой таким картам выступают смартфоны, на которых установлены специализированные приложения, умные часы, планшеты и вообще любое портативное устройство, подключенное к интернету, с nfc-чипом.

Удобства и преимущества такого способа: не портится и не ломается карта, можно использовать для оплаты в магазинах виртуальные карты, процесс обмена данными происходит быстрее.

Таким образом, терминалы эквайринга можно разделить на:

1. Устройства, которые принимают бесконтактную оплату.
2. Устройства, которые не принимают бесконтактную оплату.

Мы настоятельно рекомендуем приобретать и использовать только терминалы первого типа.

По типу подключения

Терминал эквайринга отправляет информацию в банк. Разумеется, в отсутствии связи сделать это он не сможет. Различают:

• Интернет-кабель.
• 3G.
• GPRS.
• Комбинированные.

Кроме того, терминалы эквайринга могут подключаться к интернету посредством онлайн-кассы.

Какой из всех выбрать? Ориентируйтесь на условия и расходы. Для подключения через интернет-кабель потребуется только этот кабель, но в случае отключения электроэнергии или повреждения провода платежи проходить не будут.

Для связи через 3G и GPRS потребуется отдельная сим-карта, которую нужно будет оплачивать ежемесячно.

По наличию пин-пада

Пин-пад – это отдельный выносной мини-терминал, который связан с терминалом эквайринга проводом.

Используется для прикладывания карты при бесконтактной оплате и введения пин-кода. Нужно ли устройство с пин-падом для бизнесмена? Да. При бесконтактной оплате терминал будет то и дело поворачиваться туда и обратно, а, значит, будет ломаться поворотный механизм.

Нетипичные виды терминалов

Эти терминалы выбирают, если бизнес работает в каких-то специфических условиях:

1. SMART-терминалы. Выглядят как небольшие планшеты с «довеском». По существу являются устройством «2 в 1»: это и фискальный регистратор, и терминал эквайринга. Для кого они нужны? В основном для небольших магазинов с небольшой проходимостью. Они работают не очень быстро, зато стоят зачастую дешевле аналогов.
2. Вендинговые терминалы. Монтируются в аппарат, с «фронта» выглядят как щель для карты с пин-падом. Это уменьшает количество инкассаций и существенно повышает выручку терминала.

Резюме

Итак, среди эквайринговых терминалов выделяют устройства:

1. Автономные («все в одном» — считыватель, ввод данных, вычисления, коммуникации, распечатка чеков).

Их основное достоинство — отсутствие необходимости закупать внешние устройства для обеспечения полноценного эквайринга. Главный недостаток — достаточно высокая цена.

Подходят магазинам с хорошим потоком покупателей и регулярными транзакциями на кассах.

1. ПИН-пады («частично все в одном» — без коммуникаций и распечатки чеков, некоторой части вычислений, остальные функции — на внешних подключаемых устройствах).

Подходят тем же хозяйствующим субъектам, позволяют оптимизировать инфраструктуру расчетов с покупателями (организовав прием оплаты в удобном месте, объединив несколько устройств для эквайринга в одну инфраструктуру на общем вычислительном модуле).

Стоят ПИН-пады, как правило, дешевле автономных устройств с сопоставимыми характеристиками в контексте общих функций.

1. MPOS («немного, но полезно в одном» — только считыватель или считыватель с вводом данных, остальные функции — на внешних устройствах).

Отлично подходят мобильным и начинающим бизнесам — благодаря невысокой цене. Однако, поставляются, как правило, в жесткой привязке к конкретному эквайеру.

Есть инновационные «гибридные» решения, которые могут серьезно потеснить традиционные продукты на рынке эквайринговых терминалов.

Видео — инструкция по работе с терминалом Verifone VX520: